Polski rynek leasingowy dynamicznie się zmienia i są to zmiany zdecydowanie na plus. W ostatnim czasie leasingodawcy wyszli naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów proponując im chociażby leasing z gwarancją zwrotu pojazdu, leasing z elastyczną ratą czy wakacje leasingowe. Na rynku pojawiło się nowe rozwiązanie za pomocą, którego znów niemożliwe stało się możliwe. W niniejszym wpisie przedstawię Ci transfer leasingu, czyli nowy produkt, za pomocą, którego będziesz mógł wykupić przedmiot od jednego finansującego, a następnie kontynuować dalej umowę w nowej firmie leasingowej. Zastanawiasz się jak to możliwe? Zapraszam do lektury – wyjaśnię Ci szczegóły takowego rozwiązania.

Dotychczas zmiana finansującego okazywała się praktycznie niemożliwa

Do czasu pojawienia się nowego produktu, jakim jest transfer leasingu zmiana leasingodawcy w trakcie trwania umowy i bez wykładania często niemałych środków finansowych była po prostu niemożliwa. Dlaczego? Już tłumaczę.

Powiedzmy, że aktualnie spłacasz leasing na auto w firmie leasingowej X. Chciałbyś jednak zmienić finansującego w tracie trwania umowy do leasingodawcy Y bez angażowania jakichkolwiek środków finansowych. Finansujący X jest właścicielem przedmiotu, który użytkujesz i nie będzie skłonny do przerzucenia własności na firmę Y, jeśli nie otrzyma odpowiednich środków finansowych. Z kolei firma leasingowa Y nie wypłaci środków za przedmiot, który nie będzie od razu jej własnością. Powstaje, więc konflikt.

Co prawda konflikt ten można obejść na zasadzie wcześniejszego wykupu przedmiotu w firmie X, a następnie zaciągnięcia leasingu zwrotnego w firmie Y, jednak wymaga to sporych nakładów finansowych. Innym sposobem na pozbycie się leasingu jest cesja, ale znalezienie nowego klienta, który wskoczy w twoje buty również może być kłopotliwa. No i dodatkowo w tym wypadku tracisz przedmiot finansowania. 

Spore zainteresowanie leasingiem z wysokim wykupem

Ze względu na obowiązujące przepisy podatkowe leasing z wysokim wykupem cieszy się ostatnio bardzo dużym zainteresowaniem ze strony klientów. Tego typu rozwiązanie niesie za sobą spora ilość korzyści, takich jak:

  • Relatywnie niska rata leasingowa, 
  • Możliwość pozostawienia przedmiotu finansowania firmie leasingowej (alternatywne rozwiązanie dla wynajmu długoterminowego z pominięciem limitu kilometrów)
  • Chęć sprzedaży przedmiotu zaraz po wkupie (niwelujesz sobie konieczność zapłacenia podatków),
  • Optymalizacja podatkowa przy finansowaniu auta powyżej 150 000 zł 

Wysoki wykup to nie tylko same zalety. Są i wady, z których największą okazuje się być dość spory wydatek na zakończenie umowy leasingowej. Często ze zgromadzeniem odpowiedniej ilości środków może się okazać problematyczne. Wiadomo jak to jest z prowadzeniem firmy w tak nieprzewidywalnych czasach. Co wówczas zrobić?

Transfer leasingu, czyli wykup przez nowego finansującego

Jeśli potrzebujesz środków na wykup przedmiotu leasingu od obecnego leasingodawcy lub też chciałbyś uzyskać dodatkową gotówkę i nadal użytkować swój dotychczasowy przedmiot finansowania to transfer leasingu będzie dla Ciebie korzystnym rozwiązaniem. Na czym więc polega ten produkt finansowy?

Transfer leasingu to proces przeniesienia umowy leasingowej z jednej firmy leasingowej do innej.  Taka opcja może być bardzo korzystna dla osób, które z różnych powodów nie są zadowolone z dotychczasowego leasingodawcy. Transfer umożliwia spłatę zobowiązań w poprzedniej firmie i refinansowanie pojazdu, przy jednoczesnym obniżeniu wysokości rat leasingowych. Innymi słowy transfer leasingu to interesująca alternatywa dla cesji umowy leasingowej. Opcja ta z reguły wymaga nieco większego wkładu własnego ze strony klienta. Rząd wielkości to od 20 do 30%.

Jakie przedmioty możemy zrefinansować za pomocą transferu leasingu?

Dla nikogo chyba nie powinno być zaskoczeniem, że transfer leasingu dotyczyć będzie przede wszystkim najczęściej finansowanych przedmiotów, jakimi są pojazdy w szerokim tego słowa znaczeniu. Produktem tym można zrefinansować takie przedmioty jak:

  • Samochody osobowe
  • Auta dostawcze o DMC do 3,5t
  • Transport ciężki, czyli samochody ciężarowe o DMC powyżej 3,5t, ciągniki siodłowe, naczepy, przyczepy, autobusy
  • Ciągniki rolnicze

Na próżno, więc szukać tu maszyn i urządzeń. Tych niestety w ten sposób nie będziesz mógł “przerzucić” do innego finansującego. Póki, co oczywiście. Niewykluczone, że w przyszłości zakres przedmiotowy zostanie rozszerzony o inne grupy produktowe.

