Na naszym rodzimym rynku działa kilkadziesiąt firm oferujących leasing. W związku z tym wybór jest naprawdę spory. Jednak nie każdy finansujący będzie oferował takie same warunki samego leasingu czy też produktów dodatkowych. Jak to mawiają – diabeł tkwi w szczegółach. Umowy finansowania podpisywane są na kilka ładnych lat, dlatego przed podjęciem decyzji powinniśmy sprawdzić kilka najistotniejszych elementów. Jeśli zastanawiasz się, na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy leasingu – to ten artykuł zdecydowanie jest dla Ciebie. Przedstawiam w nim moją subiektywną listę 9 najważniejszych elementów, które koniecznie trzeba zweryfikować. Zapraszam do lektury.

Porównaj ze sobą kilka ofert (1)

Zanim dojdzie do podpisania umowy leasingu warto sprawdzić kilka ofert z różnych źródeł. Zasadniczo są dwie ścieżki:

  1.   Kontakt z kilkoma firmami leasingowymi
  2.   Kontakt z brokerem leasingowym

Niestety oba powyższe rozwiązania mają swoje zalety jak również wady. Z jednej strony wygodniej jest skorzystać z brokera, który w swojej ofercie posiadać będzie kilka rozwiązań i powinien (przynajmniej w teorii) mieć większe rozeznanie rynku. Nasuwa się jednak pytanie czy oferty przygotowane przez brokera będą obiektywne. Z reguły broker będzie kierował klienta tam gdzie zarobi na nim więcej. Z kolei bezpośredni kontakt z poszczególnymi leasingodawcami będzie wymagał od nas większego zaangażowania i poświęcenia naszego cennego czasu. Być może rozczaruję Cię, ale nie podam Ci konkretnego rozwiązania. Musisz zadecydować sam.

Sprawdź wiarygodność finansującego (2)

Osobiście rekomenduję korzystanie ze znanych i sprawdzonych firm leasingowych. Żeby była jasność nie mam nic przeciwko firmom, które starają się wejść na rynek. Wolałbym jednak podpisać umowę ze stabilną firmą, która działa na rynku od kilku bądź też kilkunastu lat. Zawarcie umowy z zaufanym i rozpoznawalnym leasingodawcą to zdecydowanie większe bezpieczeństwo i możliwość uzyskania opinii od dotychczasowych klientów.

Pamiętajmy, że firma leasingowa podobnie jak inne przedsiębiorstwa również może zbankrutować. Nie ma jednak, co się martwić gdyż obecnie funkcjonujące prawo działa na korzyść leasingobiorców. Syndyk przejmujący zobowiązania firm leasingowych pozwoli ci na dokończenie umowy i finalny wykup pojazdu, jeśli tylko terminowo będziesz regulować wszystkie opłaty leasingowe. Według mnie podstawowym kryterium, jakim powinniśmy się kierować przy wyborze rzetelnej firmy leasingowej jest jej członkostwo w Związku Polskiego Leasingu (ZPL). W chwili powstawania tego artykułu ZPL zrzesza 31 firm leasingowych. Pełną listę firm znajdziesz pod tym linkiem. Zachęcam do zapoznania się z zestawieniem. 

Suma opłat leasingowych to nie wszystko (3)

Pamiętaj suma opłat wcale nie stanowi o atrakcyjności umowy leasingowej. Nie ma sensu skupianie się tylko i wyłącznie na cyferkach. Raz, że sposób wyliczenia sumy opłat leasingowych może zawierać pewnego rodzaju przekłamania, (co prawda zdarza się to ostatnio finansującym coraz rzadziej, ale jednak). Za pomocą mojego autorskiego narzędzia jesteś w stanie sprawdzić czy finansujący prawidłowo wyliczył sumę opłat. Stosowny kalkulator Excel znajdziesz tutaj.

A dwa, warto umowę leasingu przeanalizować z szerszej perspektywy. Należy mieć na uwadze, że oprócz rat leasingowych przyjdzie Ci ponieść jeszcze dodatkowe koszty. Jakie? Związane z obsługa i administracją umowy. Ich listę znajdziesz z reguły w Tabeli Opłat i Prowizji lub w Tabeli Opłat Dodatkowych. Ta ostatnia stosowana jest przez firmy, które mają w ofercie zryczałtowaną roczną opłatę administracyjną. Wedle mnie zestawienie kosztów dodatkowych powinno stanowić integralną część oferty. Przedstawiciel leasingowy powinien podzielić się z Tobą tymi informacjami przy składaniu oferty lub najpóźniej przed podpisaniem dokumentów.

