Niewątpliwie leasing jest szybką, prostą i przyjemną formą finansowania środków trwałych wśród przedsiębiorców. Zdarza się jednak, że nie zawsze los nam sprzyja i spotykamy się z decyzją odmowną udzielenia finansowania. Dziś przedstawię moją subiektywną listę 10 najczęstszych powodów odmów w leasingu i podpowiem Ci, co w takiej sytuacji możesz zrobić. Zainteresowany? Zapraszam  

#1 – Negatywna weryfikacja w bazach firmy lub reprezentantów firmy

Moim numerem jeden na liście najczęstszych powodów odmów w leasingu jest negatywna weryfikacja w bazach samego przedsiębiorcy czy też reprezentantów firmy. Praktycznie każdy finansujący na swój sposób będzie dokonywać weryfikacji przyszłego klienta. Tym sposobem uzyska zawczasu szereg informacji za pomocą, których będzie w stanie oszacować ryzyko danej transakcji. Najczęściej leasingodawcy weryfikują takie bazy jak:

  • BIK – Biuro Informacji Kredytowej
  • BIG – Biuro Informacji Gospodarczej
  • ERIF – Europejski Rejestr Informacji Finansowej
  • KRD – Krajowy Rejestr Długów (weryfikacji może podlegać zarówno profil firmowy jak również osobisty właściciela / reprezentanta / reprezentantów)

Rozwiązanie:

Naprawienie baz nie należy do prostych zadań i wymaga sporej ilości czasu. Dlatego jeśli wiesz, że masz problem z bazami wybierz taką firmę, która aż tak dokładnie nie podchodzi do weryfikacji. Na rynku znajdą się podmioty, które nie weryfikują baz BIK a jedynie KRD. Ich oferta nie odbiega praktycznie od rynku, a nawet niejednokrotnie może się okazać najkorzystniejszą (sprawdziłem to oście). Trzeba mieć jednak wiedzę, która konkretnie firma podchodzi w ten sposób do weryfikacji klientów. Innym rozwiązaniem może być skorzystanie z leasingu bez BIK i KRD. Cena takiego rozwiązania niestety nie będzie już tak atrakcyjna. Jak to mawiają – coś za coś.

Przy okazji jeszcze jeden wątek – bądź szczery z handlowcem, który będzie próbować załatwić Ci leasing. Podając szczegółowe informacje o Twojej sytuacji zaoszczędzisz handlowcowi naprawdę mnóstwo pracy. Miej na uwadze, że wcześniej czy później takie informacje i tak wypłyną na światło dzienne.

#2 – Brak historii kredytowej (tzw. czysty BIK)

Jak pokazałem powyżej negatywna historia spłat może być znaczącą przeszkodą w uzyskaniu finansowania w postaci leasingu. Co ciekawe brak jakiejkolwiek historii spłat również nie będzie nam sytuacji ułatwiał. Jeśli masz tzw. czysty BIK to leasingodawca nie jest w stanie określić ryzyka danej transakcji. Nie wiadomo czy takiemu klientowi można zaufać i czy ten będzie rozsądnie podchodzić do spłaty swojego zobowiązania.

Rozwiązanie:

Jeśli dotychczas nie miałeś okazji zaciągać jakichkolwiek zobowiązań finansowych to zanim podejdziesz do leasingu warto jest zbudować sobie ową historię. A można to zrobić naprawdę w prosty sposób. Zamiast zakupu gotówkowego np. sprzętu RTV-AGD wybierz opcję ratalną lub kredyt gotówkowy. Tym sposobem zbudujesz sobie dobrą historię kredytową i przestaniesz być dla instytucji finansowych jedną wielką niewiadomą

#3 – Nieadekwatny przychód / dochód względem wartości przedmiotu leasingu (procedura uproszczona)

Kolejnym wątkiem który bardzo często pojawia się w kontekście najczęstszych powodów odmów w leasingu jest nieadekwatny przychód lub dochód względem wartości przedmiotu leasingu. Nie zawaham się użyć stwierdzenia, że notorycznie pojawiają się zapytania klientów o leasing aut marki premium, którzy tak naprawdę rozpoczynają swoją biznesową przygodę. Będąc dumnym przedsiębiorcą chętniej sięgamy po przedmioty, na które nas po prostu nie stać. Tak, tak – mówię to z całą odpowiedzialnością. Takie są po prostu fakty, a dodatkowo leasingodawcy jeszcze nas do tego zachęcają procedurami uproszczonymi.

