W poprzednim moim wpisie poruszyłem wątek skrócenia umowy leasingowej i dokonania wcześniejszego wykupu w celu “ominięcia” nowych restrykcji, które nakłada na przedsiębiorców Polski Ład. Doszedłem do wniosku, że warto byłby również przedstawić jak wygląda sprawa wydłużenia umowy leasingu. Jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, jakie mogą być powody chęci wydłużenia umowy, czy leasingodawca zgodzi się na taką operację oraz jakie będą konsekwencje takiego rozwiązania, ten artykuł zdecydowanie jest dla Ciebie. Zapraszam do lektury.

Po co i dlaczego mielibyśmy wydłużać umowę leasingu?

Wedle mnie chęć skorzystania z wydłużenia umowy leasingu może wynikać z wielu przyczyn. Osobiście podzieliłbym je na:

  • przyczyny natury ekonomicznej
  • przyczyny wynikające z sytuacji na rynku motoryzacyjnym

Wydłużenie umowy leasingu – perspektywa ekonomiczna

Zacznijmy od kwestii czysto ekonomicznych. Jeśli jesteś przedsiębiorcą to zapewne bliskie ci jest powiedzenie: “Raz na wozie, raz pod wozem”. Zdarzają się okresy totalnej hossy oraz również bessy. I to właśnie owa bessa może być powodem, dla którego będziesz rozważać wydłużenie umowy leasingu. W momencie, kiedy w firmie nie dzieje się najlepiej i chciałbyś nieco obniżyć raty swoich zobowiązań zmiana okresy finansowania na dłuższy z pewnością okaże się pomocna. Wydłużenie umowy leasingu było dość popularnym rozwiązaniem (obok zawieszenia spłaty rat) stosowanym przez firmy podczas pandemii i lockdownu.

Innym, również ekonomicznym, powodem skłaniającym na wydłużenie umowy leasingu może być wysoka wartość wykupowa. Jak powszechnie wiadomo, zastosowanie wysokich wartości wykupowych ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznego zobowiązania. Rata, co prawda jest relatywnie niska, ale wysoka wartość końcowa niesie za sobą konieczność wyłożenia sporych środków na końcu umowy. A jeśli nie będziesz dysponować odpowiednią gotówką na czas, to właśnie wydłużenie umowy leasingu może Ci w tym pomóc.

Co prawda zawsze można skorzystać z innych rozwiązań finansowych np. kredyt gotówkowy lub kredyt samochodowy na wykup auta z leasingu (tak są takie opcje, o nich jednak szerzej przy innej okazji), ale wymaga to dość sporego zachodu. Szybciej będzie zwrócić się do leasingodawcy z wnioskiem o wydłużenie umowy. Przy okazji wysokiego wykup musimy mieć na uwadze fakt, że wydłużenie umowy spowoduje zmniejszenie wartości wykupowej zgodnie z polityką finansującego. Można też zmniejszyć jej wartość do minimalnego poziomu i tym samym uciec z wysokiego wykupu całkowicie. 

Wydłużenie umowy leasingu – perspektywa sytuacji na rynku motoryzacyjnym

Jak nietrudno jest zauważyć sytuacja na rynku motoryzacyjnym dość mocno się skomplikowała. Przez wiele czynników takich jak: pandemia, dostępność półprzewodników, pożar w fabryce odpowiadającej za większość światowej produkcji mikro chipów, warunki pogodowe susza oraz śnieżyce, jak również zablokowanie kanału Panamskiego, dostępność nowych pojazdów na rynku jest bardzo mocno ograniczona. Czas oczekiwania na nowe auto wynosi w zależności od marki i modelu od 6 miesięcy do nawet 12-18.Co więcej ceny aut nowych poszybowały mocno do góry.

W momencie, kiedy przedsiębiorca przyzwyczajony był, co cyklicznej wymiany floty swoich pojazdów (załóżmy, co 2-3 lata), teraz staje przed nie lada wyzwaniem. Ciężko będzie znaleźć auta dostępne od ręki. A jeśli zdecyduje się na ich zamówienie to niestety będzie musiał poczekać. Tu z pomocą przyjść może wydłużenie umowy leasingu. Takie rozwiązanie da czas na wyprodukowanie nowego auta. Jednak warto założyć sobie pewnego rodzaju bufor bezpieczeństwa (ciężko jest w tej chwili rokować czy zamówienia na nowe auta będą realizowane na czas) i wydłużyć okres na tak zwaną zakładkę. Wydłużenie okresu może przynieść też pozytywne skutki związane z cenami aut. Być może ceny w perspektywie 2-3 lat po prostu będą niższe.

Wydłużenie umowy leasingu za zgodą leasingodawcy

Każdorazowa zmiana warunków leasingu wymagać będzie zgody finansującego. To on podejmuje ostateczną decyzję czy zgodzić się na takową operację czy też nie. Firmy leasingowe z reguły godzą się na wydłużenie okresu, jeśli leasingobiorca nie ma na umowie zaległości oraz wydłużenie umowy będzie mieścić się w ramach obowiązujących procedur. Mam tu na myśli dwie kwestie:

  • łączny okres umowy leasingu
  • wiek przedmiotu leasingu

Warto przy tej okazji dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Umowy Leasingu – tam powinny znaleźć się dokładne wytyczne związane z wydłużeniem czy skróceniem okresu finansowania.

