Z ubezpieczeniem GAP bardzo często mamy do czynienia przy finansowaniu pojazdów kredytem, typowym leasingiem, pożyczką leasingową czy nawet kredytem samochodowym. Czym właściwie jest owe ubezpieczenie GAP i czy warto je wziąć pod uwagę przy zakupie pojazdu?

Czym właściwie jest ubezpieczenie GAP?

Ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection) zapewnia użytkownikowi pojazdu zwiększone poczucie bezpieczeństwa finansowego. Ta forma zabezpieczenia pokrywa straty związane z utratą wartości pojazdu w czasie w przypadku wystąpienia dwóch zdarzeń: szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu. Działa tylko i wyłącznie w przypadku wcześniej wymienionych okoliczności. Ma to duże znaczenie w przypadku samochodów finansowanych kredytem, pożyczką lub leasingiem, ponieważ w niesprzyjających okolicznościach może okazać się, że wypłacone przez ubezpieczyciela odszkodowanie AC z trudem pokryje pozostałe do spłaty zobowiązania wobec finansującego.

Ubezpieczenie GAP idzie w parze z ubezpieczeniem Auto Casco – nie ma możliwości wykupienia polisy GAP nie mając jednocześnie zabezpieczenia w postaci polisy AC na pojeździe. Ubezpieczenie to zazwyczaj jest proponowane z ramienia instytucji finansującej zakup pojazdu, ale również można je zawrzeć indywidualnie po transakcji zakupowej na wolnym rynku (maksymalnie do 90 dni po dacie zakupu auta). Z reguły zawierane jest na cały okres finansowania, podobnie jak wieloletnie ubezpieczenie komunikacyjne, z pewnymi ograniczeniami. Niektóre Towarzystwa Ubezpieczeniowe pozwolą na maksymalny okres ubezpieczenia nie przekraczający 72 miesięcy i/lub mają ustaloną określoną sumę wieku pojazdu i okresu polisy.

Przykład działania ubezpieczenia GAP

Dziś kupujesz nowe auto z salonu samochodowego o wartości 80 000 zł netto. Z racji tego, że nie dysponujesz wolnymi środkami zaciągasz leasing na okres 5 lat. Po 3 latach użytkowania pojazdu masz przykre zdarzenie losowe – kolizja. Towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym masz ubezpieczone auto kwalifikuje zdarzenie jako szkodę całkowitą. Ubezpieczyciel szacuje wartość rynkową pojazdu (na dzień powstania szkody) powiedzmy na 45 000 zł. Niestety przez ten czas Twoje auto „nieco” straciło na wartości. Pamiętaj, że różne marki aut będą miały różne straty wartości, niektóre małe jak na przykład Mercedes, inne większe jak Citroen. Ubezpieczyciel wypłaci Ci więc odszkodowanie w wysokości 45 000 zł, które w pierwszej kolejności musi zabezpieczyć saldo pozostałe do spłat. Gdy suma ta nie wystarczy, niestety będziesz zmuszony do wyłożenia różnicy z własnych środków. Żeby tej sytuacji uniknąć warto skorzystać z ubezpieczenia GAP.

Jakie pojazdy można objąć ubezpieczeniem GAP?

Ubezpieczeniem GAP jesteśmy w stanie objąć nowe i używane:

  • auta osobowe i ciężarowe o dmc do 3,5t
  • pojazdy ciężarowe o dmc powyżej 3,5t

Oczywiście ww. pojazdy muszą spełniać dodatkowe kryteria (w zależności od ubezpieczyciela) takie jak:

  • określony wiek w dniu zgłoszenia do ubezpieczenia oraz określony wiek wraz z okresem ubezpieczenia (z reguły wartości te wynoszą odpowiednio: wiek maksymalnie 6-8 lat, wiek + okres 12-14 lat),
  • obowiązkowe ubezpieczenie AC na pojeździe,
  • określona wartość początkowa (z reguły do 500 000 zł).

Należy również pamiętać, że zazwyczaj ubezpieczyciele mają również dość pokaźną listę pojazdów wykluczonych z ubezpieczenia. Do takowych możemy zaliczyć:

  • taksówki osobowe lub do zarobkowego przewozu osób,
  • pojazdy specjalne lub uprzywilejowane,
  • pojazdy nauki jazdy,
  • motocykle, motorowery, quady,
  • ciągniki rolnicze,
  • pojazdy do przewozów ładunków niebezpiecznych,
  • przystosowane do przewozu osób niepełnosprawnych, samochody z częścią mieszkalną lub kempingowe,
  • używane w wyścigach lub rajdach, oraz pojazdy o zmodyfikowanej konstrukcji odbiegającej od specyfikacji określonej przez producenta.

Rodzaje ubezpieczenia GAP, czyli GAP, GAP-owi nie równy!

