Tabela opłat i prowizji czy zryczałtowana opłata roczna?

Zdecydowana większość klientów zamierzających zaciągnąć zobowiązanie w postaci leasingu z uporem maniaka porównuje otrzymane oferty pod kątem sumy opłat leasingowych (co jest rzecz jasna błędem) lub pod kątem finalnej raty leasingowej. Na podstawie mojego doświadczenia śmiem twierdzić, że ponad 95% obsługiwanych przeze mnie klientów tak właśnie podchodziła do tego zagadnienia. Ale przecież oprócz elementów widocznych na ofertach są jeszcze opłaty dodatkowe stosowane przez finansujących. A gdzie te są zawarte? W tabeli opłat i prowizji lub w tabeli opłat dodatkowych. Temat dodatkowych opłat poruszałem we wcześniejszym moim wpisie: Opłaty dodatkowe w leasingu. Dziś skupię się na praktycznym pokazaniu, co bardziej się opłaca: leasing z tabelą czy leasing w opłatą zryczałtowaną? A może jest jeszcze jakieś inne rozwiązanie? Zapraszam do lektury.

Dlaczego firmy leasingowe stosują dodatkowe opłaty?

W skrócie – z dwóch przyczyn. Pierwsza jest prozaiczna i odnosi się do tego, w jaki sposób klienci podchodzą do analizy ofert – atrakcyjność oferty na tle innych. Kontrowersyjnie? Być może, ale wedle mnie lepiej usłyszeć gorzką prawdę, niż słodkie kłamstwo. Wybaczcie. Po drugie obsługa umów leasingu niesie za sobą po prostu koszty operacyjne, które przerzucane są na klientów. Chcąc nie chcąc tak to niestety wygląda. Finansujący dają do dyspozycji zazwyczaj dwa rozwiązania: tabelę opłat i prowizji oraz zryczałtowaną opłatę administracyjną (niekiedy nawet będziesz sam wybrać opcje u tego samego finansującego).

Zanim przejdę do szczegółowego opisu i porównania tych dwóch form paść może pytanie, jakie istnieje prawdopodobieństwo zapłacenia owych dodatkowych opłat. Wedle mnie, niestety spore. Bardzo rzadko, bowiem zdarza się, że leasingobiorca przez cały czas trwania umowy leasingowej nie wystąpi do finansującego z różnymi wnioskami typu: zmiana danych teleadresowych, prośba o duplikat faktur, przygotowanie różnorakich aneksów do umowy czy też nie dostanie chociażby mandatu.

Swoją drogą opłaty dodatkowe stosowane przez leasingodawców są bardzo często powodem negatywnych opinii wystawianych przez zaskoczonych i jednocześnie zawiedzionych tym faktem klientów. Szczegółowo wątek ten opisałem w artykule Jakie są przyczyny negatywnych opinii o firmach leasingowych, do którego przeczytania Cię zachęcam.

Tabela opłat i prowizji

Tabela opłat i prowizji w leasingu jest niczym innym jak zestawieniem czynności, które podlegają dodatkowej opłacie za każdorazowe ich dokonanie. Czynności związanych z dodatkowymi opłatami  niestety może być sporo. Objętości tych tabel wahają się od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu pozycji.

Najczęściej w tabeli tej znajdziemy opłaty związane z:

• nabyciem pojazdu: koszty rejestracji, wymiany dowodu rejestracyjnego, sprawdzenie przedmiotu w Krajowym i Europejskim Rejestrze Zastawów
• zmianami w umowie: cesja, zmiana zabezpieczeń, zmiana harmonogramu, wcześniejsze zakończenie umowy
• czynnościami rejestracyjnymi: rejestracja pojazdu w Wydziale komunikacji, przerejestrowanie, wymiana dowodu rejestracyjnego, zmiana parametrów technicznych przedmiotu wskutek czynności wykonanych przez korzystającego: instalacja LPG, hak, zmiana liczby miejsc etc.
• ubezpieczeniem i likwidacją szkód: opłata za zastosowanie ubezpieczenia obcego, przygotowanie dokumentów związanych z likwidacją szkody, wystawienie upoważnienia do odbioru odszkodowania, zgoda na rozłożenie składki na raty
• czynnościami prewindykacyjnymi i windykacyjnymi: monity, wezwania do zapłaty, wizyty windykatora itp.
• innymi czynnościami administracyjnymi: opinia do umowy, wezwanie do opłacenia mandatu itp.

