Leasing stał się popularnym narzędziem finansowania, zarówno wśród przedsiębiorstw, jak i konsumentów. Jego atrakcyjność wynika z elastyczności i dostępności, ale ważne jest zrozumienie, jak może on wpłynąć na zdolność kredytową. Zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę w finansach, ponieważ wpływa na możliwość zaciągnięcia różnorakich zobowiązań. Poniżej przedstawiam, jak leasing wpływa na zdolność kredytową i co to oznacza dla różnych form leasingu oraz dla przyszłych inwestycji.

Definicja zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa to kluczowy wskaźnik finansowy, który instytucje finansowe używają do oceny, czy osoba lub przedsiębiorstwo jest w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązania kredytowe. Proces wyliczania zdolności kredytowej jest standardową procedurą w bankach, realizowaną niezależnie od typu, skali czy okresu kredytowania. Podsumowując zdolność kredytowa ma bezpośredni wpływ na to, czy kredytobiorca będzie mógł uzyskać finansowanie.

W dużym uproszczeniu możemy sprowadzić zdolność kredytową do wysokości osiąganych dochodów w korelacji do zobowiązań finansowych już zaciągniętych oraz bieżących kosztów utrzymania. Przez zaciągnięte zobowiązania należy rozumieć miesięczne raty zobowiązań typu:

  • kredyty ratalne,
  • gotówkowe,
  • samochodowe,
  • inwestycyjne,
  • hipoteczne,

ale również karty kredytowe czy limity w koncie, a nawet alimenty. Z kolei do kosztów utrzymania możemy zaliczyć wydatki na jedzenie czy koszty utrzymania mieszkania: czynsz i opłaty za media.

Instytucje finansowe posługują się z reguły wskaźnikiem DTI (Debt to Income), czyli stosunek długów do dochodów. W jaki sposób? Już tłumaczę. Banki wyliczają kwotę przyszłej raty kredytu i sprawdza jak po jej uwzględnieniu będzie się kształtować wskaźnik klienta. Jeśli suma miesięcznych zobowiązań stanowi powyżej 50 czy 65% dochodów to decyzja kredytowa może być negatywna.

Pamiętajmy, że nie ma jednego wspólnego wzoru na wyliczenie zdolności kredytowej. Każda instytucja finansowa ma swój własny wewnętrzny wzór na jej wyliczenie. Co może oznaczać, że w jednym Banku możesz mieć zdolność, a w drugim już nie.

Jeśli się zastanawiasz czy można samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową? Wstępnie tak. Ale musisz pamiętać, że samodzielnie wyliczona zdolność kredytowa nie zawsze gwarantować Ci może uzyskanie z finansowania. W internecie można znaleźć kalkulatory online do wyliczenia tej wartości. Niestety w większości dedykowane pod kredyty hipoteczne, ale jak dobrze poszperasz znajdziesz również te do innych kredytów. Ja polecam rozważenie Analizator Kredytowy BIK. Niestety jest to płatne rozwiązanie, ale warte swojej ceny. https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/analizator-kredytowy

Dlaczego zdolność kredytowa jest ważna?

Zdolność kredytowa umożliwia uzyskanie kredytów oraz innych form finansowania. Mam tutaj na myśli wszelkiego rodzaju finansowania od kredytów ratalnych, przez gotówkowe, samochodowe, kończąc na kredytach hipotecznych. Bez zdolności kredytowej może się okazać, że owe produkty będą poza twoim zasięgiem.

Oczywiście równie ważna jak zdolność kredytowa będzie pozytywna historia kredytowa, czyli ocena Twojej wiarygodności oraz weryfikacja w bazach. Jeśli na tej płaszczyźnie źle wypadniesz to niestety z uzyskaniem finansowania nie będzie łatwo.

Osoby i firmy z dobrą zdolnością kredytową mają lepszy dostęp do zasobów finansowych, co umożliwia realizację różnego rodzaju inwestycji czy rozwoju ich biznesu.

Utrzymanie zdrowej zdolności kredytowej wymaga zarządzania finansami w sposób odpowiedzialny. Pomaga to w zapobieganiu problemom finansowym, takim jak nadmierne zadłużenie czy trudności w spłacie zobowiązań.

Jak budować i utrzymywać wysoką zdolność kredytową?

  • Zarabiaj więcej. Im wyższe dochody tym wyższa zdolność kredytowa. Zdaję sobie sprawę, że jest to wręcz złota rada, ale faktycznie tak jest. 
  • Regularne spłacanie i redukowanie swoich zobowiązań. Terminowe spłacanie kredytów, kart kredytowych i innych zobowiązań finansowych jest fundamentem dobrej historii kredytowej.
  • Zarządzanie poziomem długów. Utrzymywanie długów na rozsądnym poziomie w stosunku do dochodów i kapitału.
  • Dobór optymalnych produktów finansowych.  Wybieranie produktów finansowych, które najlepiej odpowiadają potrzebom i możliwościom finansowym.
  • Monitorowanie historii kredytowej. Regularne sprawdzanie raportów kredytowych w celu wykrycia ewentualnych błędów lub nieautoryzowanych działań.

