Chociaż leasing kojarzy się przede wszystkim z ofertą dedykowaną dla przedsiębiorców warto pamiętać, że ta opcja finansowania również dostępna jest dla osób fizycznych nieposiadających działalności gospodarczej. Leasing konsumencki zadebiutował w Polsce w 2014 roku, ale póki, co nadal jest to produkt dość mało popularny.

Leasing konsumencki czyli możesz być jak firma!

W skrócie leasing konsumencki działa na identycznej zasadzie jak leasing samochodu dostępny dla firm. Firma leasingowa oddaje w użytkowanie wybrany pojazd, zaś konsument zobowiązany jest do opłacania miesięcznych rat leasingowych zgodnie z wcześniej przyjętym harmonogramem. Zgodnie z ustawą leasingobiorca ma prawo do wykupu leasingowanego przedmiotu – w cenie określonej w umowie (zazwyczaj jest to prawo a nie obowiązek). Może jednak odstąpić od tego prawa – nie stanie się właścicielem użytkowanego przedmiotu. Z reguły leasingodawcy ograniczają produkt dla konsumenta do aut nowych lub używanych do określonego wieku. W przypadku aut używanych jedynym akceptowalnym dokumentem zakupowym będzie pełna faktura VAT.

Z racji faktu, że jest to zobowiązanie konsumenckie, od którego klient ma prawo w ciągu 14 dni odstąpić większość leasingodawców zabezpiecza się przed tą ewentualnością poprzez:

  • rejestrację pojazdu dopiero po 14 dniach od podpisania umowy,
  • specjalne zapisy w umowie zabezpieczające interesy finansującego.

Akceptowalne źródła dochodów przy leasingu konsumenckim

Akceptowanymi źródłami dochodów przy tej formie finansowania są:

  • umowa o pracę na czas nieokreślony
  • umowa o pracę na czas określony (nawet na krótszy niż okres finansowania)
  • okresowo odnawialne kontrakty np. nauczyciele, żołnierze
  • pracownicy żeglugi morskiej
  • emeryci / renciści
  • wolne zawody (lekarz, adwokat, radca prawny)
  • rolnik
  • dochody z umów cywilno-prawnych, umów zleceń, umów dzierżawy, najmu
  • osoby prowadzące działalność gospodarczą (w przypadku leasingu na cele niezwiązane z działalnością)

Leasing konsumencki – czy warto?

Wedle mnie jest kilka zalet wzięcia auta w leasing przez osobę nieprowadzącą działalności gospodarczej. Oto one: 

  • Ta forma finansowania jest bardziej dostępna niż kredyt bankowy, szczególnie po wejściu w życie rekomendacji T, która wymaga od banków bardziej restrykcyjnego badania dochodów klientów. Jeśli bank odmówił nam udzielenia kredytu samochodowego, warto odwiedzić jedną z firm oferujących leasing konsumencki.
  • Leasing konsumencki przy opłacie wstępnej w minimalnej wysokości 10% zostanie zrealizowany na uproszczonych zasadach, czyli na podstawie jedynie oświadczenia o dochodach ze strony klienta i bez badania jego zdolności (produkt dostępny w Vehis). Zdarzają się jednak leasingodawcy wymagający zaświadczenia o dochodzie od pracodawcy lub wyciągów z konta bankowego.
  • Kolejną zaletą jest fakt, że zaciągnięte zobowiązanie leasingowe nie będzie widoczne w bazie BIK i nie będzie obniżało naszej zdolności kredytowej. Leasing konsumencki, zatem może być świetnym rozwiązaniem dla osób, które w najbliższej przyszłości planują zaciągnięcie kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania.
  • Firma leasingowa jest często w stanie zaproponować także atrakcyjne ceny i warunki ubezpieczenia komunikacyjnego. Taka sytuacja będzie miała miejsce zwłaszcza, jeśli klient nie ma jeszcze wypracowanych zniżek. Warto jednak mieć na uwadze, że pojazdy wzięte w leasing muszą posiadać nie tylko ubezpieczenie OC, ale również AC i NNW. Taki pakiet zapewnia znacznie szerszą ochronę, ale też jest bardziej kosztowny.
  • Wybierając nowoczesny leasing konsumencki klient może również liczyć na wysokie rabaty cenowe na zakup auta nowego, które dotychczas dedykowane są tylko i wyłącznie dla przedsiębiorców. Zakup pojazdu tym sposobem może zaoszczędzić sporą sumę pieniędzy. Co więcej klient będzie mógł skorzystać z gwarancji zwrotu pojazdu w dowolnym momencie trwania umowy. Jest to unikalne rozwiązanie na rynku stanowiące panaceum na niepewne czasy.

Innymi zaletami tej formy finansowania są:

  • wszystkie formalności realizowane są po stronie firmy leasingowej łącznie z rejestracją pojazdu,
  • możliwość skorzystania z produktów dodatkowych np. rabatowa karta serwisowa, usługa GPS,
  • brak problemów ze sprzedażą pojazdu po zakończeniu umowy (jeśli nie zdecydujemy się na wykup auta),
  • możliwość skorzystania z gwarancji zwrotu pojazdu w obrębie nowoczesnego finansowania (Vehis).

Leasing konsumencki znajdą się również minusy…

Oczywiście leasing konsumencki to nie tylko same plusy – znajdą się również wady. Dla osób ceniących własność, największym minusem będzie fakt, że do momentu wykupu auto pozostanie własnością firmy leasingowej. Klient jest tylko użytkownikiem pojazdu. Dodatkowo trzeba się liczyć z pełnym ubezpieczeniem auta. W przypadku kredytu można znaleźć rozwiązania bez obowiązkowego ubezpieczenia AC. Konsument nie skorzysta również z tarczy podatkowej oraz musi nabyć pojazd na podstawie pełnej faktury VAT 23%.

Leasing konsumencki a kredyt samochodowy – porównanie łącznych kosztów

Na konkretnych liczbach porównam kredyt samochodowy z leasingiem konsumenckim przy zakupie typowego rodzinnego aua osobowego FORD Focus Focus 1.5 EcoBlue Trend Edition. Cena zakupu auta 86 000 zł brutto. Zakładamy, że konsument wpłaca 10% wartości auta oraz chce sfinansować jego zakup na 60 miesięcy.

Kredyt samochodowy Leasing konsumencki
Oprocentowanie 5,99% 3,72%
Wysokość raty (brutto) 1 548,17 zł 1 495,30 zł
Łączny koszt finansowania 92 890, 20 zł 90 578,00 zł
Koszt rejestracji pojazdu 180,50 zł 0 zł
Procedura uproszczona (oświadczenie) nie tak
Obniżenie zdolności kredytowej tak nie
Możliwość zwrotu pojazdu nie tak
Korzyści dodatkowe brak rejestracja po stronie finansującego

rabatowa karta serwisowa

zniżki na ubezpieczenie komunikacyjne

Podsumowując leasing konsumencki nadal jest o wiele bardziej popularny na zachodzie np. w Niemczech czy Wielkiej Brytanii. W Polsce jest kojarzony z produktem typowo firmowym i nie cieszy się zbyt dużą popularnością. Nie każdy leasingodawca finansujący auta dla przedsiębiorców umożliwia analogiczną opcję dla osób fizycznych. Pomimo tego, znajdzie się kilkanaście firm w której będzie można zaciągnąć tego typu zobowiązanie.  Zestawiając wszystkie za i przeciw uważam, że leasing konsumencki jest zdecydowanie korzystniejszym rozwiązaniem dla klienta indywidualnego względem kredytu samochodowego czy gotówkowego, dość mocno niedocenianym przez klientów.