Życie pisze różne scenariusze, większość z nas przekonała się o tym już nie raz na własnej skórze. Nie zawsze wszystko układa się nam tak jakbyśmy tego oczekiwali. Większość z nas zaciągając różnorakiego rodzaju zobowiązania terminowe analizuje różne sytuacje, które może przynieść przekorny los. Przypuszczam, że podobnie jest przy zawarciu umowy leasingowej na auto.

Z jednej strony okres zobowiązania jest niedługi, ale z drugiej czasy są niepewne i ciężko przewidzieć co przyniesie nam przyszłość. Może się okazać, że nie będzie Cię stać na spłatę zobowiązania.  Możesz też po prostu nie trafić z wyborem samego pojazdu,  możesz potrzebować większego auta do firmy bo biznes zaczął się skalować lub może po prostu powiększyła Ci się rodzina i wygodniej byłoby jeździć van-em niż kompaktem. W takich sytuacjach pomocną dłoń wyciąga nowoczesny leasing z gwarancją zwrotu!

Klasyczne podejście leasingodawców do tematu

Klasyczne umowy leasingu i najmu na rynku nie umożliwiają jej wcześniejszego zakończenia lub są bardzo mocno kłopotliwe. Z reguły leasingobiorcy nie przysługuje prawo do wypowiedzenia umowy w trakcie jej trwania. Przykład z Ogólnych Warunków jednej z firm leasingowych:

Niektóre firmy leasingowe z kolei stosują zapisy mówiące o tym, że wcześniejsze zakończenie umowy może nastąpić tylko i wyłącznie na warunkach zaproponowanych przez finansującego. Na jakich konkretnie? O tym mowy już niestety nie ma. Możemy się więc jedynie domyślać, że będą to warunki odpowiadające leasingodawcy:

Co więcej kodeks cywilny nie za bardzo również wspierać będzie leasingobiorcę. Zapisy w kodeksie bardziej dbają o leasingodawcę niż o korzystającego.

Wcześniejsze rozwiązanie umowy leasingowej możliwości

Jest co prawda klika sposobów na „pozbycie” się auta i zobowiązania takie jak: cesja czy podnajem auta, ale czynności te są czasochłonne, oczywiście wymagają zgody leasingodawcy i niejednokrotnie będą również obarczone dodatkowymi kosztami ze strony klienta. Więcej o sposobach na wcześniejsze zakończenie umów leasingu znajdziesz tutaj.

A gdybym Ci powiedział, że…

  • możesz zrezygnować z umowy w dowolnym momencie (bez podawania przyczyn) i zwrócić samochód bez konieczności zapłaty pozostałych opłat (miesięcznych rat i wykupu końcowego),
  • leasingodawca pomoże Ci szybko sprzedać samochód i w całkowicie transparentny sposób rozliczy umowę,
  • przy rozliczeniu nie zapłacisz odsetek od niespłaconych rat leasingowych i wykupu – a leasingodawca weźmie pod uwagę tylko kapitał pozostały do spłaty.

Czyż nie brzmi to uczciwie i zachęcająco? Jeśli tak, to przedstawiam Ci Leasing z gwarancją zwrotu auta!

Na czym polega leasing z gwarancją zwrotu?

Leasing z gwarancją zwrotu to umowa leasingu (dostępna zarówno dla firm w postaci leasingu konsumenckiego jak i dla osób fizycznych w postacie leasingu konsumenckiego) z możliwością zwrotu pojazdu oraz rozliczenia umowy w dowolnym momencie jej trwania uwzględniając aktualną wartość samochodu i kapitał pozostały do spłaty. Klient nie zostanie obarczony dodatkowymi opłatami związanymi z wcześniejszym zamknięciem umowy leasingowej. Co więcej koszt umowy z gwarancją zwrotu będzie analogiczny jak zwykłej umowy leasingu.