Zdolność kredytowa jest, więc nie tylko wskaźnikiem zdrowia finansowego, ale również kluczem do rozwoju osobistego i biznesowego. Utrzymanie i budowanie wysokiej zdolności kredytowej powinno być integralną częścią strategii finansowej każdej osoby czy przedsiębiorstwa.

Wpływ leasingu na zdolność kredytową

Leasing jest popularnym rozwiązaniem finansowym, które pozwala na użytkowanie pojazdów, sprzętu, czy nieruchomości bez konieczności ich zakupu za pełną wartość z góry. Chociaż leasing oferuje wiele korzyści, ważne jest zrozumienie, jak wpływa on na zdolność kredytową jednostki lub przedsiębiorstwa.

Osoby rozważające leasing dla swojej działalności lub do celów prywatnych (leasing konsumencki) często zastanawiają się, jak taka decyzja wpłynie na ocenę kredytową ich firmy. W tej sytuacji istotne jest uwzględnienie kilku kluczowych aspektów. Firmy leasingowe nie przekazują danych o leasingobiorcach ani o wysokości zaciągniętych zobowiązań do Biura Informacji Kredytowej (BIK). Dodatkowo, informacje o potencjalnych zaległościach w płatnościach czy innych problemach związanych ze spłatą leasingu również nie są standardowo raportowane do BIK, choć warto pamiętać, że mogą one być zgłaszane do innych rejestrów dłużników, takich jak Krajowy Rejestr Długów (KRD). W związku z tym, samo korzystanie z leasingu nie wpływa wprost na ocenę zdolności kredytowej i jej nie obniża.

Wprost nie wpływa, aczkolwiek znajdzie się wyjątek od reguły. Polega on na tym, że jeśli posiadasz leasing w firmie X, która bezpośrednio powiązana jest z Bankiem (dla przykładu Alior Leasing i Alior Bank) to w obrębie tego drugiego zobowiązanie leasingowe może być brane pod uwagę w wyliczeniu zdolności kredytowej.  

Leasing może być cennym narzędziem finansowym, ale jego wpływ na zdolność kredytową wymaga starannej oceny. Zrozumienie, jak miesięczne płatności leasingowe wpływają na Twoje finanse i zdolność do zaciągania przyszłych kredytów, pozwoli Ci lepiej zarządzać swoimi zobowiązaniami i planować przyszłe inwestycje. Przed podjęciem decyzji o leasingu, ważne jest, aby ocenić jego wpływ na zdolność kredytową i dostosować swoje plany finansowe, aby utrzymać zdrową sytuację finansową.

Leasing operacyjny a zdolność kredytowa

Leasing operacyjny to popularna forma leasingu, w której przedmiot leasingu pozostaje własnością leasingodawcy przez cały okres umowy. Ta opcja jest atrakcyjna dla wielu przedsiębiorstw i osób prywatnych, ponieważ oferuje elastyczność i potencjalne korzyści podatkowe.

W przypadku przedsiębiorstw, leasing operacyjny nie jest zaliczany do zobowiązań długoterminowych w bilansie, co może korzystnie wpływać na ocenę zdolności kredytowej firmy. Nie pojawia się, jako dług, a płatności są traktowane, jako koszty operacyjne, co poprawia wskaźniki finansowe firmy. Dodatkowo tak wcześniej pisałem leasing operacyjny nie jest umieszczany w bazie BIK. Dlatego jeśli Bank nie ma powiązań z firmą leasingową nie będzie tego zobowiązania po prostu widział i nie uwzględni go w wyliczaniu zdolności.

Leasing operacyjny oferuje znaczące korzyści w kontekście zarządzania zdolnością kredytową, zwłaszcza dla przedsiębiorstw. Dzięki niższym miesięcznym płatnościom i sposobowi traktowania leasingu w bilansie, może on być atrakcyjną opcją dla firm, które chcą zachować lub nawet poprawić swoją zdolność kredytową. Jednakże, ważne jest dokładne zrozumienie warunków umowy leasingowej i jej wpływu na zdolność kredytową przed podjęciem decyzji.

Leasing finansowy a zdolność kredytowa

Leasing finansowy, inaczej znany, jako leasing kapitałowy, różni się od leasingu operacyjnego głównie tym, że przewiduje on przejście własności przedmiotu leasingu na leasingobiorcę na koniec umowy leasingowej. Ta forma leasingu ma szczególne implikacje dla zdolności kredytowej leasingobiorcy, zarówno w kontekście indywidualnym, jak i biznesowym.

W przeciwieństwie do leasingu operacyjnego, leasing finansowy jest zazwyczaj ujmowany w bilansie, jako zobowiązanie, co może wpłynąć na wskaźniki finansowe firmy, takie jak wskaźnik zadłużenia. Koszty amortyzacji oraz odsetki od rat leasingowych także są wliczane do kosztów generowania dochodu. Dzięki temu leasing finansowy wywiera stosunkowo niewielki wpływ na Twoją zdolność do zaciągania kredytów.

