Wymarzone auto bardzo często jest poprzedzone długimi poszukiwaniami oraz wyborem odpowiedniego sposobu finansowania. Sytuacja ta oczywiście dotyczy również osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Osoby te, podobnie jak przedsiębiorcy, raczej rzadko kupują samochody za gotówkę. Przy zakupach gotówkowych zazwyczaj mamy do czynienia z autami używanymi klasy średniej, których koszt oscyluje w granicach 10-20 tysięcy złotych. Jeśli jednak chcielibyśmy posiadać auto dużo droższe i najlepiej nowe prosto z salonu, to wówczas o gotówkę nie jest już tak łatwo. Idąc za ciosem (względem poprzedniego wpisu dla przedsiębiorców) opiszę 7 sposobów na sfinansowanie auta dla osoby fizycznej.

Jakimi kryteriami będzie kierować się osoba fizyczna przy wyborze finansowania?

Niestety każdorazowo zakup auta przez osobę fizyczną nie będzie niósł za sobą korzyści podatkowych – takie przywileje zarezerwowane są wyłącznie dla przedsiębiorców. Pomimo tego znajdziemy kilka ciekawych rozwiązań o różnych charakterystykach. Wedle mnie klient indywidualny przy wyborze odpowiedniego produktu będzie skupiał się na następujących elementach:

  • formalności,
  • łatwość uzyskania finansowania,
  • czas realizacji transakcji,
  • wysokość miesięcznej raty,
  • okres spłaty,
  • wysokość wymaganego wkładu własnego,
  • wymagane formy zabezpieczenia.

Sposób #1 – Zakup za gotówkę

Na tej formie zakupu pojazdu nie będę się skupiał gdyż oczywistym jest fakt, że klient po prostu musi dysponować odpowiednią sumą gotówki adekwatną do potrzeb zakupowych. Korzyści wynikające z tego typu transakcji są następujące:

  • możliwość dokonania błyskawicznej transakcji (możliwość natychmiastowego wyjazdu pojazdem),
  • większe możliwości negocjacji ceny pojazdu,
  • auto jest w 100% własnością klienta (szybsza możliwość spieniężenia pojazdu),
  • brak kosztów związanych z obsługą umów finansowych,
  • klient samodzielnie decyduje o rodzaju zastosowanego ubezpieczenia komunikacyjnego.

Tak czy siak, zakup auta z reguły to dość spory wydatek na domowego budżetu i jakby nie było zamrożenie środków w przedmiot, który dość szybko będzie tracił na wartości.

Sposób #2 – Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy na osobę fizyczną jest produktem niezabezpieczonym, a więc środki uzyskane z takiego finasowania możemy przeznaczyć na dowolny cel w tym oczywiście na zakup auta.

Zaletą takiego rozwiązania finansowego niewątpliwie jest brak dodatkowych zabezpieczeń, choć na rynku znajdą się instytucje, które przy kredytach gotówkowych wymagają dodatkowych produktów zabezpieczających takich jak chociażby ubezpieczenie na życie. Większość z nas bagatelizuje ten element, ale w ogólnym rozrachunku ubezpieczenie na życie wcale nie jest takim złym rozwiązaniem. O szczegółach postaram się napisać w osobnym artykule.

Dla stałych klientów Banki w swojej ofercie mają zazwyczaj produkty na uproszczonych zasadach (na podstawie wpływów wynagrodzenia na rachunek ROR lub salda obrotów na koncie). Co więcej oferty te dostępne są w bankowości elektronicznej na tak zwane „kliknięcie”. Sam proces decyzyjny jest automatyczny, decyzja w kilkanaście minut, umowa podpisana przez system transakcyjny i gotówka na koncie. Wszystko bez wychodzenia z domu. Warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę gdyż tym sposobem możemy zaoszczędzić sobie kłopotliwych formalności oraz na pewno zaoszczędzimy sporo czasu.

