Leasing konsumencki

Leasing konsumencki czyli możesz być jak firma!

W skrócie leasing konsumencki działa na identycznej zasadzie jak leasing samochodu dostępny dla firm. Firma leasingowa oddaje w użytkowanie wybrany pojazd, zaś konsument zobowiązany jest do opłacania miesięcznych rat leasingowych zgodnie z wcześniej przyjętym harmonogramem. Zgodnie z ustawą leasingobiorca ma prawo do wykupu leasingowanego przedmiotu – w cenie określonej w umowie (zazwyczaj jest to prawo a nie obowiązek). Może jednak odstąpić od tego prawa – nie stanie się właścicielem użytkowanego przedmiotu. Z reguły leasingodawcy ograniczają produkt dla konsumenta do aut nowych lub używanych do określonego wieku. W przypadku aut używanych jedynym akceptowalnym dokumentem zakupowym będzie pełna faktura VAT.

Z racji faktu, że jest to zobowiązanie konsumenckie, od którego klient ma prawo w ciągu 14 dni odstąpić większość leasingodawców zabezpiecza się przed tą ewentualnością poprzez:

• rejestrację pojazdu dopiero po 14 dniach od podpisania umowy,
• specjalne zapisy w umowie zabezpieczające interesy finansującego.

Akceptowalne źródła dochodów przy leasingu konsumenckim

Akceptowanymi źródłami dochodów przy tej formie finansowania są:

• umowa o pracę na czas nieokreślony
• umowa o pracę na czas określony (nawet na krótszy niż okres finansowania)
• okresowo odnawialne kontrakty np. nauczyciele, żołnierze
• pracownicy żeglugi morskiej
• emeryci / renciści
• wolne zawody (lekarz, adwokat, radca prawny)
• rolnik
• dochody z umów cywilno-prawnych, umów zleceń, umów dzierżawy, najmu
• osoby prowadzące działalność gospodarczą (w przypadku leasingu na cele niezwiązane z działalnością)

Leasing konsumencki – czy warto?

Wedle mnie jest kilka zalet wzięcia auta w leasing przez osobę nieprowadzącą działalności gospodarczej. Oto one: 

• Ta forma finansowania jest bardziej dostępna niż kredyt bankowy, szczególnie po wejściu w życie rekomendacji T, która wymaga od banków bardziej restrykcyjnego badania dochodów klientów. Jeśli bank odmówił nam udzielenia kredytu samochodowego, warto odwiedzić jedną z firm oferujących leasing konsumencki.

• Leasing konsumencki przy opłacie wstępnej w minimalnej wysokości 10% zostanie zrealizowany na uproszczonych zasadach, czyli na podstawie jedynie oświadczenia o dochodach ze strony klienta i bez badania jego zdolności (produkt dostępny w Vehis). Zdarzają się jednak leasingodawcy wymagający zaświadczenia o dochodzie od pracodawcy lub wyciągów z konta bankowego.

• Kolejną zaletą jest fakt, że zaciągnięte zobowiązanie leasingowe nie będzie widoczne w bazie BIK i nie będzie obniżało naszej zdolności kredytowej. Leasing konsumencki, zatem może być świetnym rozwiązaniem dla osób, które w najbliższej przyszłości planują zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania.

• Firma leasingowa jest często w stanie zaproponować także atrakcyjne ceny i warunki ubezpieczenia komunikacyjnego. Taka sytuacja będzie miała miejsce zwłaszcza, jeśli klient nie ma jeszcze wypracowanych zniżek. Warto jednak mieć na uwadze, że pojazdy wzięte w leasing muszą posiadać nie tylko ubezpieczenie OC, ale również AC i NNW. Taki pakiet zapewnia znacznie szerszą ochronę, ale też jest bardziej kosztowny.

• Wybierając nowoczesny leasing konsumencki klient może również liczyć na wysokie rabaty cenowe na zakup auta nowego, które dotychczas dedykowane są tylko i wyłącznie dla przedsiębiorców. Zakup pojazdu tym sposobem może zaoszczędzić sporą sumę pieniędzy. Co więcej klient będzie mógł skorzystać z gwarancji zwrotu pojazdu w dowolnym momencie trwania umowy. Jest to unikalne rozwiązanie na rynku stanowiące panaceum na niepewne czasy.

Innymi zaletami tej formy finansowania są:

• wszystkie formalności realizowane są po stronie firmy leasingowej łącznie z rejestracją pojazdu,
• możliwość skorzystania z produktów dodatkowych np. rabatowa karta serwisowa, usługa GPS,
• brak problemów ze sprzedażą pojazdu po zakończeniu umowy (jeśli nie zdecydujemy się na wykup auta),
• możliwość skorzystania z gwarancji zwrotu pojazdu w obrębie nowoczesnego finansowania (Vehis).

Leasing konsumencki znajdą się również minusy…

Oczywiście leasing konsumencki to nie tylko same plusy – znajdą się również wady. Dla osób ceniących własność, największym minusem będzie fakt, że do momentu wykupu auto pozostanie własnością firmy leasingowej. Klient jest tylko użytkownikiem pojazdu. Dodatkowo trzeba się liczyć z pełnym ubezpieczeniem auta. W przypadku kredytu można znaleźć rozwiązania bez obowiązkowego ubezpieczenia AC. Konsument nie skorzysta również z tarczy podatkowej oraz musi nabyć pojazd na podstawie pełnej faktury VAT 23%.

Leasing konsumencki a kredyt samochodowy – porównanie łącznych kosztów

Na konkretnych liczbach porównam kredyt samochodowy z leasingiem konsumenckim przy zakupie typowego rodzinnego aua osobowego FORD Focus Focus 1.5 EcoBlue Trend Edition. Cena zakupu auta 86 000 zł brutto. Zakładamy, że konsument wpłaca 10% wartości auta oraz chce sfinansować jego zakup na 60 miesięcy.

Podsumowując leasing konsumencki nadal jest o wiele bardziej popularny na zachodzie np. w Niemczech czy Wielkiej Brytanii. W Polsce jest kojarzony z produktem typowo firmowym i nie cieszy się zbyt dużą popularnością. Nie każdy leasingodawca finansujący auta dla przedsiębiorców umożliwia analogiczną opcję dla osób fizycznych. Pomimo tego, znajdzie się kilkanaście firm w której będzie można zaciągnąć tego typu zobowiązanie.  Zestawiając wszystkie za i przeciw uważam, że leasing konsumencki jest zdecydowanie korzystniejszym rozwiązaniem dla klienta indywidualnego względem kredytu samochodowego czy gotówkowego, dość mocno niedocenianym przez klientów.