Leasing finansowy jest ważną opcją finansowania, która może służyć, jako narzędzie do nabywania majątku trwałego. Jednak ze względu na jego charakterystykę i wpływ na zdolność kredytową, wymaga on starannego rozważenia i planowania. Zrozumienie konsekwencji leasingu finansowego i odpowiednie zarządzanie zobowiązaniami mogą pomóc w utrzymaniu zdrowej sytuacji finansowej i zdolności kredytowej.

Leasing konsumencki a zdolność kredytowa

Leasing konsumencki to forma leasingu dostępna dla osób fizycznych, która pozwala im na korzystanie z pojazdów lub innego sprzętu na zasadach podobnych do leasingu operacyjnego lub finansowego, w zależności od specyfiki umowy. Jest to atrakcyjna opcja dla konsumentów, którzy chcą mieć dostęp do nowych modeli pojazdów lub sprzętu bez konieczności ich pełnego zakupu. Jednakże, podobnie jak inne produkty finansowe, leasing konsumencki ma wpływ na zdolność kredytową osoby go zaciągającej.

Co prawda miesięczne płatności z tytułu leasingu konsumenckiego są traktowane, jako zobowiązania finansowe i wchodzą w skład miesięcznych wydatków konsumenta, ale instytucje leasingowe nie raportują tego typu leasingu do BIK. Innymi słowy zaciągnięcie leasingu konsumenckiego nie spowoduje zmniejszenie Twojej zdolności kredytowej. Z wyjątkiem sytuacji powiązania firmy leasingowej z bankiem.

Leasing konsumencki może być atrakcyjną opcją finansowania, umożliwiającą korzystanie z nowych pojazdów. Jednak jego wpływ na zdolność kredytową wymaga świadomej oceny i odpowiedzialnego zarządzania własnymi finansami. Zrozumienie mechanizmów wpływu leasingu na zdolność kredytową i świadome podejmowanie decyzji finansowych to klucz do utrzymania zdrowej sytuacji finansowej oraz dostępu do przyszłego finansowania.

Przyszłe inwestycje a leasing

Decyzja o leasingu może wpływać na zdolność do przyszłych inwestycji. Czy jednak zobowiązania leasingowe mogą ograniczać dostęp do finansowania na innych polach? Niestety odpowiedź na to pytanie nie jest wcale taka prosta. Dlaczego? Gdyż możemy do niego podejść w dwojaki sposób. 

Pierwszą perspektywą będzie zdolność kredytowa. W tym przypadku oczywiście leasing nie będzie miał wpływu na zdolność kredytową i zasadniczo nie będzie przeszkadzać w zaciąganiu kolejnych zobowiązań. Co więcej, firmy leasingowe nie wymieniają się między sobą informacjami o zaciągniętych zobowiązaniach klientów. Oznacza to, że tak naprawdę na uproszczonych zasadach bez badania zdolności będziemy mogli zawrzeć umowę leasingu w wielu firmach.

Jednak z drugiej strony zobowiązanie leasingowe będzie chcąc nie chcąc pomniejszać twoje realne możliwości finansowe. Rata leasingu bądź leasingów będzie Twoją moc zmniejszać, jeśli oczywiście leasing nie wpłynie na zwiększenie twoich dochodów. Jest to jak najbardziej pożądany kierunek. W przeciwnym razie zwiększysz tylko swoje zobowiązania, a to z kolei będzie miało już negatywny skutek dla Twoich przyszłych inwestycji.  

Decyzje dotyczące leasingu mają istotny wpływ na zdolność do przyszłych inwestycji, zarówno dla przedsiębiorstw, jak i osób fizycznych. Świadome zarządzanie zobowiązaniami leasingowymi, w kontekście ogólnego planowania finansowego i strategii inwestycyjnej, jest kluczowe dla utrzymania zdrowej równowagi finansowej i realizacji długoterminowych celów. Należy dokładnie rozważyć wszystkie aspekty leasingu, aby maksymalizować potencjał inwestycyjny, zachowując jednocześnie stabilność finansową.

Podsumowanie

Leasing jest ważnym narzędziem finansowym, które oferuje szereg korzyści, ale jego wpływ na zdolność kredytową wymaga starannego rozważenia. Zrozumienie różnic między leasingiem operacyjnym, finansowym i konsumenckim oraz ich wpływem na zdolność kredytową jest kluczowe dla efektywnego planowania finansowego. Przed podjęciem decyzji o leasingu, ważne jest uwzględnienie nie tylko bieżących potrzeb, ale również przyszłych planów inwestycyjnych. Prawidłowe zarządzanie zobowiązaniami leasingowymi może pomóc w utrzymaniu zdrowej zdolności kredytowej, otwierając drogę do realizacji przyszłych celów finansowych.