Jeśli z kolei korzystamy z Banków zewnętrznych czyli takich, z którymi na co dzień nie mamy do czynienia, to musimy liczyć się z tym, że formalności i zachodu będzie sporo. W większości przypadków jest to rozwiązanie droższe od kredytu samochodowego czy leasingu konsumenckiego. Dodatkowo zawsze badana będzie zdolność kredytowa klienta, niemal zawsze musimy też przedstawić dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodu (za wyjątkiem sytuacji opisanej powyżej) – zazwyczaj zaświadczenie o dochodach od pracodawcy lub wyciąg z konta z wpływem wynagrodzenia od pracodawcy.

Klient również będzie musiał wykazać się określonym okresem zatrudnienia – w zależności od instytucji finansowej dla typowego etatowca minimalny okres zatrudnienia w danym miejscu pracy wynosi od 3 do 6 miesięcy. Banki nie lubią również umów lub świadczeń na czas określony – taka forma uzyskiwania dochodu może nam utrudnić uzyskanie finansowania. W przypadku finansowania z ramienia Banku trzeba się liczyć z weryfikacją w bazach międzybankowych. Negatywna historia niestety może nam wykluczyć możliwość uzyskania kredytu. Każdorazowo zaciągnięcie kredytu niestety obniży naszą dalszą zdolność kredytową, co może utrudnić dostęp do kolejnego finansowania.

Na rynku znajdą się również firmy pożyczkowe proponujące zaciągnięcie kredytu gotówkowego bez weryfikacji w bazach. Przy takim rozwiązaniu oczywiście trzeba liczyć się ze zdecydowanie wyższymi kosztami oraz krótszym dostępnym okresem finansowania.

Jeśli uda się nam przebrnąć przez powyższe i dysponujemy środkami na zakup pojazdu możemy się wybierać na zakupy. Te będą niczym nie zmącone. Mamy pełną dowolność w wyborze auta, dostawcy czy sposobu zakupu – w końcu dysponujemy przecież żywą gotówką (cash is king!).

Na rynku znajdą się również firmy pożyczkowe proponujące zaciągnięcie kredytu gotówkowego bez weryfikacji w bazach. Przy takim rozwiązaniu oczywiście trzeba liczyć się ze zdecydowanie wyższymi kosztami oraz krótszym dostępnym okresem finansowania.

Jeśli uda się nam przebrnąć przez powyższe i dysponujemy środkami na zakup pojazdu możemy się wybierać na zakupy. Te będą niczym nie zmącone. Mamy pełną dowolność w wyborze auta, dostawcy czy sposobu zakupu – w końcu dysponujemy przecież żywą gotówką (cash is king!).

Sposób #3 – Kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy jest produktem bardzo zbliżonym do kredytu gotówkowego z tą różnicą, że jest to kredyt celowy, czyli przeznaczony na zakup konkretnego auta. Jeśli chcemy więc podejść do kredytu samochodowego pierwszym krokiem jaki powinniśmy wykonać jest wybór konkretnego pojazdu pod które uzyskamy finansowanie.

Auto oczywiście będzie stanowiło zabezpieczenie danej transakcji – Banki zabezpieczają daną transakcję zazwyczaj współwłasnością (co prawda w stosunku 51% własności  do 49% na korzyść klienta) w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Wpis ten uniemożliwia swobodnym dysponowaniem pojazdu i jego zbyciem przed całkowitą spłatą zobowiązania. Bez wykreślenia Banku z dowodu rejestracyjnego po prostu nie sprzedamy pojazdu. Dodatkowo często wymaganą przez banki formą zabezpieczenia jest obowiązkowa polisa AC na auto wraz z cesją. Osobiście sugeruję wykup ubezpieczenia AC jednak w zamian za nieco wyższe oprocentowanie, ale znajdziemy również Banki, które nie będą wymagały tej formy zabezpieczenia. W zależności od finansującego zazwyczaj nawet do kwoty 50 000 zł lub wyżej.

Zaletą kredytu samochodowego może być niewątpliwie jego koszt. W przypadku młodszych aut (im auto starsze tym warunki finansowania niestety będą mniej korzystne) możemy liczyć na niskie oprocentowanie nawet poniżej 5% w skali roku. Oprocentowanie starszych aut (powyżej 10 lat) wynosi 10% i jest to maksymalna wysokość oprocentowania kredytu.