Jak w praktyce wygląda transfer leasingu?

Zasadę działania transferu leasingu przybliżę Ci posługując się przykładem. Dajmy na to, że trzy lata temu zaciągnąłeś leasing na fabrycznie nowe auto o wartości 150 000 zł netto. Parametry umowy leasingowej wyglądały następująco: wartość opłaty wstępnej 1%, okres 36 miesięcy, wykup 40%. Powoli dobiega końca Twoja umowa leasingu i chcąc nie chcąc musisz zmierzyć się z opłatą wykupową. Ta zgodnie z wytycznymi wynosi “jedynie” 60 000 zł netto, czyli 73 800 zł brutto.

Niestety na chwilę obecną nie dysponujesz taką ilością gotówki, którą musiałbyś przeznaczyć na wykup auta z leasingu. Wartość rynkowa Twojego auta w tym momencie wynosi około 140 000 zł (przebieg w okolicy 60 000 km). Nie to nie jest błąd – rynek motoryzacyjny tak wygląda na chwilę obecną. Auto po 3 latach użytkowania niewiele straciło na swojej wartości (zdecydowanie mniej niż jeszcze kilka lat temu) – zaledwie około 25%.

Idźmy dalej. Mamy, więc auto o wartości 140 000 zł oraz wykup w wysokości 92 250 zł u obecnego leasingodawcy. Ewentualny transfer wiąże się z wyższą opłatą wstępną. Przyjmijmy wariant najmniej optymistyczny, czyli 30% licząc rzecz jasna od wartości rynkowej auta. Dokładna wartość opłaty wstępnej wyniesie 42 000 zł brutto.

Przy powyższych wyliczeniach sprawa transferu leasingu będzie wyglądać następująco. Firma przejmująca leasing wypłaci obecnemu finansującemu równowartość wykupu wynoszącą 73 800 zł brutto i tym samym zamknie obecnie trwającą umowę leasingu. Różnica pomiędzy wartością rynkową auta a zapłaconym wykupem wyniesie 66 200 zł. Z pozostałej sumy nowy leasingodawca potrąci wartość opłaty wstępnej – 42 000 zł brutto, a pozostałą część wypłaci klientowi. Na konto klienta zostanie przelane 24 200 zł brutto. Środki te mogą zostać zagospodarowane w dowolny sposób.

Klient wiąże się z kolei z nowym finansującym nową umową leasingową, której parametry za wyjątkiem opłaty wstępnej można ustalić sobie według swoich indywidualnych potrzeb.

Zalety transferu leasingu

Niewątpliwie transfer leasingu niesie dla przedsiębiorcy wiele zalet. Do podstawowych korzyści płynących z takiego rozwiązania zaliczyć można:

  • Spłata Twojego zobowiązanie w innej firmie leasingowej, pozwalając Ci nadal korzystać z Twojego pojazdu
  • Redukcja Twoich miesięcznych rat leasingowych i dalsza możliwość odliczeń podatkowych
  • Udostępnienie dodatkowych środków finansowych, które można przeznaczyć na dowolny cel
  • Możliwość sfinansowania starszych pojazdów, które nie nadawałby się do leasingu zwrotnego
  • Elastyczne podejście do weryfikacji klienta – możliwość finansowania dla osób z negatywną historią w BIK czy KRD

Wady transferu leasingu

Transfer leasingu niestety to nie tylko same zalety. Znajdą się również wady. Podstawową kwestią jest fakt, że tego typu finansowanie jest niestety droższe od standardowej formy. Innymi słowy należy liczyć się z tym, że nowa umowa leasingowa będzie nieco droższa od poprzedniej. No cóż – coś za coś. Drugą kwestią, którą trzeba brać pod uwagę jest fakt wykupu przedmiotu od poprzedniego leasingodawcy, a następnie jego sprzedaż do nowego finansującego. Operacja taka może nieść za sobą zapłatę podatku dochodowego. Miej to na uwadze.

Podsumowanie

Transfer leasingu jest dość ciekawym rozwiązaniem za pomocą, którego jesteś w stanie sobie poradzić z wysokim wykupem, jeśli nie będziesz dysponować określonymi środkami finansowymi, a chciałbyś nadal korzystać z finansowanego pojazdu. Dodatkowo przy takim rozwiązaniu jesteś w stanie uzyskać dodatkowe środki, które będziesz mógł spożytkować na dowolny cel. Dzięki odpowiedniej konstrukcji nowej umowy leasingowej możesz również uzyskać redukcję wysokości zobowiązania na dany pojazd. Pamiętaj jednak, że transfer leasingu jest droższym rozwiązaniem (nie licz, więc tutaj na oferty rzędu 101%), które również może wygenerować konieczność zapłacenia podatku dochodowego. A ty, co sądzisz na temat tego produktu? Podziel się ze mną swoją opinią w komentarzu.