Jak widać sposobności do dodatkowych opłat może być sporo. Dość pokaźne mogą być również wysokości opłat związanych z tymi czynnościami. Wartości te potrafią wahać się od kilkunastu do kilkuset złotych. Zdarzają się również opłaty rzędu kilku tysięcy złotych, ale z reguły dotyczą one czynności związanymi z wznowieniem już wypowiedzianej umowy leasingowej lub też jej przedwczesnym zamknięciem na żądanie klienta. Można też odnieść wrażenie, że niektóre firmy zrobiły sobie z Tabel dodatkowe źródło niemałych dochodów.

Przykład Tabeli Opłat i Prowizji jednej z firm leasingowych

Zryczałtowana roczna opłata administracyjna

Innym rozwiązaniem, które staje się coraz bardziej popularne jest stosowanie tzw. rocznej zryczałtowanej opłaty administracyjnej. W opłacie tej zawarta jest część opłat (w tym zazwyczaj koszt rejestracji pojazdu), ale niestety nie wszystkie. Klient nadal będzie obciążony takimi kosztami jak: windykacja i prewindykacja, zgody finansującego na ubezpieczenie obce czy cesje. I co ciekawe z reguły dodatkowo do zryczałtowanej opłaty dochodzą jeszcze opłaty dodatkowe.

Nie zmienia to faktu oczywiście, że rok do roku klient musi pogodzić się z faktem dodatkowej opłaty z góry, raz na rok, przez cały okres trwania umowy. I to niezależnie czy z usług zawartych w opłacie skorzysta czy też nie.  Rząd wielkości opłaty to od 75 do około 200 zł netto – w zależności czy przedmiotem jest pojazd czy maszyna (dla maszyn opłata będzie niższa). Warto jednak przy tej okazji zwrócić uwagę, jakie dokładnie elementy nie podlegają ryczałtowi i za jakie czynności przyjdzie nam extra zapłacić. Na pewno finansujący skasuje nas za prewindykację i windykację. Za tego typu usługi zawsze płaci się dodatkowo. Reszta zależy od podejścia firmy leasingowej.

O Panie, to nie dość, że opłata zryczałtowana to jeszcze mogą dojść dodatkowe koszty? Przecież to kradzież w biały dzień! No może niekoniecznie, ale to postaram się bardziej zobrazować przy porównaniu obu rozwiązań. Wówczas może dojdziesz do wniosku, co będzie dla Ciebie bardziej opłacalne.

Przykład zryczałtowanej opłaty administracyjnej wraz z tabelą opłat dodatkowych

Tabela vs zryczałtowana opłata – pojedynek

Jak to bywa przy porównaniach jestem niestety zmuszony do przyjęcia określonych założeń. Kluczowe znaczenie dla możliwości oceny, która opcja będzie dla Ciebie korzystniejsza to sposób obsługiwania umowy. Dla zobrazowania przyjąłem, że klient finansuje pojazd nowy, wiąże się umową leasingową na 5 lat i wykonuje w jej stracie określoną ilość operacji na umowie.

Lista typowych czynności związanych z obsługą umowy leasingu:

• rejestracja pojazdu (ta odbyć się musi bez dwóch zdań)
• opłata za wybór ubezpieczenia obcego do umowy leasingu (ta jest pobierana również przy wznowieniach, więc liczymy ją pięciokrotnie)
• opłaty za mandaty (przyjmijmy, że w trakcie umowy otrzymamy 3 zdjęcia z fotoradarów)
• zmiana adresu leasingobiorcy (raz na okres trwania umowy)
• zgoda na użytkowanie pojazdu przez osobę trzecią (raz na okres trwania umowy)
• wyjazd za granicę (raz na okres trwania umowy)
• duplikat faktury (powiedzmy, że 3 razy poprosimy o duplikat w trakcie trwania umowy)

Zestawienie oparte zostało o 6 popularnych na polskim rynku firm leasingowych z  równym podziałem na te, które stosują opłatę administracyjną oraz tabelę opłat i prowizji. Celowo nie podawałem nazw owych leasingodawców żeby nie być posądzonym o “tendencyjność”. Obiecuję Ci jednak, że dokonałem skrupulatnych wyliczeń na połowę lutego 2021 roku na podstawie ogólnodostępnych dokumentów.

