Każdy kiedyś musi zacząć, nikt mistrzem się nie urodził, tylko stawał się nim każdego dnia – trafne porównanie do biznesu, prawda? Przecież nie każdy ma tyle szczęścia, żeby odziedziczyć po rodzicach dobrze prosperującą firmę. Zwyczajowo zaczyna się od samego początku, czyli od zera. Czy nowo powstała firma z niewielkim lub praktycznie zerowym stażem może uzyskać finansowanie w postaci leasingu? Co i w jakim zakresie można sfinansować? A przede wszystkim jak się do tego przedsięwzięcia zabrać? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w dzisiejszym moim wpisie o leasingu na start. Zainteresowany? Zapraszam!

Co to znaczy leasing na start?

Ogólnie rzecz ujmując leasing na start jest to leasing przeznaczony dla nowo powstałych działalności gospodarczych. A nowo powstała firma to jest twór, który nie może się poszczycić zbyt długim okresem prowadzenia działalności. Chwileczkę, ale zdania te nie są zbyt konkretne i traktują sprawę mocno ogólnikowo. Nie sposób mi się nie zgodzić z takim stwierdzeniem. Spróbuję, więc nieco doprecyzować.

Poszczególne firmy leasingowe w obrębie finansowania różnych przedmiotów (bo leasing to nie tylko samochody) ma określone w swoich procedurach minimalne okresy prowadzenia działalności gospodarczej, które kwalifikują klienta do normalnej procedury leasingowej. Finansujący mają również określone procedury na okresy, krótsze niż te wcześniej wymienione. Te właśnie realizowane są w obrębie leasingu na start. Łatwo, więc wydedukować, że w leasingu na start mamy swego rodzaju ograniczenia zarówno przedmiotowe jak i kwotowe. O tym za chwilę.

Co możemy sfinansować w leasingu na start?

Z reguły domeną leasingu na start są auta osobowe i dostawcze o DMC do 3,5t. Niemniej jednak w ofercie leasingodawców znajdzie się miejsce również na:

  • auta ciężarowe (transport ciężki),
  • ciągniki siodłowe,
  • naczepy i przyczepy,
  • wózki widłowe,
  • sprzęt medyczny,
  • sprzęt IT,
  • niektóre maszyny i urządzenia.

Spektrum możliwości jest jak widać dość pokaźne. Miejmy jednak na uwadze, że nie każdy finansujący będzie miał procedurę na start – to raz, a dwa – uzyskanie finansowania dla świeżego przedsiębiorcy będzie nieco bardziej skomplikowane niż w przypadku firmy z 2-3 letnim stażem i dodatkowo nieco droższe, a trzy – będzie opatrzone wyższą wartością opłaty wstępnej.

Jakie są minimalne okresy prowadzenia firmy w odniesieniu do poszczególnych przedmiotów?

Tak jak wcześniej wspominałem minimalne okresy są ustalane indywidualnie przez poszczególne firmy leasingowe. Poniżej przedstawiam wam nieco uogólnione zestawienie najczęściej spotykanych przedmiotów:

przedmiot minimalny okres prowadzenia firmy
auta osobowe (nowe i używane – maksymalny wiek przedmiotu w zależności od finansującego) od pierwszego dnia działalności do 3 / 6 lub nawet 12 miesięcy
auta ciężarowe (transport ciężki) od  3 / 6 lub nawet 12 miesięcy
sprzęt medyczny od pierwszego dnia działalności (wyjątek – o nim nieco później)
sprzęt IT (o niewielkiej wartości) od pierwszego dnia działalności
maszyny i urządzenia od 6 lub 12 miesięcy

Forma prawna ma znaczenie

Podobnie jak w przypadku typowego leasingu spółki prawa handlowego niestety startują do finansowania z nieco gorszej pozycji niż jednoosobowe firmy lub spółki osobowe. Bezpośrednio wynika to z wyższego ryzyka i trudniejszej procedury windykacyjnej. Jeżeli więc wczoraj założyłeś spółkę z ograniczoną odpowiedzialnością z kapitałem zakładowym w wysokości 5000 zł i dziś chciałbyś sfinansować nowe auto powiedzmy za 100 000 zł to niewątpliwie będziesz miał ”pod górkę”. Jak widać jest spora dysproporcja pomiędzy ceną przedmiotu a kapitałem zakładowym. W takim przypadku z reguły finansujący będzie wymagać poręczenia majątkiem własnym reprezentanta lub poręczeniem podmiotu trzeciego.

