Leasing zwrotny konsumencki lub leasing konsumencki zwrotny

W dzisiejszym świecie finansowania, leasing jest terminem znanym nie tylko w środowisku biznesowym. Większość z nas kojarzy go jako formę finansowania dla firm, pozwalającą na użytkowanie samochodów, maszyn czy innych urządzeń bez konieczności ich zakupu. Leasing nie ogranicza się jednak tylko i wyłącznie do świata biznesu. W ostatnim czasie coraz więcej mówi się również o leasingu konsumenckim, zwłaszcza w kontekście pojazdów.

Idąc dalej tym tropem leasing zwrotny to forma finansowania, w której leasingodawca kupuje przedmiot, którego właścicielem jest już klient, a następnie umożliwia dalsze użytkowanie na określonych warunkach. Tego typu rozwiązania są popularne wśród przedsiębiorców. Nasuwa się pytanie czy klienci nie prowadzący firmy mogą skorzystać z takiego finansowania? Okazuje się, że tak. Na naszym rodzimym rynku osoby fizyczne mogą zawrzeć umowę leasingu konsumenckiego zwrotnego. Zastanawiasz się na czym polega taka umowa? W tym artykule postaram się szczegółowo opisać ten produkt finansowy. Zainteresowany? Zapraszam do lektury.

Czym właściwie jest leasing zwrotny konsumencki lub leasing konsumencki zwrotny?

Leasing zwrotny konsumencki to forma finansowania, która pozwala osobom fizycznym na otrzymanie gotówki poprzez tymczasowe „sprzedanie” własnych dóbr, do firmy leasingowej. Następnie, te dobra są „wynajmowane” przez te same osoby od firmy, z możliwością ich wykupu na koniec umowy leasingowej. Przedmiot możesz wykupić – nie musisz. To rozwiązanie łączy w sobie elementy sprzedaży, leasingu i opcji wykupu, oferując alternatywną opcję bez konieczności zaciągania tradycyjnego kredytu czy pożyczki.

Analizując leasing zwrotny konsumencki, łatwo dostrzec, że nie różni się on znacząco od podobnych rozwiązań oferowanych dla firm. W obu przypadkach leasing zwrotny polega na tymczasowym przekazanie własności dobra do leasingodawcy w zamian za gotówkę, z opcją jego wykupu w przyszłości.

Leasing zwrotny dla osób fizycznych mało popularny

Leasing zwrotny konsumencki nie cieszy się dużą popularnością wśród firm leasingowych. Trudno znaleźć oferty skierowane bezpośrednio do konsumentów, a znalezienie ofert leasingu zwrotnego dla osób fizycznych jest jeszcze trudniejsze. Na moment tworzenia tego artykułu jedynie jedna firma aktywnie oferuje ten produkt na rynku, przy czym jest ona ściśle powiązana z podmiotem oferującym pożyczki poza bankowe. Sugeruje to, że koszt takiego finansowania może być relatywnie wysoki.

Na potrzeby tego artykułu, nie będę wymieniał nazwy firmy oferującej leasing zwrotny konsumencki. Jeśli ktoś jest zainteresowany i chciałby dowiedzieć się więcej, zachęcam do samodzielnego wyszukania informacji w internecie.

Na jakie przedmioty leasingu można podpisać umowę?

Leasing zwrotny konsumencki oferuje szerokie możliwości finansowania różnego rodzaju sprzętów, bez względu na ich wiek czy stan techniczny, który jest oceniany głównie poprzez wizualne oględziny podczas domowej wizyty doradcy. Tak dobrze czytasz – nie jest to pomyłka. Klienci mogą zdecydować się na leasing niemal każdego przedmiotu, który posiadają – od sprzętu RTV i AGD po drobną elektronikę jak smartfony czy tablety.

Kluczowe jest zaproszenie doradcy do domu, aby mógł on ocenić czy proponowany przedmiot leasingu nadaje się do finansowania. Pomimo relatywnej elastyczności oferty, decyzja o akceptacji przedmiotu należy do pracownika firmy, z maksymalną kwotą leasingu ustaloną na poziomie 4 000 zł. Kwoty finansowania nie są więc wygórowane, co można interpretować z przymrużeniem oka, biorąc pod uwagę pełny kontekst finansowy takiej usługi. O leasingu zwrotnym na pojazd można więc zapomnieć. Leasing finansowy również nie wchodzi w grę.

