Przy wyborze nowego auta w salonie samochodowym niemal zawsze oferowane jest nam finansowanie z ramienia sprzedawcy. Zazwyczaj do wyboru mamy: leasing, kredyt samochodowy czy wynajem długoterminowy. Jak widać oferta fabryczna jest dość szeroka i kompleksowa. Finansowanie producenckie jednak większości klientów niezbyt dobrze się kojarzy. W dzisiejszym wpisie rozłożę ten wątek na czynniki pierwsze i opiszę czy leasing fabryczny jest dobrym rozwiązaniem czy jednak warto omijać go szerokim łukiem. Gotowi? Zapraszam do lektury.

Czym właściwie jest leasing fabryczny?

Leasing fabryczny (choć tak jak wcześniej wspomniałem nie tylko ten produkt znajdziemy w fabrycznej ofercie) jest finansowaniem proponowanym przez instytucję ściśle współpracującą z danym dealerem. Większość popularnych marek lub grup marek posiada wyspecjalizowane w finansowaniu jednostki, które są w ich grupie kapitałowej. Innymi słowy jest to dedykowana dla danej marki firma leasingowa. Bo skoro klient kupuje auto, to w większości przypadków będzie chciał je zapewne sfinansować. Nie musi, więc szukać zbyt daleko – od razu w salonie samochodowym oferowane jest mu finansowanie fabryczne.

Typowo fabrycznymi firmami leasingowymi są na przykład:

  • Toyota Leasing – dla marek Toyota i Lexus
  • BMW Financial Services – dla marek BMW i Mini
  • Mercedes-Benz Leasing Polska – marka Mercedes
  • RCI – dla marek Renault i Dacia
  • PSA Leasing Polska – dla marek Peugeot Citroen
  • Hyundai Finance – marka Hyunadi
  • Kia Finance – marka Kia
  • Volkswagen Financial Services – marka Volkswagen

Warto przy tej okazji zwrócić uwagę, że nie każda marka samochodów nowych będzie miała swój własny leasing fabryczny. Dla przykładu Opla wspiera się w zakresie finansowania BNP Paribas Leasing Solutions i Arval (marka BNP dedykowana do wynajmu długoterminowego). W przypadku tej kategorii sytuacja jest nieco inna. Można nawet zaryzykować stwierdzenia, że nieco lepsza. Finansowanie to będzie miało bardzo wiele wspólnego z rynkowym standardem. Niemniej jednak i w takim przypadku nie należy tracić czujności.

Czy muszę skorzystać z finansowania fabrycznego?

Zasadniczo odpowiedź brzmi nie, aczkolwiek… Klient praktycznie zawsze będzie „poczęstowany” ofertą finansowania fabrycznego. Takie są obowiązujące standardy obsługi w salonach samochodowych. Czy tego chcemy czy też nie, sprzedawca z reguły ma obowiązek zaproponowania finansowania własnego i tyle. Większość dealerów nie będzie robić pod górkę, jeśli jednak zdecydujesz się na wybór własnego leasingu.

Moje doświadczenie jednak pokazuje, że niekiedy dealerzy mogą skutecznie odstraszyć klienta przed takim ruchem podwyższając cenę auta. Tak z takimi właśnie sytuacjami spotkałem się w mojej karierze kilkukrotnie. Pomimo tego, że klient wcześniej ustalił cenę ze sprzedawcą i komunikował mu finansowanie obce, to przy wystawieniu właściwej faktury pojawiły się komplikacje – cena auta wzrosła o kilka tysięcy złotych… Na szczęście były to przypadki odosobnione, które można było policzyć na pacach jednej ręki.

Zalety finansowania fabrycznego

Zacznę od tej jasnej strony, czyli od zalet finansowania fabrycznego, bo i takowe są.

Do podstawowych plusów tej formy finansowania można zaliczyć:

  • wygoda: w jednym miejscu załatwiamy tak naprawdę wszystko i nie musimy tracić energii na koordynowanie procesów logistycznych związanych z leasingiem, ubezpieczeniem czy rejestracją pojazdu
  • dostępność: u każdego autoryzowanego dealera otrzymasz szeroką ofertę finansowania, nie tylko leasingiem, ale i kredytem oraz wynajmem
  • niekiedy oferty potrafią być naprawdę dobre: warto jednak przeanalizować dokładnie wszelkie kwestie związane z umową (o tym nieco później)
  • możliwość uzyskania wyższych wartości wykupu: ze względu na automatyczny odkup auta przez sprzedającego
  • powiązanie finansującego z dealerem: co może mieć znaczenie np. przy likwidacji szkody komunikacyjnej
  • możliwość uzyskania leasingu 100% lub 101%: choć nie do końca jest to zaleta, co też udowodniłem we wcześniejszym moim artykule, do którego przeczytania zachęcam

Jak widać jest kilka argumentów przemawiających za wyborem finansowania bezpośrednio w salonie.