Tabela zestawienie tabeli i zryczałtowanych opat – opracowanie własne

Wyniki nie pokazują jednoznacznie, która opcja jest dla klienta bardziej korzystna. W zestawieniu tylko jedna firma posiadająca w ofercie zryczałtowaną opłatę roczną okazała się być tańsza od tych, które stosują tabelę opłat. Co więcej różnica ta jest kosmetyczna. Okazuje się również, że 2 z 3 ofert z Tabelą Opłat i Prowizji przy przyjętych założeniach wyjdzie taniej niż podobne rozwiązania przy zastosowaniu opłaty rocznej. Nasuwa się pytanie czy zawsze tabela wyjdzie taniej od opłaty rocznej? Oczywiście, że nie. Do owego zestawienia należy podejść indywidualnie i sprawdzić powyższe wyliczenia na swoim indywidualnym przypadku.

Zawarta umowa a brak stosownych dokumentów do opłat dodatkowych

Jeśli masz już aktywną umowę leasingu, a nie dysponujesz dokumentami potwierdzającymi wysokości opłat dodatkowych to nic straconego. Co prawda dobry handlowiec powinien cię w nie zaopatrzyć najpóźniej przy podpisaniu umowy leasingu, ale dobrze wyedukowany klient powinien o nie poprosić na etapie porównywania ofert – to tak na marginesie. Niemniej jednak dokumenty te są zazwyczaj do pobrania ze stron www leasingodawców. Warto jednak mieć na uwadze, że zarówno Ogólne Warunki Umowy Leasingu jak i Tabele opłat mogą się zmieniać, dlatego pobieraj dokumenty adekwatne do okresu, w którym zawierałeś umowę. Tak dobrze zrozumiałeś na stronie leasingodawców możesz znaleźć kilka wersji dokumentów z różnych okresów.

Nowoczesne finansowanie, czyli brak tabeli i zryczałtowanej opłaty rocznej

Jeśli wychodzisz z założenia, że jaki klient zdany jesteś albo na tabelę opłat albo na zryczałtowane opłaty roczne to nic bardziej mylnego. Na polskim rynku znajdzie się firma leasingowa finansująca zakup auta bez wyżej wymienionych dodatków. Dokładnie tak! W ramach nowoczesnego leasingu otrzymujesz umowę, do której przyjdzie Ci zapłacić w 2 przypadkach: zapłata za wykroczenia drogowe oraz za kwestie prewindykacyjne i windykacyjne. Mieć świadomość, że od początku do końca trwania umowy nie czyhają na Ciebie dodatkowe opłaty – dla mnie rewelacja!

Podsumowanie

Jeśli masz tendencję do tego, żeby, co najmniej kilka razy do roku prosić leasingodawcę o dodatkowe czynności: zmiany adresów, danych teleadresowych, mandaty czy likwidacja szkód warto wybrać opcję zryczałtowanej opłaty. Jeśli zaś wszelkie elementy zostaną dobrze skonfigurowane przez Ciebie przed zawarciem umowy i w trakcie jej trwania nie będzie większej konieczności zwracania się do finansującego z prośbami to lepiej wybrać Tabelę Opłat i Prowizji. Wychodząc naprzeciw takim dylematom jedna z firm leasingowych daje swoim klientom możliwość wyboru ww. opisanych dwóch opcji. Jest też taka firma, która opłat tych nie stosuje. O tym napisałem wyżej. Jakiego wyboru dokonasz – zależy już tylko i wyłącznie od Ciebie.