Wielu klientów dość często zadaje mi pytania czy odnośnie nadpłaty leasingu. W moim ostatnim wpisie poruszyłem wątek nadpłaty kredytu samochodowego i pożyczki leasingowej. Warto jednak przyjrzeć się bliżej temu zagadnieniu również w leasingu. Czy nadpłata leasingu w ogóle jest możliwa, czy opłaca się z punktu widzenia klienta i czy niesie za sobą dodatkowe opłaty? Na te pytania postaram się szczegółowo odpowiedzieć w niniejszym artykule. Zapraszam do lektury.

Sama nadpłata leasingu nie przynosi dodatkowych korzyści

Zacznijmy od tego, że umowę leasingową można spłacić wcześniej jak również ją nadpłacać. Jednak nadpłata leasingu (niezależnie w jakiej będzie wysokości) nie przyniesie Ci jakichkolwiek dodatkowych korzyści, jeśli nie zwrócisz się do Twojego leasingodawcy z wnioskiem o przygotowanie aneksu do umowy. W takiej sytuacji Twoje środki zostaną przerzucone przez finansującego na nieoprocentowane konto techniczne, z którego będą pobierane kolejne raty leasingowe (zgodnie z zawartym w umowie harmonogramem).

Innymi słowy, jeśli powiedzmy wpłacisz równowartość 10 rat leasingowych i nie wykonasz dodatkowych ruchów to w teorii możesz sobie pozwolić na analogiczną przerwę w płatności rat. Nasuwa Ci się pytanie, dlaczego tylko teoretycznie? Słusznie! Śpieszę z odpowiedzią. 

W praktyce sytuacja wygląda tak, że jeśli podpisałeś umowę leasingu opartą o zmienną stopę procentową to wysokość raty może się zmienić (może wzrosnąć – bo na spadek wysokości stóp procentowych jakoś na razie liczyć nie można) i jest wielce prawdopodobne, że nadpłacony kapitał skończy się wcześniej. Druga sprawa, że leasingodawca z nadpłaconej kwoty może również zaspokoić należności wynikające z opłat dodatkowych.

Reasumując – jeśli chcesz skorzystać z nadpłaty, zawsze zgłoś ten fakt do finansującego i wystąp z wnioskiem o przygotowanie aneksu polegającego na skróceniu okresu finansowania lub zmniejszeniu wysokości raty leasingowej (w tym przypadku niestety nie otrzymamy tak znaczących oszczędności na odsetkach). Brak tego ruchu może być zasadny przykładowo w sytuacji, kiedy wyjeżdżasz na dłuższy (kilkumiesięczny) urlop i nie chcesz mieć na głowie bieżących płatności.

Sama specyfika finansowania, jakim jest leasing niesie ze sobą pewne ograniczenia w kontekście ewentualnych nadpłat. Niestety w odróżnieniu od kredytu samochodowego czy pożyczki leasingowej nie będziesz miał tak dużej swobody w działaniu. Decydując się na nadpłatę leasingu przyjdzie Ci zmierzyć się z dwoma ograniczeniami. Jedno wynikać będzie z minimalnego okresu trwania umowy leasingu operacyjnego (w przypadku leasingu finansowego owej bariery nie będzie), drugie z maksymalnej wartości nadpłaty kapitału.

Zgodnie z obowiązującymi zasadami minimalna długość okresu trwania umowy leasingu operacyjnego nie może być krótsza niż 40% normatywnej stawki amortyzacji. Dla aut osobowych okres ten powinien wynieść, co najmniej 24 miesiące. Sprawdza się to do tego, że umowa nie powinna być zakończona wcześniej. Jeśli więc zawarłeś umowę leasingu na powiedzmy 36 miesięcy i chciałbyś nadpłacić umowę i skrócić okres finansowania to możesz to zrobić jedynie do 24 miesięcy. 

Drugie ograniczenie związane z nadpłatą polega na tym, że leasingodawcy nie zgodzą się na dowolną wartość nadpłaty. Z reguły jest to 60-70% wartości kapitału, który można spłacić w obrębie pierwszego roku trwania umowy. Warto tu dodać, że w wyżej wymienionej wartości uwzględnić należy jeszcze opłatę wstępną. Przy tej okazji dochodzimy do prostego wniosku, że im niższa będzie opłata wstępna tym możliwości nadpłaty leasingu będzie więcej. Miejmy to na uwadze, jeśli w momencie zawarcia umowy mamy w planach jego nadpłatę.