Wady finansowania fabrycznego

Możemy do niej zaliczyć takie elementy jak:

  • brak porównania z ofertami rynkowymi: w salonie nie porównasz ofert finansowania z innymi graczami na rynku
  • mniejsza elastyczność: fabryczne firmy leasingowe nie są zbyt skłonne do negocjacji, mają sztywno ustalone reguły finansowania
  • mniejsze możliwości zastosowania procedury uproszczonej: zazwyczaj finansujący wymagają przedstawienia dokumentów finansowych
  • krótszy dostępny okres finansowania: maksymalny okres finansowania w fabrycznych leasingach wynosi 5 lat, a w firmach zewnętrznych nawet do 7 lat
  • cena finansowania: ta może być nieco wyższa niż na wolnym rynku (nie twierdzę, że zawsze tak będzie – warto je porównać)
  • opłaty dodatkowe do umów: ich może być naprawdę sporo, kłania się znów kwestia przeanalizowania ogólnych warunków umowy oraz tabeli płat i prowizji
  • droższy GAP: w niektórych przypadkach zakres i cena GAP-a potrafiła mocno odstawać od średnich rynkowych
  • obsługa przez sprzedawcę pojazdu (choć tu też nie jest to sztywna reguła, zdarzają się dealerzy z dedykowanym działem do obsługi finansowania): sprzedawca pojazdu nie ma stosownego doświadczenia i poglądu na temat wyboru formy finansowania odpowiedniego do potrzeb klienta
  • problemy z obsługą posprzedażową: jesteśmy zdani na obsługę przez infolinię, może być to kłopotliwe
  • brak oferty “bez BIK”: na rynku znajdziemy firmy finansujące podmioty bez weryfikacji w bazach
  • brak produktów dodatkowych, które proponują zewnętrzne firmy leasingowe: np. asysta szkodowa, leasing z usługą GPS, gwarancja zwrotu pojazdu, karta serwisowa, karta paliwowa i tym podobne

Trochę się tych elementów jak widać zebrało. Zaznaczam jednak, że ilość nie ma przełożenia jeden do jednego na ostateczny werdykt, która opcja będzie bardziej korzystna.

Czy każdy leasing fabryczny będzie niekorzystny?

Oczywiście, że nie. Spójrzmy na to z szerszej perspektywy. Przecież nie każdy Szkot jest skąpy. Na rynku jest mnóstwo negatywnych opinii klientów również o firmach leasingowych, które w żaden sposób nie są powiązane z dealerami. Wystarczy poczytać komentarze klientów na forach internetowych. Twierdzę nawet, że można trafić naprawdę interesujące oferty, których nie znajdziemy na wolnym rynku.

Porównanie 1:1

Zestawiam leasing fabryczny z leasingiem zewnętrznym na przykładzie nowego auta auta marki x za cenę 110 488 zł netto, czyli 135 000 zł brutto. Dla pełnej transparentności informuję, że korzystam z kalkulatora dostępnego na stronie danego dealera (leasing fabryczny) i realnych wyliczeniach leasingu zewnętrznego. Oczywiście do porównania przyjmujemy takie same parametry finansowania, czyli: opłata wstępna w wysokości 5,15% wartości przedmiotu, okres finansowania 59 miesięcy i standardowy 1% wykup. Jak kształtują się wyliczenia?

Leasing fabryczny Leasing zewnętrzny
wysokość raty (netto) 1949 zł 1923 zł
suma opłat leasingowych 110,23% 108,97%

Przy tej okazji zachęcam do stosowania mojego autorskiego kalkulatora do wyliczania sumy opłat leasingowych.

Leasing fabryczny:

leasing_fabryczny - leasing bez tajemnic

Leasing zewnętrzny:

leasing_obcy - leasing bez tajemnic

Dodatkowo oferta leasingu fabrycznego idzie w parze z obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym. Ten element jesteśmy w stanie zaakceptować, tym bardziej, że oferta komunikacji może być naprawdę atrakcyjna.  Tyle z tego, co widać. Niestety nie jestem w stanie porównać dodatkowych kosztów, bo akurat owa firma nie udostępnia ich w internecie. I tu właśnie czyhać mogą niespodzianki. Werdykt – powiedzmy remis, ze wskazaniem na finansowanie zewnętrzne.

Na co zwracać uwagę przy leasingu fabrycznym?

Tu odpowiedź jest prosta – na całokształt. Nie dajmy zwieść się tylko cyferkami, które mogą nieco zniekształcić nam obraz finansującego. Nie ulegajmy presji i zbyt szybko nie podejmujmy decyzji. Porównajmy otrzymaną ofertę z popularnymi na rynku zewnętrznymi firmami leasingowymi i przeanalizujmy wszystkie elementy opisane zarówno w wadach, jak i zaletach. Sugeruję również poczytać internetowe opinie na temat tychże firm. Na tej podstawie jestem pewien, że podejmiesz dobrą dla Ciebie decyzję.

Podsumowanie

To nie jest tak, że każdy leasing fabryczny jest zły i drogi. Tak samo prawdą jest, że nie każda firma leasingowa ze strony dealera będzie fantastyczna. Wszystko trzeba wyważyć i podejść do tematu zdroworozsądkowo. Podstawa to analiza poszczególnych elementów finansowania i rozważenia argumentów za i przeciw. Mam nadzieję, że po przeczytaniu tego artykułu będziesz wiedział, na co warto zwrócić uwagę przy podejmowaniu decyzji: leasing fabryczny czy finansowanie zewnętrzne. A jeśli mimo wszystko nie będziesz w stanie sam stwierdzić, co wyjdzie korzystniej – to zapraszam do kontaktu.