Kredytem samochodowym sfinansujemy zakup pojazdu z dowolnego źródła: osoba fizyczna, handlarz, komis samochodowy, autoryzowany dealer. Nie ma znaczenia czy auto kupujemy na podstawie umowy kupna – sprzedaży, faktury VAT-MARŻY czy pełnej faktury VAT 23%. Przy kredycie samochodowym klienci mogą skorzystać z długich okresów finansowania (przy nowych autach nawet sięgające 12 lat). Swoją drogą czy warto brać kredyt na 144 miesiące kiedy pojazdy tak szybko tracą na wartości? Wedle mnie nie.

Oczywiście przyznanie kredytu samochodowego jest również obarczone weryfikacją klienta w bazach bankowych, przedstawieniem dokumentów potwierdzających okres zatrudnienia i wysokość osiąganych dochodów oraz zaciągnięcie kredytu obniży naszą przyszłą zdolność kredytową. W niektórych przypadkach (jest to uzależnione od ceny pojazdu oraz od wieku auta) Banki będą wymagały od klienta wkładu własnego, a więc klient będzie musiał zainwestować gotówkę w nabycie pojazdu.

Szczegółowo kredyt samochodowy opisałem tutaj.

Sposób #4 – Pożyczka pod zastaw auta bez BIK i KRD

Długo zastanawiałem się czy finansowanie bez weryfikacji BIK wyszczególnić w osobnym punkcie czy podpiąć pod typowy kredyt samochodowy. Niby produkty są bardzo podobne, a jednak się różnią. Ostatecznie więc postanowiłem poświęcić temu osobny podpunkt.

Chcesz zakupić auto, ale obawiasz się odmownej decyzji kredytowej? Wcale nie musisz rezygnować z marzeń o własnym pojeździe – z pomocą przychodzi auto pożyczka  bez BIK / KRD. To produkt finansowy, dzięki któremu masz szansę sfinansować zakup auta – niezależnie od Twojej historii kredytowej w przeszłości. Auto pożyczka bez BIK działa jak na podobnej zasadzie jak każda inna pożyczka, np. gotówkowa. Różnica polega jednak na sprawdzeniu wiarygodności kredytobiorcy – weryfikacja pomija bazę BIK oraz listę KRD. Pozwala to zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Z racji większego ryzyka ze strony pożyczkodawcy taka forma finansowania będzie na pewno droższa od pozostałych narzędzi finansowych. Sama procedura przyznania pożyczki jest szybka i może bazować na uproszczonych zasadach, czyli na oświadczeniu klienta o źródle zatrudnienia i wysokości osiąganego dochodu.

Pożyczką bez BIK klient jest w stanie sfinansować pojazdy o cenie nawet do 100 000 zł. Zawsze jednak będzie wymagany wkład własny, który będzie oscylował w zależności od wybranej procedury od 15% (procedura standardowa z zaświadczeniem o dochodzie) do 30% (procedura uproszczona). Okres finansowania nie jest tu imponujący – auto możemy sfinansować maksymalnie na 48 miesięcy.

Pożyczkodawcy zazwyczaj przy tego typu finansowaniu nie wymagają zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia AC, ale w zamian za to stosują dodatkowe środki zabezpieczające w postaci: przewłaszczenia pojazdu, weksla oraz przyjęcia w depozyt jednego klucza do auta. No cóż, jeśli nie masz innego wyjścia to nie pozostaje nic innego jak tylko zaakceptować te warunki.

Na dzień pisania artykułu firm proponujących na rynku pożyczkę pod zastaw auta bez weryfikacji w bazach nie jest zbyt wiele. Ja znam dwie takie firmy: Autokapital www.autokapital.pl i Moto Pożyczka www.motopozyczka.pl. Sami sprawdźcie jakie proponują warunki.