U niektórych firm leasingowych maksymalny okres trwania umowy leasingu nie może przekroczyć 60 miesięcy, czyli 5 lat. Innymi słowy, jeśli zaciągnąłeś umowę leasingu na 48 miesięcy to pewnie zgodę na wydłużenie jej o rok otrzymasz, ale jeśli chciałbyś to zrobić powiedzmy na dodatkowe 3 lata to będzie już ciężko. Zdarzają się jednak firmy, które wyleasingują auto na 72 miesiące, a nawet 84 (odpowiednio 6 lat i 7).

Druga kwestia to wiek przedmiotu leasingu. Przy finansowaniu nowych pojazdów z wydłużeniem umowy nie będzie problemu (oczywiście biorąc pod uwagę punkt wcześniejszy, czyli okres), ale przy aucie używanym już tak. I tu znów musimy wrócić do obowiązujących procedur. W większości firm leasingowych stosowana jest zasada: wiek przedmiotu + okres finansowania musi być mniejsze bądź równe 10 lat (u niektórych finansujących 12). I teraz idąc tym tropem, jeśli sfinansowałeś powiedzmy auto 7 letnie na 36 miesięcy i chcesz ową umowę wydłużyć to w przypadku, kiedy leasingodawca opiera się o zasadę wynoszącą łącznie 10 lat – być może na wydłużenie się po prostu nie zgodzi.

 Wydłużenie okresu finansowania może wiązać się  z dodatkowymi kosztami

Leasingodawcy z reguły wszelkie zmiany na umowach leasingowych wiążą z dodatkowymi opłatami. W zależności od tego czy zawarłeś umowę leasingu z tzw. roczną zryczałtowaną opłatą administracyjną czy bez, dokładny cennik dodatkowych kosztów znajdziesz odpowiednio w Tabeli Opłat Dodatkowych lub Tabeli Opłat i Prowizji. Może się okazać, że nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów, jeśli taka operacja mieści się w zryczałtowanej opłacie. A jeśli nie masz tyle szczęścia i masz umowę z TOiP to koszt wydłużenia umowy, czyli aneks powinien oscylować w okolicy 500 zł netto. Niektórzy finansujący pobierają również opłatę za samą symulację nowego harmonogramu.

A i jeszcze warto zahaczyć o wątek rosnących stóp procentowych. Jeśli zawarłeś umowę leasingu opartą o zmienną stopę procentową to niestety Twoja umowa zostanie dostosowana do obecnych warunków. Z kolei, jeśli twoja umowa oparta jest o stałą stopę procentową to masz gwarancję, że warunki w tym zakresie pozostają niezmienne.

Ważny jest również czas zgłoszenia chęci wydłużenia umowy leasingu

O co właściwie chodzi z czasem? Już tłumaczę. Mam tu na myśli wątek związany z wysokim wykupem. Jeśli dopiero po zakończeniu umowy leasingu zgłosimy się do leasingodawcy z prośbą o wydłużenie okresu finansowania (rozłożenie wykupu na raty) to możemy zostać potraktowani zdecydowanie wyższymi opłatami dodatkowymi. Warto jest, więc działać z wyprzedzeniem i zgłosić taką chęć nieco wcześniej, jeszcze w trakcie trwania umowy. Zaoszczędzimy tym samym kilka złotych.

Formalności związane z wydłużeniem umowy leasingu

Sprawy formalne związane ze zmianą warunków leasingu nie należą do zbyt skomplikowanych. Co więcej leasingodawcy mają przygotowane na tą okoliczność stosowne procedury i dokumenty. Wystarczy, więc skontaktować się ze swoją firmą leasingową, odwiedzić dedykowany portal klienta lub stronę www, pobrać odpowiedni wniosek, uzupełnić go i odesłać do finansującego. Z racji tego, że wydłużenie okresu finansowania może wzbudzać podejrzenia o pogorszeniu kondycji finansowej przedsiębiorcy być może konieczne będzie podanie powodu wnioskowania o zmianę i opisanie bieżącej kondycji finansowej. No cóż, pewnych elementów się nie przeskoczy.

 

Przykładowy wniosek o zmianę warunków finansowania:

 

Wniosek o wydłużenie leasingua

Wydłużenie umowy na nowe zasady wykupu – Polski Ład

Na koniec jeszcze tylko chciałbym dodać, że wydłużenie umowy może mieć negatywny skutek w związku z Polskim Ładem. Jeśli wykup nie zostanie zrealizowany jeszcze w tym roku to niestety wydłuży się aż do 5 lat okres, w którym przyjdzie nam zapłacić podatki przy dalszej odsprzedaży auta. Więcej o tym w artykule: Jak ominąć Polski Ład.

Podsumowanie

Wydłużenie umowy leasingowej myślę, że jest dobrym rozwiązaniem zarówno w kontekście ekonomicznym (przejściowe zmiany kondycji finansowej przedsiębiorcy), jak również może stanowić rozwiązanie na obecną sytuację na rynku pojazdów nowych (przeczekanie złej koniunktury na rynku). Zanim jednak zabierzemy się za operację wydłużenia leasingu zapoznajmy się z warunkami samej umowy, możliwościami jej zmiany i oczywiście kosztami.