Leasing na start to większe ryzyko dla firmy leasingowej

Jak nietrudno się domyślić, leasing na start będzie stanowił dla finansującego spore ryzyko. Leasingodawca z reguły nie wie czy świeżo założony biznes klientowi na tyle wypali, że ten będzie kontynuować działalność przez chociażby okres leasingu. Dodatkowo też wielką niewiadomą jest czy klient będzie miał wystarczający dochód na bieżące regulowanie rat leasingowych. Co więcej finansujący nie może sprawdzić wyników finansowych, bo tych zazwyczaj nie ma. Większość finansujących chcąc poniekąd zniwelować wcześniej wspomniane ryzyko wymaga od nowo powstałych firm wyższych opłat wstępnych. Z reguły opłaty te są wyższe od standardowych o 10% do nawet 25% (a niekiedy więcej). Oznacza to, że jeśli jesteśmy zainteresowani zakupem nowego auta osobowego (o określonej wartości – o tym za chwilkę) to w przypadku leasingu na start przyjdzie nam wyłożyć na dzień dobry około 15 – 25%. W przypadku typowego leasingu startujemy z poziomu 1% lub nawet od zera.

Dodatkowe zabezpieczenia przy leasingu na start

Innymi spotykanymi formami zabezpieczenia przy leasingu dla nowych firm są:

  • poręczenie osoby trzeciej np. firmy, która jest w stanie pochwalić się dłuższym okresem działalności
  • zabezpieczenie na hipotece
  • zabezpieczenie na innym przedmiocie będącym własnością leasingobiorcy
  • weksel in blanco z deklaracją wekslową
  • gwarancja odkupu

Przypominam, że nowo powstała firma to dla finansującego wielki znak zapytania – nie ma, co się dziwić, że finansujący chce się odpowiednio zabezpieczyć.

Doświadczenie, umowy lub kontrakty, czyli jak uwiarygodnić się w oczach leasingodawcy

W kontekście leasingu na start bardzo duże znaczenie ma doświadczenie klienta, jego biznes plan oraz to czy jest w stanie na starcie pochwalić się umowami, kontaktami czy chociażby listem intencyjnym. Jeśli przystępując do leasingu powiedzmy auta dostawczego będziesz w stanie udokumentować:

  • historię zatrudnienia (pracownik firmy kurierskiej z kilkuletnim stażem – świadectwo pracy)
  • umowy / kontrakty / listy intencyjne (świeżo zawarta umowa z jedną z wiodących firm kurierskich na obsługę określonego terenu lub przyrzeczenie zawarcia umowy pod warunkiem posiadania pojazdu)

to z leasingiem na start nie powinno być większego problemu. Z doświadczenia wiem również, że spokojnie przy autach da się zbić Opłatę Wstępną do poziomu około 10%. Jeśli jednak nie przedstawisz twardych argumentów, że biznes powinien Ci wyjść – to niestety będziesz potraktowany standardowo, czyli wkładem własnym na poziomie 25% lub wyższym, a niekiedy nawet odmową udzielenia finansowania.

Cena przedmiotu a leasing na start

Cena stanowi kolejny kluczowy argument przy leasingu na start. Leasingodawcy niechętnie będą dawali możliwość zawarcia umów na przedmioty o znacznych wartościach. Oczywiście znaczenie będzie miała również kategoria przedmiotu. Pokuszę się poniżej o zestawienie akceptowalnych cen przedmiotów bez stosowania jakichkolwiek dodatkowych zabezpieczeń (za wyjątkiem weksla):

 

przedmiot akceptowalny poziom ceny (netto)
auta osobowe (nowe i używane – maksymalny wiek przedmiotu w zależności od finansującego) do 150 000 zł
auta ciężarowe (transport ciężki) do 250 000 zł
sprzęt medyczny do 500 000 zł
sprzęt IT (o niewielkiej wartości) do 50 000 zł
maszyny i urządzenia do 200 000 zł

Wyjątek od reguły – branża medyczna

Branża medyczna rządzi się swoimi prawami i stanowi swoistego rodzaju wyjątek od reguły. Większość firm leasingowych bardzo przychylnie podchodzi do finansowania lekarzy. Ci mogą liczyć na leasing od pierwszego dnia prowadzonej działalności, na “normalne” wartości opłat wstępnych oraz na relatywnie drogie sprzęty. Jeśli więc działasz w branży medycznej to będziesz miał łatwiej.