Sposób #5 – Leasing konsumencki

Chociaż leasing kojarzy się przede wszystkim z ofertą dla przedsiębiorców to również osoba fizyczna może zaciągnąć tą formę finansowania. Leasing konsumencki działa na identycznej zasadzie jak leasing samochodu dostępny dla firm. Firma leasingowa oddaje w użytkowanie wybrany pojazd, zaś konsument zobowiązany jest do opłacania miesięcznych rat leasingowych zgodnie z harmonogramem.

Umowy leasingu dla osób fizycznych zazwyczaj wymagają przedstawienia dokumentów potwierdzających zatrudnienie i wysokość osiąganych dochodów. Na rynku znajdzie się również jeden leasingodawca umożliwiający zakup auta w procedurze uproszczonej przy 10% opłaty wstępnej ze strony klienta. Zaciągając leasing konsumencki klient nie obniża swojej zdolności kredytowej – zobowiązanie to nie będzie widoczne w BIK. Dodatkowo leasing konsumencki może się okazać tańszą alternatywą do kredytu samochodowego. Są to dwa kluczowe argumenty przemawiające za tą formą finansowania.

W leasingu konsumenckim jednak musimy liczyć się z tym, że nie sfinansujemy każdego pojazdu. Leasingodawcy zazwyczaj mają ograniczenia wiekowe finansowanych aut (nie więcej jak 10 lat wraz z okresem finansowania), oferują finansowanie maksymalnie na okres 4 lub 5 lat, wymagają żeby auto było kupowane na pełnej fakturze VAT 23% oraz mogą narzucać wybór odpowiedniego towarzystwa, które ubezpieczy auto. Bezwzględnie również będzie wymagana będzie polisa AC. Jeśli jednak planujemy zakup nowego auta z salonu warto wziąć pod uwagę leasing konsumencki.

Pomimo tego, że firm leasingowych finansujących pojazdy w Polsce jest sporo, to leasingu konsumenckiego nie znajdziecie w ofercie każdego z tych podmiotów. Co więcej leasing konsumencki nie cieszy się wśród klientów wielkim zainteresowaniem. A szkoda. Wedle mnie na prawdę warto rozważyć tą formę zakupu pojazdu.

Więcej o leasingu konsumenckim przeczytasz tutaj.

Sposób #6 – Wynajem długoterminowy (auto na abonament)

Podobnie jak w przypadku leasingu osoby fizyczne mogą również skorzystać z wynajmu długoterminowego, czyli leasingu konsumenckiego auta wraz z usługą serwisową. Na rynku produkt ten nazywany jest również autem na abonament.

Wybierając tą formę finansowania klient musi z góry określić przebieg roczny pojazdu. Na jego podstawie oraz na podstawie samego auta (marka, model, wersja wyposażenia) i parametrów finansowania (okres + zastosowana opłata wstępna) zostanie ustalona wartość wykupowa pojazdu. Wartość ta stanowi koszt spadku wartości auta. Klient płaci  jedynie za użytkowanie pojazdu, a nie za jego posiadanie.

Wartość wykupu jest zazwyczaj wysoka i powoduje, że płacimy relatywnie niską ratę. Po zakończonej umowie klient zazwyczaj może zwrócić pojazd do finansującego lub wykupić go na własność. Bądźcie jednak czujni bo znajdą się firmy, które nie umożliwiają wykupu użytkowanego przez klienta pojazdu na własność np. Arval czy Qarson. Dodatkowo przy zawieraniu umowy klient może wybrać odpowiadającą mu opcję serwisową (lub opcja ta może być już narzucona przez dostawcę – sprawdźcie więc jakie usługi macie w cenie, a za jakie przyjdzie Wam dodatkowo zapłacić).

Finansujący w większości wypadków zaproponuje Wam również ubezpieczenie roczne lub wieloletnie, które wrzuci w koszt raty, Niekiedy za ubezpieczenie przyjdzie nam zapłacić gotówką. Dodatkowo można również nabyć opony zimowe z usługą ich składowania. Przy odpowiedniej konfiguracji jedynymi obowiązkami podczas trwania umowy będzie tankowanie i mycie auta.