Jeśli wygenerowałeś w zeszłym roku przychód w wysokości powiedzmy 100 000 zł to raczej nie powinieneś zabierać się za leasing auta wartego 300 000 zł. Dysproporcja pomiędzy przychodem (nie mówiąc już o dochodzie), a ceną przedmiotu jest tu zbyt duża – stanowi bowiem trzykrotność tego, co możesz wygenerować w ciągu roku. Taki numer nie po prostu nie przejdzie. Z reguły finansujący przyjmują, że maksymalna cena przedmiotu nie powinna przekroczyć 50-60% zeszłorocznego przychodu.

Rozwiązanie:

Jedynym wyjściem z sytuacji jest dostosowanie przedmiotu do możliwości finansowych firmy. Na początku warto kupić coś tańszego, a dopiero później zdecydować się na droższe rozwiązania. Zdecydowanie odradzam przekłamywanie rzeczywistości i oświadczenie wyższego przychodu (tak jest to jak najbardziej możliwe) tylko po to, żeby uzyskać finansowanie. Może się to okazać w dłuższej perspektywie zgubne. Alternatywnie można również pomyśleć o wynajmie długoterminowym.

#4 – Brak zdolności leasingowej (procedury uproszczona plus i standardowa)

Kolejnym problemem może się okazać brak zdolności leasingowej. Dla przypomnienia ta jest dokładnie analizowana w przypadku procedury uproszczonej plus i standardowej. Jeśli z przesłanych dokumentów finansowych okaże się, że masz za małą sprzedaż, za duże zobowiązania finansowe czy straty z działalności operacyjnej możesz po prostu leasingu nie uzyskać.

Rozwiązanie:

W takiej sytuacji możesz spróbować uzyskać finansowanie w firmach, które oferują procedury uproszczone. Pamiętaj, że każdy finansujący będzie miał jednak odpowiednie limity cenowe w tym zakresie. Wyższe dla pojazdów i niestety nieco niższe dla maszyn i urządzeń. Jeśli chcemy sfinansować wiele przedmiotów to być może warto byłoby podzielić je na kilka firm leasingowych. 

#5 –  Nieautoryzowany dostawca / dostawca zastrzeżony

Częstym powodem odmowy leasingu może być też nieautoryzowany dostawca lub dostawca, który ma status zastrzeżonego. Pamiętajmy, że firmy leasingowe weryfikują również podmioty, od których nabywają przedmiot. Jest to dla nich bardzo ważne, ponieważ to oni bezpośrednio będą stroną transakcji. Leasingodawcy potrafią również wykluczyć danych dostawców, którzy ich zdaniem nie są podmiotami godnymi zaufania (duża szkodowość na umowach, przeszacowana wartość przedmiotów lub tym podobne).

Rozwiązanie:

Sugeruję korzystać ze sprawdzonych sprzedawców działających na rynku od dłuższego czasu. Często dany finansujący będzie w stanie podzielić się z nami sprawdzonymi sprzedawcami, którzy ściśle z nim współpracują. Jeśli zdecydujemy się zakup od nieznanego podmiotu to leasingodawca bez większego problemu wykona takową autoryzację. Wydłuży to jednak sam proces uzyskania decyzji. Z kolei, jeśli z jakiś przyczyn dana firma leasingowa nie chce dokonać transakcji z danym podmiotem – musimy to po prostu zaakceptować i poszukać albo innego dostawcy sprzętu, albo innego finansującego.

#6 – Przeszacowana lub niedoszacowana wycena przedmiotu

Z racji tego, że leasingodawca będzie właścicielem nabywanego dla klienta przedmiotu, każdorazowo weryfikowana będzie jego wartość rynkowa. Niezależnie od tego czy będzie to przedmiot nowy czy używany. Tak dobrze czytasz. Firmy leasingowe również sprawdzać będą wartość nowych przedmiotów. Zbyt duże rozbieżności pomiędzy ceną transakcyjną a wyceną może skutecznie uniemożliwić uzyskanie finansowania.

 Większość finansujących ma tutaj pewnego rodzaju widełki i jest w stanie zaakceptować różnicę nieprzekraczającą 10%. Jeśli więc chcesz kupić przedmiot x za 100 000 zł, a leasingodawca wycenił go na powiedzmy 70 000 zł to niestety możesz spotkać się z odmową finansowania. Co ciekawe, jeśli wycena będzie wyższa, czyli powiedzmy 150 000 zł również. Zakup po zaniżonych kwotach może być kłopotliwy.

Rozwiązanie:

W przypadku, kiedy wartość rynkowa jest niższa niż cena transakcyjna to po pierwsze warto zastanowić się czy w ogóle do takiej transakcji podchodzić. Wyceny leasingodawców są naprawdę rzetelne. Jeśli stwierdzimy, że jednak tak to taki leasing możemy skompensować sobie wyższą opłatą wstępną. W drugim przypadku, (jeśli wycena jest za wysoka względem ceny) niestety pozostaje nam poszukanie innego przedmiotu bez takich rozbieżności.