Koszt ubezpieczenia komunikacyjnego / majątkowego / GAP (4)

Produkty dodatkowe przy umowie leasingu to temat rzeka. Niejednokrotnie poruszałem go w moich wpisach, dlatego pozwól, że nie będę przy tej okazji wchodził w szczegóły. Kwestię kosztów ubezpieczenia sprowadzę, więc do trzech wedle mnie najważniejszych wątków:

  1. Obligatoryjność ubezpieczeń i produktów dodatkowych
  1. Koszt produktów dodatkowych
  1. Możliwość zakupu produktów dodatkowych na własną rękę

Większość handlowców na etapie oferty nie informuje klienta o kosztach związanych z zawarciem produktów dodatkowych jak, ich konstrukcji oraz ceny. A to niewątpliwie błąd. Jeśli więc nie otrzymasz takich informacji to po prostu o nie poproś. 

Opłaty dodatkowe (5)

Sam druk oferty z sumą opłat leasingowych i z ewentualnymi produktami dodatkowymi to tylko przedsmak całości płatności wynikających z umowy leasingowej. Leasingodawców można tu porównać do dostarczycieli energii elektrycznej i stosowanych przez nich tak zwanych opłat przesyłowych. Co z tego, że sam koszt energii będzie nieco niższy, jak firma odbije sobie na kosztach przesyłowych. Chcąc się przed tą pułapką uchronić przestudiuj koniecznie Tabelę Opłat i Prowizji. Dokument ten stanowić będzie odpowiedź na pytanie, za co przyjdzie mi jeszcze dodatkowo zapłacić. 

Terminy płatności rat (6)

Dobrze byłoby gdybyś mógł dostosować termin płatności raty leasingowej wedle Twoich indywidualnych potrzeb. Być może dla Ciebie lepszym terminem będzie 5 dzień każdego miesiąca, a nie proponowany przez finansującego powiedzmy 20-sty. Z mojego doświadczenia wynika, że większość firm leasingowych podchodzi do tego elementu elastycznie, ale warto zawczasu to zweryfikować. Lepiej przecież nie narażać się finansującemu opóźnieniami w płatnościach i przy okazji nie płacić mu dodatkowych opłat z tego wynikających. 

Wcześniejsze zakończenie umowy (7)

Przed podpisaniem umowy warto również zapoznać się z obowiązującymi zasadami wcześniejszego zakończenia umowy. Życie pisze różne scenariusze i być może zajdzie konieczność wcześniejszego zamknięcia umowy leasingu. Przy tej okazji małe przypomnienie. Pamiętaj, że wcześniejszy wykup pojazdu jest możliwy zawsze. Przed upływem okresu amortyzacji przez finansującego (leasing operacyjny) tylko i wyłącznie za rynkową wartość przedmiotu (niezależnie od tego ile zdołałeś już spłacić). Po zamortyzowaniu się przedmiotu, z kolei firma leasingowa zastosuje tzw. dyskonto do wyliczeń ile powinieneś za przedmiot zapłacić. Warto znać również mechanizm na podstawie, którego owe dyskonto jest obliczane. Jeśli nie chcesz się niemiło zaskoczyć sugeruję lekturę Ogólnych Warunków Umowy Leasingowej.

Zasady cesji (8)

Alternatywną formą “pozbycia” się przedmiotu oraz samego leasingu może być cesja. Spytaj się jak wygląda proces cesji, ile on trwa, jakie formalności należy spełnić oraz czy Twój przyszły finansujący naliczy dodatkowe opłaty za przeprowadzenie takiej transakcji. Na rynku spotkałem się z kilkoma firmami, w których proces ten przebiega naprawdę szybko i płynnie (kilka lub kilkanaście dni na załatwienie sprawy) oraz takie, w których proces ten potrafi się ciągnąć przez kilka miesięcy.

Przeczytaj zanim podpiszesz (9)

Na koniec zasada, która może się wydawać oczywista a w praktyce taka niestety nie jest. Zanim podpiszesz jakiekolwiek dokumenty powinieneś je wcześniej przeczytać. Z racji tego, że jest to proces czasochłonny nie zostawiaj tego na ostatnią chwilę. Poproś handlowca żeby przesłał Ci dokumenty na maila wcześniej. Będziesz mógł się z nimi zapoznać na spokojnie. Jeśli pojawią się wątpliwości będzie czas na ich wyjaśnienie. Szanuj czas handlowca i nie stawiaj go w kłopotliwej sytuacji, w której przy podpisaniu zaczniesz się dopiero zapoznawać z dokumentacją. Wedle mnie w tej sytuacji powinieneś jedynie sprawdzić czy dokumenty otrzymane przez Ciebie wcześniej drogą mailową są tożsame z tymi, które podpisujesz. Ot, co.

Podsumowanie

Mam nadzieje, że opisane wyżej elementy będą stanowiły dla Ciebie swego rodzaju drogowskaz jak umiejętnie wybrać przyszłego finansującego. Obecnie pracuję nad jeszcze bardziej szczegółowym materiałem poświęconym temu, na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy leasingowej i jak dokładnie analizować otrzymane oferty. O szczegółach poinformuję Cię wkrótce. Jakbyś miał pytania czy też wątpliwości w poszczególnych kwestiach, zachęcam do kontaktu.