Mechanizm nadpłaty leasing inna niż kredytu czy pożyczki leasingowej

Nadpłata leasingu niewątpliwie korzystnie wpłynie na wysokość pobranych odsetek. Warto jednak podkreślić, że w przypadku leasingu działać będzie nieco inny mechanizm ich wyliczenia (odsetki zostaną zdyskontowane). W przypadku kredytu czy pożyczki finansujący pomniejszał kapitał pozostający do spłaty i tym samym anulował po prostu od tej części odsetki. 

Niestety większość leasingobiorców przy nadpłacie leasingu pomniejszy pozostałe do spłaty oprocentowanie leasingu jedynie o WIBOR. Zastosowana przy umowie marża nie zostanie uwzględniona i przyjdzie nam ją zapłacić. Na rynku również pojawiają się finansujący, którzy wręcz z premedytacją stosują zasadę zapłaty odsetek w pełnej wysokości (WIBOR + marża) za cały pierwotnie przyjęty w umowie leasingu okres.

Czy nadpłata leasingu niesie za sobą dodatkowe koszty?

Sama nadpłata leasingu bez przygotowania aneksu nie niesie za sobą dodatkowych kosztów. Jeśli jednak wystąpimy z wnioskiem o przygotowanie aneksu możemy się spodziewać dodatkowych opłat. Ich wysokość oczywiście znajdziesz w Tabeli Opłat i Prowizji lub w Tabeli Opłat Dodatkowych (jeśli masz leasing z roczną zryczałtowaną opłata administracyjną). Zryczałtowana opłata administracyjna może uchronić Cię przed dodatkowymi kosztami – usługa zmiany okresu finansowania być może będzie w cenie samej opłaty.

Większość finansujących jednak będzie przerzucać koszt przygotowania aneksu na klienta. Uogólniając można przyjąć, że średnio rynkowa wartość takiej opłaty oscylować będzie w okolicy 500 zł. Warto mieć również na uwadze fakt, że część finansujących może pobierać opłaty już za wykonanie samej symulacji nadpłaty leasingu. Istnieje prawdopodobieństwo graniczące z pewnością, że przyjdzie ci za nadpłatę zapłacić. Zanim się, więc za nią zabierzesz warto przeliczyć czy ewentualne korzyści będą wyższe niż opłaty dodatkowe. Jeżeli decydujesz się na nadpłatę poświęć na to większy kapitał. Nadpłata jednej czy dwóch rat mijać się będzie z celem.

Pamiętać należy jeszcze o jednym aspekcie. Jeśli skrócenie umowy wiąże się jednocześnie z zakończeniem umowy i wykupem przedmiotu to opłaty mogą być zdecydowanie wyższe.

A czy znajdą się alternatywy dla nadpłaty leasingu?

Miejmy na uwadze, że nadpłata leasingu nie zawsze będzie opłacalnym rozwiązaniem. Dlatego zawsze można rozważyć jeszcze inne pomysły mające na celu uniknięcie płacenia rat z podwyższonym oprocentowaniem. W takich wypadkach warto rozważyć:

Pozwól, że nie będę w tym miejscu rozpisywał się na temat powyższych zagadnień. Te zostały przeze mnie opisane we wcześniejszych wpisach. Wystarczy, że klikniesz w podlinkowane tematy, a przeniesiesz się do konkretnych źródeł.

Podsumowanie

Nadpłata leasingu (podobnie jak innych zobowiązań) ma oczywiście sens, jednak zanim się za nią zabierzemy powinniśmy przeanalizować wszystkie za i przeciw. W przypadku leasingu nie jestem osobiście zwolennikiem zaciągania ich na najdłuższy możliwy okres. Zachęcam do tego, żeby na starcie zastanowić się, jaki okres leasingu będzie dla nas optymalny. Warto również przeanalizować zawczasu, jakie są u danego finansującego warunki nadpłaty leasingu oraz czy i jaką wysokość prowizji przyjdzie nam za to zapłacić.

Pozwól, że nie będę w tym miejscu rozpisywał się na temat powyższych zagadnień. Te zostały przeze mnie opisane we wcześniejszych wpisach. Wystarczy, że klikniesz w podlinkowane tematy, a przeniesiesz się do konkretnych źródeł.