Auto w wynajmie możemy „nabyć” bez opłaty wstępnej, na uproszczonych zasadach (oświadczenie o dochodzie) i często z atrakcyjnymi rabatami flotowymi. Pamiętajmy jednak, że możemy tym sposobem sfinansować tylko i wyłącznie nowe pojazdy nabywane od autoryzowanych dealerów lub pojazdy ponajmowe. Do końca umowy nie jesteśmy właścicielem pojazdu, od wartości wykupu przez cały okres liczone będą odsetki (im wyższy wykup i im dłużej trwa umowa tym tych kosztów będzie więcej), a na koniec umowy finansujący szczegółowo sprawdzi stan techniczny zwracanego pojazdu. Pomimo ww. mankamentów wynajem długoterminowy dla osób fizycznych staje się coraz bardziej popularną formą finansowania aut nowych. Więcej o wynajmie przeczytasz w artykule Wynajem długoterminowy.

Sposób #7 – Car Sharing / Auto z wypożyczalni

Możesz zastanawiać się dlaczego takie rozwiązania znalazły się w moim zestawieniu. Wychodzę z założenia, że warto wychodzić poza utarte schematy. Skoro w moim zestawieniu mamy wynajem długoterminowy, który wcale nie musi zakończyć się zakupem auta, to również dla car sharingu i typowego wynajmu znajdzie się miejsce.

Jeśli nie przywiązujesz się za bardzo do pojazdu i nie potrzebujesz go używać ciągle, tylko w szczególnych okolicznościach to może zamiast wiązać się umowami na długi okres warto po prostu auto wypożyczać? Świetnym rozwiązaniem w takiej sytuacji jest Car Sharing lub typowy wynajem pojazdów. W Polsce te forma użytkowania pojazdów zyskują coraz więcej swoich zwolenników.

Car sharing to nic innego jak współużytkowanie auta na określony czas – rozliczany w cyklach minutowych lub na zasadzie abonamentu. Jeśli zdecydujemy się na abonament równie dobrze możemy skorzystać z standardowej wypożyczalni pojazdów i wynajmu krótkoterminowego. Sam sposób wynajmu pojazdu jest banalny. Instalujesz aplikację, znajdujesz dostępne auto, używasz je i zostawiasz w dowolnym miejscu docelowym. Prościej się nie da. Oczywiście możesz też zarezerwować auto. Za przejazd autem zapłacisz za czas użytkowania auta i ilość przejechanych kilometrów.

Przewagą car sharingu nad innymi wcześniej podanymi rozwiązaniami są przede wszystkim: brak kosztów związanych z jakąkolwiek formą finansowania oraz kosztów dodatkowych związanych z ubezpieczeniem pojazdu czy jego eksploatacją, możliwość zawarcia umowy na krótki okres, możliwość wyboru odpowiedniej klasy czy segmentu pojazdu.

W wynajmie dodatkowo dojdą nam koszty związane z tankowaniem pojazdu. Z tej ostatniej opcji skorzystasz wówczas kiedy będziesz potrzebować pojazdu na kilka dni, choć i tu car sharing wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów przygotował cennik na takową okoliczność.  Opłaty za ww. usługi mogą się okazać tańsze niż chociażby miesięczna rata kredytowa. No i co najważniejsze nie wiążemy się długą umową.

Podsumowanie

Na koniec kilka słów podsumowania. Każdy z nas będzie miał inne potrzeby i oczekiwania względem pojazdu. Większość z nas będzie mimo wszystko chciała jednak mieć pojazd na własność, choć podejście do wypożyczania jest coraz bardziej popularne. Jeśli należysz do tej pierwszej grupy osób to zapewne wybierzesz pomiędzy zakupem gotówkowym, typowym kredytem lub leasingiem konsumenckim. Jeśli wolisz jednak używać to znajdziesz coś dla siebie w wynajmie długoterminowym, krótkoterminowym lub Car Sharingu.

Jak widać jest aż 7 sposobów na sfinansowanie auta dla osoby fizycznej i każdy znajdzie coś dla siebie. Budujące jest to, że klient indywidualny może wybierać również z opcji, które dotychczas były zarezerwowane tylko i wyłącznie dla przedsiębiorców (leasing konsumencki / wynajem długoterminowy).