Leasing na start a auta klasy premium

Bardzo często spotykałem się z klientami, którzy zaraz po otwarciu działalności ubiegali się o leasing na auta klasy premium i to zazwyczaj z minimalną możliwą do osiągnięcia opłatą wstępną. Nie muszę chyba mówić, jak na luksusowy samochód (np. BMW, Audi, Mercedes) patrzy analityk leasingowy. Przecież taki pojazd nie elementem niezbędnym do funkcjonowania firmy, niezależnie od branży (w dużym uproszczeniu rzecz jasna). Bo przecież równie dobrze można do klienta dojechać Skodą Octavia, a nie BMW serią 5. Pamiętajmy zakup przedmiotu musi być racjonalny i zdroworozsądkowy. Zaczynasz biznes postaw na typowe auto a nie na ekstrawagancką limuzynę – tym samym zwiększysz sobie szansę na uzyskanie finansowania.

Leasing na start przy zerowej opłacie wstępnej

Czy jest szansa na finansowanie z zerową opłatą wstępną przy leasingu na start? Krótko i na temat – szanse na takie finansowanie są bardzo małe. Być może zdarzy się jakiś wyjątek od reguły (oczywiście przy spełnieniu określonych warunków i zapewne dodatkowych zabezpieczeń), ale jest to bardzo mało prawdopodobne.

Leasing na start a weryfikacja klienta

Nowo powstała firma zostanie praktycznie tak samo “prześwietlona” jak klient z dłuższym stażem. Z reguły sprawdzony zostanie BIK właściciela / właścicieli / reprezentanta lub reprezentantów, BIG, KRD oraz inne bazy. Jeśli masz problemy z terminową spłatą swoich zobowiązań to uzyskanie finansowania może okazać się bardziej kłopotliwe lub niekiedy nawet niemożliwe. Uwaga – jeśli jest to twoja pierwsze finansowanie i nie masz historii kredytowej to niestety wpadasz do tej samej kategorii klientów.  Z drugiej strony dobra historia kredytowa, brak zaległości w KRD będą działały na twoją korzyść.

Wznowiona działalność to też leasing na start

Przy okazji warto wspomnieć jeszcze o sytuacji, w której działalność była zawieszona na jakiś czas i jest przez klienta wznawiana. W takich przypadkach firmy leasingowe traktują datę wznowienia, jako datę rozpoczęcia działalności i tym samym kwalifikują klienta, jako dopiero zaczynającego. No chyba, że prowadzisz działalność sezonową i udokumentujesz ten fakt – wówczas możesz liczyć na odstępstwo.

Najczęstsze błędy popełniane przy leasingu na start

Po licznych rozmowach z klientami postanowiłem krótko podsumować, jakie błędy najczęściej popełniają klienci przy leasingu na start:

  • niedopasowanie przedmiotu finansowania – zbyt wysoka cena przedmiotu lub przedmiot nieadekwatny dla startującej firmy np. auto luksusowe
  • oczekiwanie niskiej wartości opłat wstępnych – klienci wolą nie uiszczać wysokich opłat na start, a niestety tak się nie da
  • zbytni optymizm, jeśli chodzi o biznes plan – spotkałem się z sytuacjami, w których klienci byli wręcz przekonani, że biznes wypali a życie ich weryfikowało
  • zbyt niski kapitał zakładowy przy spółce z o.o. a cena przedmiotu
  • brak doświadczenia, umów, kontraktów i listów intencyjnych
  • negatywna historia kredytowa lub jej brak
  • młody wiek leasingobiorcy (poniżej 25 lat)

Podsumowanie

Leasing oczywiście przynosi wiele korzyści również dla nowo powstałych firm. Warto jednak przed zawarciem umowy dokładnie ją przemyśleć i przeanalizować wszystkie sytuacje, które mogą się przydarzyć. Bo w biznesie tak jak w piosence wszystko się może zdarzyć. Nie oczekujmy też, że finansujący zaproponują nam podobne warunki jak dla długo działających firm. Ryzyko z ich strony jest zupełnie inne. Jesteś świeży – musisz zapłacić frycowe, czyli twój leasing będzie opatrzony nieco większą opłatą wstępną i może się okazać ciut droższy. A czy możemy jakoś na to poradzić? Owszem. Możemy się wstrzymać z zakupem przedmiotu do czasu, kiedy będziemy traktowani, jako typowy klient i nie zostaniemy zaszufladkowani, jako nowo powstała firma. Ot co.