Ubezpieczenie GAP zazwyczaj występuje w kilku wariantach. Opcje te, oprócz ceny, różnią się oczywiście również zakresem odpowiedzialności. Zawsze sprawdź jaki wariant proponuje Ci zawarcie finansujący pojazd wraz z umową.

  • GAP FAKTUROWY. Ubezpieczenie to pokrywa różnicę powstałą pomiędzy wartością fakturową (z dnia nabycia pojazdu) a jego wartością rynkową z dnia wystąpienia zdarzenia. Oznacza to wypłatę dwóch odszkodowań: z tytułu posiadanej polisy AC oraz ubezpieczenia GAP. Mając wykupione ubezpieczenie GAP i AC powinniśmy otrzymać kwotę odszkodowania równą cenie zakupu nowego samochodu. Uzyskane dodatkowe środki możesz przeznaczyć na: zabezpieczenie spłaty zobowiązania finansowego (kredyt / pożyczka / leasing) – w pierwszej kolejności, zakup nowego pojazdu lub też na inny dowolny cel. Warto zaznaczyć, że GAP fakturowy może występować zarówno w wariancie netto jak i brutto.
  • GAP FINANSOWY. Ubezpieczenie w tym wariancie pokrywa różnicę powstałą pomiędzy wartością zobowiązania finansowego pozostałego do spłaty a wartością rynkową pojazdu z dnia wystąpienia zdarzenia. Oznacza to pewność, że zobowiązanie finansowe zostanie w 100% rozliczone bez konieczności dokonywania dodatkowych dopłat. Niestety w tym przypadku nie uzyskasz dodatkowych środków finansowych z tytułu ubezpieczenia.
  • GAP INDEKSOWY. Ubezpieczenie to w momencie wystąpienia zdarzenia daje dodatkową wypłatę gotówkową zazwyczaj 20 lub 30% wartości rynkowej pojazdu na dzień powstawania szkody. Środki uzyskane w ten sposób w pierwszej kolejności zostają spożytkowane na spłatę zobowiązania finansowego. Dopiero, gdy finansowanie zostanie w całości rozliczone, klient może liczyć na zastrzyk dodatkowej gotówki.

Ile kosztuje ubezpieczenie GAP?

Koszty zawarcia ubezpieczenia GAP mogą być bardzo różne w zależności od Towarzystwa Ubezpieczeniowego oferującego produkt. Jego cena zależy od typu pojazdu, wartości pojazdu, okresu ochrony, wybranego wariantu ubezpieczenia (fakturowy, finansowy, indeksowy) i maksymalnej kwoty odszkodowania. Pamiętaj, że ubezpieczenie możesz zawrzeć zarówno od kwoty netto jak i brutto. Równie ważne jest to, że zawsze polisa komunikacyjna powinna być zawarta w takim samym wariancie jak GAP. Jeśli zdecydujesz się ubezpieczyć auto od wartości netto to i od wartości netto zawarta zostanie polisa GAP. Reasumując koszt ubezpieczenia nie powinien być wysoki i przy najlepszym wariancie powinien oscylować w granicy 0,7% – 1,1% wartości pojazdu rocznie.

Jeśli zdecydujesz się na zakup GAP-a z ramienia finansującego to koszt ubezpieczenia możesz wliczyć w raty finansowania. Tu uwaga, bo niektórzy finansujący będą wymagali dodatkowych opłat manipulacyjnych za taką usługę – koszt to około 8% wysokości składki. Inni w ramach nowoczesnego finansowania nie obarczą Cię opłatą za jego rozłożenie. Możesz również zapłacić za ubezpieczenie jednorazowo, wówczas dodatkowe koszty nie zostaną naliczone.

Na co zwrócić uwagę przy ubezpieczeniu GAP?

Jeśli zdecydujesz się na wybór ubezpieczenia GAP, zwróć uwagę na:

  • okres trwania ubezpieczenia – większość sprzedawanych produktów zapewnia ochronę przez cały okres finansowania auta – zazwyczaj jednak nie dłużej jak 60 m-cy,
  • ochrona od wartości netto lub brutto – ma to wpływ na sposób rozliczenia ewentualnej szkody i na zawarcie samej polisy komunikacyjnej,
  • maksymalną sumę wypłaty odszkodowania – różne produkty oferują różne sumy ubezpieczenia. inaczej do nich podejdziesz kupując auto osobowe za 50 000 zł netto, a inaczej kupując ciągnik siodłowy za 300 000 zł,
  • wariant ubezpieczenia GAP: fakturowy, finansowy, indeksowy,
  • sposób płatności – za ubezpieczenie GAP możesz zapłacić jednorazowo lub w ratach (w niektórych firmach leasingowych rozłożenie płatności ubezpieczenia na raty pociągnie za sobą konieczność uiszczenia dodatkowej opłaty manipulacyjnej rzędu kilku procent wysokości składki).