W praktyce sprawa wygląda następująco. Niezależnie od momentu w którym klient decyduje się na zwrot pojazdu, klient po kontakcie z biurem obsługi klienta otrzymuje wstępne wyliczenia dotyczące jego umowy. Obsługa posprzedażowa przedstawi klientowi saldo pozostałe do spłat oraz oszacuje wartość rynkową pojazdu na podstawie danych otrzymanych od klienta. Zaznaczam, że będą to przybliżone wyliczenia, które mają na celu wstępnie oszacować czy klient ma liczyć się z nadpłatą czy z niedopłatą do umowy. Tak zarówno wariant korzystny jak i niekorzystny dla klienta może się pojawić i na obie opcje klient musi być przygotowany.

Dwa podstawowe elementy gwarancji zwrotu

Przyjrzyjmy się bliżej tym dwóm najważniejszym elementom w układance gwarancji zwrotu:

  • Saldo pozostałe do spłat to nic innego jak suma należności, którą finansujący powinien otrzymać do końca zawartej umowy. W przeciwieństwie do utartych na rynku schematów, w rozliczeniu uwzględniony zostanie tylko kapitał pozostały do spłat (bez odsetek, bez zastosowania typowego dla leasingu dyskonta). Co więcej saldo zostanie pomniejszone o ewentualne zwroty z zawartych na dłuższy okres ubezpieczeń (komunikacja czy też GAP). Dzięki temu jesteś w stanie zaoszczędzić nawet 3-4 tysiące złotych w obrębie 1 umowy. Warto przy tym elemencie zwrócić uwagę na fakt, że saldo będzie dokładnie wyliczone na dzień sprzedaży pojazdu i porównane z wartością uzyskaną ze sprzedaży pojazdu (o tym za chwilę).
  • Szacowana wartość pojazdu. Wstępnie wartość pojazdu zostanie oszacowana na podstawie publikacji Eurotax oraz na podstawie przebiegu zrealizowanego dotychczas przez klienta. Dokładnie w ten sam sposób szacowane są wartości pojazdów do ubezpieczeń komunikacyjnych. Oczywiście musisz mieć na uwadze, że auta różnie tracą na wartości. Szybciej na wartości straci Dacia, mniejszy spadek w tym samym okresie zanotuje chociażby Mercedes. Przy okazji pamiętaj – bardziej opłaca się kupować auta, które wolniej tracą na wartości. Dokładna cena pojazdu zostanie ustalona po zdaniu auta i oględzinach pojazdu przez rzeczoznawcę.

Kiedy dołożę do zwrotu auta a kiedy na nim zyskam?

Odpowiedź na to pytanie brzmi: to zależy. A zależeć będzie od kilku czynników:

  • na jakich parametrach została zawarta umowa leasingu: opłata wstępna, okres, wykup,
  • kiedy nastąpi zwrot pojazdu,
  • jaka będzie wycena pojazdu.

Z gwarancji zwrotu możesz skorzystać nawet od zerowej opłaty wstępnej. Jeśli jednak wpłacisz niewiele lub nic na dzień dobry to licz się z tym, że wartość zobowiązania będzie malała wolniej. Równolegle, chcąc nie chcąc, auto będzie tracić na wartości i niestety wartość zobowiązania zrówna się z wartością auta dopiero w okolicy 30 miesiąca. Oznacza to, że jeśli zwrócisz auto przed tym terminem będziesz musiał do interesu „dopłacić”.

Żeby być względnie bezpiecznym sugeruję opłatę wstępną w wysokości co najmniej 25% lub więcej. Przy takiej konstrukcji umowy możesz być raczej pewnym, że do zwrotu nie dołożysz. Pamiętaj również o tym, że jeśli zastosujesz wysoki wykup na końcu umowy to automatycznie wydłuży się okres, w którym będziesz musiał do zamknięcia umowy „dopłacić”. Dla zobrazowania sytuacji przy leasingu 5 letnim z 3% OW i przy wykupie 1% od około 24 miesiąca nie będziesz już musiał „dopłacać” do zwrotu, a przy wykupie rzędu 25% okres ten wydłuży się do około 48 miesiąca. Różnica znacząca.

Czas zwrotu. Im wcześniej to zrobisz tym większe prawdopodobieństwo „dopłaty”. Oczywiście nie bez znaczenia ma tutaj punkt pierwszy czyli parametry finansowania (zarówno wejście jak i wykup).