Kto może skorzystać z tej formy finansowania?

Leasing zwrotny konsumencki jest opcją finansowania dostępną dla szerokiej grupy odbiorców, którzy szukają alternatywy dla tradycyjnych pożyczek. Skierowany jest do osób w wieku od 18 do 74 lat, z pełną zdolnością do czynności prawnych, posiadających ważny dowód osobisty oraz będących właścicielem przedmiotów z kategorii sprzęt AGD / RTV, które mogą służyć jako zabezpieczenie leasingu. Co ciekawe do zawarcia umowy nie jest wymagane przedstawianie dokumentów potwierdzających źródło i wysokość osiąganych dochodów.

Co więcej w ramach leasingu zwrotnego konsumenckiego, klient nie jest weryfikowany w bazach dłużników takich jak BIK czy KRD. Ewentualne negatywne weryfikacje nie stanowią przeszkody w uzyskaniu finansowania, co sprawia, że oferta jest dostępna dla jeszcze szerszej grupy klientów. Produkt ten opiera się nie na tradycyjnym kredycie konsumenckim, lecz jest to model finansowania oparty na dwóch źródłach – pożyczce i leasingu (leasing operacyjny).

Podsumowując jest to rozwiązanie umożliwiające szybki dostęp do środków finansowych, dedykowane praktycznie wszystkim klientom spełniającym powyższe warunki.

Na ile rat możemy rozłożyć finansowanie czyli na jaki okres możemy wziąć w leasing?

W ramach leasingu konsumenckiego zwrotnego finansujący zdecydował się na ograniczenie możliwości wyboru okresu finansowania do dwóch opcji: 35 tygodni oraz 44 tygodnie, co przekłada się odpowiednio na około 8 i 10 miesięcy. To świadoma decyzja, mająca na celu uproszczenie struktury produktu finansowego. Klienci, zainteresowani skorzystaniem z tej formy finansowania, muszą zatem dostosować swoje potrzeby do jednej z tych dwóch opcji, gdyż poza nimi finansujący nie przewiduje innych możliwości rozłożenia płatności.

Jakie dokumenty wymagać będzie leasingodawca?

Leasingodawca, w przypadku leasingu zwrotnego konsumenckiego, znacznie uprościł wymagania dokumentacyjne, ograniczając je de facto do przedstawienia jednego dokumentu – dowodu osobistego. Co interesujące, nie ma potrzeby dostarczania dodatkowych dokumentów potwierdzających dochód ani prawo własności do przedmiotu objętego leasingiem. To podejście świadczy o daleko idącym zaufaniu do klienta, jednocześnie przerzucając na niego pełną odpowiedzialność za prawdziwość podawanych informacji. W ten sposób, jeśli klient przedstawi nieprawdziwe informacje, to właśnie on poniesie konsekwencje takiego działania. Ot, co!

Cena umowy leasingu konsumenckiego zwrotnego

Traktuje się umowę leasingu konsumenckiego zwrotnego jako odrębną konstrukcję prawną, która nie podlega regulacjom ustawy o kredycie konsumenckim. Oznacza to brak zastosowania RRSO. Struktura kosztów obejmuje opłatę przygotowawczą, administracyjną, wynagrodzenie finansującego oraz podatek VAT, z indywidualnym rozliczeniem przedstawianym przez doradcę. Przykładowe kalkulacje pokazują różnorodność warunków finansowania, podkreślając, że leasing zwrotny może być kosztowną opcją, z minimalnym RRSO na poziomie 76,25% i maksymalnym do 86,70%.

Jako przykład, rozważmy sytuację, w której umowa leasingu na sprzęt AGD o wartości 1000 zł została udzielona na okres 35 tygodni (około 8 miesięcy). Tak tygodni  to znów nie pomyłka tylko celowy zabieg finansującego. Raty leasingowe płatne są w cyklach tygodniowych. W takim scenariuszu, Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) może wynosić 86,28%. Oznacza to, że całkowita kwota kredytu do spłaty wzrasta do 1230,60 zł. W skład kosztów wlicza się między innymi koszt prowizji i innych opłat: opłatę przygotowawczą, opłatę za dostarczenie środków i obsługę terenową, a także odsetki. Klient spłaca pożyczkę w ratach tygodniowych o stałej wysokości, co pozwala na równomierny rozkład obciążenia finansowego.