#7 – Zbyt krótki okres prowadzenia działalności lub wznowienie działalności

Nie powinno być dla Ciebie zaskoczeniem, że im dłużej prowadzisz firmę tym dla leasingodawcy będziesz bardziej wiarygodny. Chcąc wziąć leasing na auto osobowe o relatywnie niskiej wartości wystarczy zaledwie kwartał posiadania firmy. Przy podejściu do finansowania sprzętu ciężkiego czy też maszyn i urządzeń powinieneś prowadzić firmę, co najmniej rok. Pamiętaj również, że zawieszenie działalności resetuje wcześniej wypracowany okres. Reasumując data wznowienia działalności jest traktowana, jako data jej powstania.

Rozwiązanie:

Krótki okres prowadzenia działalności można zredukować wyższą opłatą wstępną lub posiadanym doświadczeniem (wykazać można ciągłość działania w danej branży np. przejście z etatu na własną działalność). Drugim rozwiązaniem może być również poręczenie innego podmiotu.  

#8 – Powiązania firmy lub jej wspólników

Firmy leasingowe potrafią również zweryfikować powiązania osobowe i kapitałowe przyszłego leasingobiorcy oraz jego wspólników z innymi podmiotami. Jeśli pojawią się w tym zakresie wątpliwości do leasingu może po prostu nie dojść. Problemem również może okazać się również sam adres siedziby firmy. Jeśli pod tym samym adresem działają firmy, które są dłużnikami znów nasze szanse na leasing mogą stopnieć do zera.

Rozwiązanie:

Odpowiednie przygotowanie się do transakcji. Zmiana adresu lub wykluczenie osób lub podmiotów, z którymi jest problem. Pamiętaj jednak, że tego typu działania pozostawiają ślad, na który również może wpaść finansujący.

#9 –  Za stary przedmiot leasingu

Firmy leasingowe z reguły nie są zainteresowane finansowaniem wiekowych przedmiotów, gdyż z ich perspektywy jest to dość ryzykowne. W ekstremalnym przypadku to finansujący zostanie z danym sprzętem i będzie go musiał sprzedać, co może się okazać kłopotliwe. Każdy finansujący ma swoje wewnętrzne wytyczne odnośnie maksymalnego wieku przedmiotów. Popularne przedmioty, czyli auta osobowe spokojnie można sfinansować leasingiem, jeśli mają nawet 10 lat. W przypadku maszyn i urządzeń okres ten będzie niestety zdecydowanie krótszy.

Rozwiązanie:

Zanim zabierzesz się za wybór samego przedmiotu warto zaczerpnąć wiedzy u leasingodawców lub u brokera leasingowego, w jakich ramach możesz się poruszać. Zaoszczędzisz sobie tym czasu i niepotrzebnych nerwów. Nie obawiaj się możliwości są naprawdę spore.  

#10 – Nieakceptowalny przedmiot finansowania lub przedmiot po szkodzie

Leasingiem można sfinansować naprawdę sporo przedmiotów, ale niestety wszystkie. Można się spotkać z odmową finansowania w przypadku, kiedy przedmioty będą mocno spersonalizowane np. klimatyzacja dostosowana pod konkretne pomieszczenie. Takie przedmioty będzie po prostu niezwykle ciężko sprzedać na wolnym rynku, jeśli dojdzie do ich windykacji. Z podobnych przyczyn leasingodawcy nie zgodzą się na leasing auta sprowadzonego z USA po szkodzie całkowitej. 

Rozwiązanie:

Do leasingu wybieraj przedmioty standardowe i bez wątpliwej historii. Jeśli jednak zdecydowany jesteś na zakup auta z USA po szkodzie rozważ pożyczkę leasingową lub typowy kredyt samochodowy.

Podsumowanie

Odmowa udzielenia leasingu to jeszcze nie koniec świata. Z wszystkich 10 najczęstszych powodów odmów w leasingu można wybrnąć i to nawet na kilka różnych sposobów. Zachęcam jednak to tego, żeby każdą odmowę dokładnie przeanalizować i na spokojnie wyciągnąć z niej wnioski. Nie dajmy się ponieść emocjom i chęci posiadania danego przedmiotu ponad wszystko. Ja wychodzę z założenia, że decyzje dotyczące wszystkich zobowiązań należy podejmować odpowiedzialnie i z chłodną głową. Liczę na to, że powyższy materiał pomoże Ci w podjęciu decyzji dobrych dla Ciebie.