Wycena pojazdu. Na wycenę pojazdu wpływać będą czynniki niezależne od klienta (realny spadek wartości danej marki) jak również czynniki na które mamy wpływ: stan pojazdu oraz przebieg. Im mniejszy przebieg  i im bardziej auto będzie zadbane tym zostanie wyżej wycenione.

Teoria teorią, a jak wygląda zwrot auta w praktyce?

Poniżej przedstawiam 2 symulacje zwrotu auta. Na warsztat weźmy typowe nowe auto SKODA Octavia Octavia 1.5 TSI ACT Style z 2020 roku, zakupione za 96 072 zł netto. Założyłem przebieg roczny pojazdu na około 30 000 kilometrów (czyli dość sporo). Zakładam również, że klient zdecydował się na zakup ubezpieczenia komunikacyjnego wieloletniego oraz ubezpieczenia GAP. Wszystkie produkty doliczone są więc do kapitału, ale przy wcześniejszym rozwiązaniu umowy klient może liczyć na zwrot niewykorzystanej części.

Założenie 1: OW 3%, okres 60 mcy, wykup 1%

Jak widać na załączonym obrazku krzywa wartości auta i kapitału pozostałego do spłat przecina się w okolicy 30 miesiąca. Do tego czasu zwrot pojazdu będzie obarczony dodatkowymi opłatami ze strony klienta. Po 30 miesiącu zwrot będzie generować dodatkowe środku finansowe dla klienta.

Założenie 2: OW 30%, okres 60 mcy, wykup 1%

Zupełnie inaczej przedstawia się sytuacja przy 30% OW ze strony klienta. Jak widać przy takiej opcji klient jest zawsze na plusie i ewentualny zwrot pojazdu będzie skutkował wypłatą dodatkowej gotówki ze strony finansującego.

Czy zawsze pojazd będę mógł zwrócić?

Oczywiście finansujący zastrzega sobie prawo do odmowy zwrotu pojazdu jeśli wystąpią poniższe okoliczności:

  • Pojazd nie może być w trakcie likwidacji szkody. Jeśli jest obecnie na nim likwidowana szkoda trzeba będzie poczekać do czasu jej rozliczenia.
  • Umowa nie może być wznowiona po szkodzie całkowitej. Jeśli więc auto miało szkodę całkowitą – to nie ma co liczyć na zwrot pojazdu.
  • Na pojeździe w ciągu ostatniego półrocza była maksymalnie 1 szkoda częściowa. Jeśli kilka razy auto było „tłuczone” znów niestety odpada.
  • Klient nie może posiadać na umowie zaległości większych jak 30 dni. Jeśli więc widzisz, że dzieje się u Ciebie coś niedobrego i nie masz środków na spłatę zobowiązania to czym prędzej staraj się uruchomić sam proces zwrotu. A więcej o konsekwencjach związanych z opóźnieniami w płatnościach przeczytasz tutaj.

Jak wygląda proces zwrotu pojazdu?

Poniżej przedstawiam kroki, przez które przyjdzie klientowi przebrnąć.

  1. Zgłoszenie chęci zwrotu pojazdu.
  2. Wstępne wyliczenie przez finansującego salda pozostałego do spłaty i oszacowanie wartości rynkowej pojazdu użytkowanego przez klienta.
  3. Akceptacja warunków zwrotu przez klienta.
  4. Ustalenie terminu i miejsca zwrotu pojazdu.
  5. Klient dostarcza auto we wskazane miejsce, odbiór auta następuje przez protokół zdawczo-odbiorczy.
  6. W przypadku niedopłaty klient wpłaca kaucję (różnicę pomiędzy wartością salda a wartością wyceny pojazdu).
  7. Finansujący wstrzymuje wystawianie faktur.
  8. Niezależny rzeczoznawca dokonuje finalnej wyceny auta na podstawie oględzin pojazdu. Wycena trafia do klienta.
  9. Finansujący rozpoczyna proces sprzedaży auta według wyceny rzeczoznawcy (serwisy aukcyjne, własne kanały sprzedaży). Jeśli auto nie zostanie sprzedane w drugim miesiącu finansujący może nieznacznie obniżyć cenę auta. Analogicznie w trzecim miesiącu. Finalnie jeśli auto się nie sprzeda na wolnym rynku zostanie odkupione przez współpracującą firmę zewnętrzną. Proces sprzedaży może trwać maksymalnie 90 dni. Finansujący potrąci z ceny pojazdu 2% tytułem kosztów związanych ze sprzedażą pojazdu.
  10. Po sprzedaży pojazdu zostaną wypowiedziane umowy ubezpieczenia. Ewentualne zwroty zostaną rozliczone w finalnym rozrachunku.
  11. Następuje finalne rozliczenie umowy i jej zamknięcie.