Czy warto wykupić polisę GAP?

Pomimo wielu zalet jednoznacznie nie da się odpowiedzieć na tak zadane pytanie. Jeśli jedno z dwóch zdarzeń nie wystąpi (szkoda całkowita lub kradzież pojazdu) może się okazać, że „niepotrzebnie” zostały wydane środki. Warto pamiętać jednak, że dobrze skonstruowany GAP zapewnia poczucie bezpieczeństwa finansowego i tak zwanego „świętego spokoju” przy nieprzewidzianych zdarzeniach. Na ile wyceniasz swój spokój? – to już indywidualne podejście każdego z Was. Pamiętajcie również, że ubezpieczenie GAP można kupić za pośrednictwem finansującego lub na własną rękę.

Osobiście rekomenduję rozszerzenie ochrony pojazdu ubezpieczeniem GAP praktycznie zawsze, kiedy pojazd jest w jakikolwiek sposób finansowany (kredyt, pożyczka, leasing). Jedynym wyjątkiem są sytuacje, w których klient decyduje się na finansowanie pojazdu z relatywnie dużą opłatą wstępną np. 40% – 45%. Przy takim rozwiązaniu zazwyczaj zawsze ubezpieczenie AC pokryje wartość zobowiązania pozostałą do spłaty. Pamiętajmy jednak, że jeśli nawet finansujący zaspokoi się z AC, to pozostała kwota – w tym z odszkodowania GAP – trafi do klienta. Po prostu dostanie się więcej pieniędzy po rozliczeniu umowy.

A może tak GAP na własną rękę?

Jeśli uważasz, że znalezienie takiego rozwiązania jest trudne i czasochłonne to grubo się mylisz. Dzięki mojemu blogowi ubezpieczenie GAP możesz nabyć od ręki w 100% online bez wychodzenia z domu i bez zbędnych formalności. Sam proces zawarcia polisy jest prosty, intuicyjny.

Proces składa się z 5 etapów:

  1. odpowiedzenie na pytania w ankiecie APK (Analiza Potrzeb Klienta)
  2. wybranie odpowiedniej kategorii auta i  wariantu GAP
  3. określenie parametrów polisy i sposobu płatności
  4. uzupełnienie danych ubezpieczającego, pojazdu i wybór sposobu płatności (przelew tradycyjny, opcja PayU)
  5. załączenie wymaganych dokumentów (dowód rejestracyjny auta i zdjęcie licznika) oraz podpisanie polisy za pomocą kodu SMS

I zasadniczo to tyle. Polisę otrzymujesz na maila i nie musisz się już martwić. Proste, prawda?

I na koniec zostawiłem najlepsze. Za pomocą mojego bloga polisę GAP możesz zawrzeć z wysokim rabatem bez wychodzenia z domu, w 100% online. GAP znajdziesz w wielu wariantach (w tym również Gap na auto bez AC – GAP DIRECT). Kliknij w poniższy baner, zostaw swoje dane i kup polisę! Na co jeszcze czekasz?

Podsumowanie 

Najważniejsze moce dodatkowego ubezpieczenia:

  • dodatkowy produkt ubezpieczeniowy, którym można uzupełnić finansowanie pojazdu lub zwykły zakup gotówkowy
  • mnogość form i rozwiązań (kilka wariantów dostosowanych do potrzeb klienta z różnymi sumami ubezpieczeniowymi)
  • komfort i bezpieczeństwo
  • dodatkowe odszkodowanie równe różnicy pomiędzy ceną zakupu / kwotą na polisie AC, a wypłaconym odszkodowaniem z polisy AC na dzień wystąpienia szkody
  • zabezpieczenie spłaty zobowiązania finansowego przy finansowaniu (kredyt, pożyczka, leasing)
  • brak sporów z ubezpieczycielem o wysokość odszkodowania z tytułu AC
  • szybka likwidacja szkody
  • możliwy dodatkowy rabat na marży finansowania (leasing)

Osobiście rekomenduję rozszerzenie ochrony pojazdu ubezpieczeniem GAP praktycznie zawsze, kiedy pojazd jest w jakikolwiek sposób finansowany (kredyt, pożyczka, leasing). Jedynym wyjątkiem są sytuacje, w których klient decyduje się na finansowanie pojazdu z relatywnie dużą opłatą wstępną np. 40% – 45%. Przy takim rozwiązaniu zazwyczaj zawsze ubezpieczenie AC pokryje wartość zobowiązania pozostałą do spłaty. Pamiętajmy jednak, że jeśli nawet finansujący zaspokoi się z AC, to pozostała kwota – w tym z odszkodowania GAP – trafi do klienta. Czyli po prostu dostanie się więcej pieniędzy po rozliczeniu umowy.