Niestety nie wszedłem w posiadanie jasnych i jednoznacznych informacji na temat kosztów związanych ze zwrotnym leasingiem dla osób prywatnych. Pozostaje więc nam nic innego jak bazować na danych ze strony internetowej.

Zalety i wady leasingu zwrotnego konsumenckiego

Leasing zwrotny konsumencki jest unikatową ofertą na rynku finansowym, charakteryzującą się prostotą i minimalizmem w zakresie wymagań formalnych. To opcja, która przyciąga uwagę swoją dostępnością, nawet dla osób z historią zadłużenia, ponieważ nie wymaga weryfikacji w bazach dłużników takich jak BIK czy BIG. Kluczową zaletą jest możliwość szybkiego uzyskania finansowania na podstawie prostego oświadczenia o wartości przedmiotu, bez konieczności przedstawiania dodatkowych dokumentów. Ponadto, system ten umożliwia wykup przedmiotu po zakończeniu umowy za stosunkowo niewielką opłatą, oferując tym samym pewną formę finansowego bezpieczeństwa.

Niemniej jednak, oferta ta ma również swoje wady. Koszty leasingu, choć doradca prezentuje je indywidualnie, mogą zaskoczyć niektórych, zwłaszcza gdy zostanie doliczony podatek VAT.  Krótki okres trwania umowy może również nie odpowiadać wszystkim klientom, szczególnie tym, którzy preferują dłuższą perspektywę spłaty. Ważne jest, by potencjalni klienci mieli świadomość, że mimo iż firma leasingowa nie dąży do przejęcia przedmiotu leasingu w przypadku problemów z płatnościami, konieczne jest kontaktowanie się z doradcą w celu znalezienia rozwiązania, co może być dla niektórych obciążeniem.

Zwrotny leasing dla osób prywatnych pod lupą UOKIK

Produkt finansowy, jakim jest zwrotny leasing dla osób prywatnych, znalazł się w obszarze zainteresowania Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK). Postawiono zarzuty naruszania zbiorowych interesów konsumentów. Kluczowe wątpliwości regulatora dotyczyły przede wszystkim samej konstrukcji umowy, która może nie być wystarczająco jasna i klarowna dla klientów. Zwrócono szczególną uwagę na brak precyzyjnych informacji przed zawarciem umowy. To może wprowadzać konsumentów w błąd. Dotyczy to warunków oraz rzeczywistych kosztów związanych z produktem.

Ponadto, wysokie koszty finansowania zwrotnego leasingu skłoniły organy do zastanowienia się, czy celowo zaprojektowano konstrukcję tego produktu. Zaprojektowano, aby ominąć obowiązujące przepisy regulujące maksymalną wysokość kosztów kredytowych. Czy finansujący tym sposobem próbował obejść prawo? Być może. Ta sytuacja podkreśla znaczenie przezroczystości i uczciwości w oferowaniu produktów finansowych, zwłaszcza tych skierowanych do konsumentów indywidualnych.

Podsumowanie – czy warto skorzystać z takiego produktu leasingowego?

Podsumowując, kwestia wykorzystania zwrotnego leasingu konsumenckiego budzi wiele kontrowersji. Tym większych, że dotyka ofert poza bankowych, które charakteryzują się znacznie wyższymi kosztami. Osobiście nie jestem zwolennikiem takich rozwiązań, głównie z powodu ich horrendalnie wysokich opłat. Produkt ten, mimo kilku niepodważalnych zalet, takich jak minimalne wymagania dokumentacyjne czy brak weryfikacji w bazach dłużników, posiada znaczące wady. Wysokie koszty, krótki czas umowy, a także niepewność dotycząca jasności warunków umowy dyskwalifikują go w mojej ocenie.

Mimo wszystko, decyzja o skorzystaniu z tego rodzaju finansowania leży w rękach każdego indywidualnego konsumenta. Drogi czytelniku, ważne jest, byś dokładnie przeanalizował wszystkie „za” i „przeciw”, zanim podejmiesz decyzję. Nie chcę układać Twojego życia, lecz radzę podejść do tego rozwiązania z dużą ostrożnością. Wybierz rozsądnie, pamiętając, że na rynku istnieją także inne, potencjalnie mniej kosztowne opcje finansowania.