Jak widać klient może liczyć na bezpieczeństwo oraz transparentność procesu na każdym jego etapie.

Po rozliczeniu umowy nic nie stoi na przeszkodzie, żeby klient zaciągnął zobowiązanie na kolejne auto, a sam proces zwrotu nie niesie za sobą jakichkolwiek negatywnych skutków na historii klienta.

Gwarancja zwrotu korzyści dla klienta?

Program gwarancji zwrotu niesie za sobą szereg korzyści dla klientów, takie jak:

  • zawsze możesz zrezygnować z umowy leasingu i zwrócić auto bez podawania przyczyny nawet przed upływem pierwszych 24 miesięcy – poduszka bezpieczeństwa
  • w momencie zwrotu auta przestajesz płacić raty – lepsza płynność finansowa w przypadku podbramkowej sytuacji
  • unikasz przykrych konsekwencji związanych z procesem windykacyjnym i tym samym chronisz swoją historię leasingową (brak wpisów w bazy typu BIK, KRD)
  • finansujący rozliczy tylko kapitał (bez odsetek), a nie dyskonto (swoją drogą bardzo trudne do policzenia) – oszczędność sporych kwot pieniędzy
  • nie musisz angażować gotówki na wykup auta – znów kłania się płynność finansowa
  • nie ma dodatkowych kar czy opłat z tytułu wcześniejszego zamknięcia umowy – oszczędność pieniędzy ok 1000 zł
  • nie musisz szukać kupca lub przejmującego umowę, nie musisz zajmować się wszelkimi formalnościami związanymi z transakcją – oszczędność czasu i pieniędzy
  • produkt jest panaceum na niepewne czasy – bezpieczeństwo
  • produkt pozwala na zmianę pojazdu na nowszy lub inny model jeśli w trakcie trwania umowy zmienią się potrzeby czy też preferencje klienta – wygoda
  • mniejsza presja przy wyborze auta – elastyczność

Gwarancja zwrotu czy warto?

Gwarancja zwrotu pojazdu jest nowoczesnym i unikatowym rozwiązaniem na rynku leasingowym. Na chwilę obecną dystrybuuje ją jedna firma dostarczająca klientom pojazdy nowe oraz finansowanie – Vehis. Koszt produktu z możliwością zwrotu jest analogiczny do zwyczajnego produktu. Dodatkowo mamy ogromne poczucie bezpieczeństwa, gdyż jeśli sytuacja nas do tego zmusi zawsze jesteśmy w stanie szybko i bez dodatkowych kosztów doprowadzić do zawieszenia spłaty zobowiązania, oddania pojazdu i zamknięcia umowy.

Oczywiście musimy mieć na uwadze, że nie w każdym przypadku zwrot auta załatwi nam sprawę. W niektórych okolicznościach przyjdzie nam dopłacić do zwrotu (niski wkład własny i/lub wysoki wykup), ale takie rozwiązanie jest bardziej korzystne niż proces windykacyjny. Przy wyższej opłacie wstępnej (około 30%) z reguły zawsze będziesz na plusie i zwrot pojazdu nie będzie generować żadnych dodatkowych kosztów z Twojej strony. Mając na uwadze powyższe uważam, że nie ma jakichkolwiek podstaw do tego, żeby nie kupić finansowania z gwarancją zwrotu. Niekoniecznie przecież musisz z procedury zwrotu skorzystać. I tego właśnie Ci życzę.