Jak mawiają: “Każdy profesjonalista był kiedyś amatorem” czy  “Każdy musi kiedyś zacząć”. Powiedzenia te zdecydowanie łączą się również z leasingiem. Każdy przedsiębiorca, bowiem kiedyś decyduje się na pierwszy w życiu leasing. We wcześniejszych moich wpisach poruszałem wątek związany z leasingiem na start. Dziś odpowiem na pytanie czy młody wiek leasingobiorcy może być przeszkodą w uzyskaniu finansowania. Ten będzie miał dość spore znaczenie i co ciekawe nie tylko w leasingu, ale i w innych produktach takich jak kredyt samochodowy, pożyczka leasingowa czy wynajem długoterminowy. Zainteresowany? Zaczynamy!

Co właściwie oznacza “młody wiek”?

Zasadniczo, żeby zaciągnąć jakiegokolwiek zobowiązanie finansowe należy być osobą pełnoletnią, czyli mieć skończone magiczne 18 lat. Wtedy też możesz założyć swoją firmę. Finansujący jednak w swoich procedurach mają “nieco” przesuniętą granicę pełnoletniości i to o całe 7 lat. Dla większości banków czy firm leasingowych “pełnoletni klient” powinien mieć ukończone, co najmniej ćwierćwiecze. Jeśli jesteś starszy to z uzyskaniem finansowania nie powinno być problemów. Z kolei, jeżeli jesteś młodszy to musisz się liczyć z dodatkowymi restrykcjami. Jakimi? O tym nieco później.

Warto jeszcze podkreślić, że termin młody wiek odnosi się do:

  • właściciela jednoosobowej działalności gospodarczej
  • współwłaściciela spółki cywilnej lub jawnej
  • reprezentanta spółek prawa handlowego

Dlaczego finansujący nie lubią młodych osób?

Wbrew pozorom takie a nie inne podejście finansujących nie jest ich “widzi mi się”, a efektem analiz, jakości ich portfela. Okazuje się, bowiem, że w przypadku osób w młodym wieku terminowa spłacalność zobowiązań jest zdecydowanie gorsza niż w innych przedziałach wiekowych. Częściej dochodzi tu do windykacji. Idąc dalej tym tropem skuteczna windykacja jest utrudniona, gdyż zazwyczaj osoby te nie mają jeszcze zbyt okazałego majątku.

Ponadto osoby młode bezproblemowo z dnia na dzień są skłonne rzucić wszystko i wyjechać za granicę (nawet sfinansowanym pojazdem). Osoby młode zazwyczaj również nie posiadają historii kredytowej, czyli finansujący nie do końca są w stanie wyobrazić jak i czy zobowiązanie będzie przez niego spłacane. Jak widać ryzyko transakcji z osobą młodą jest zdecydowanie wyższe niż w przypadku powiedzmy czterdziestolatka z założoną rodziną.

Wyższe ryzyko = dodatkowe restrykcje

Jeśli już jesteśmy młodzi i zapragniemy jednak zaciągnąć finansowanie to musimy liczyć się z tym, że finansujący będzie wymagał od nas:

  • wyższej opłaty wstępnej
  • poręczenia podmiotu lub osoby trzeciej (oczywiście niebędącej osobą młodą)

Z wcześniejszych moich wpisów wynika, że leasing można zaciągnąć na opłacie wstępnej rzędu 1% lub nawet niższej. Osoby młode jednak na takie warunki liczyć nie mogą. W ich przypadku zazwyczaj finansujący będzie wymagać opłaty wstępnej rzędu 25% – 30%. Niższe wartości będą trudne do osiągnięcia. Chyba, że zdecydujemy się na poręczenie. Wówczas wartość opłaty wstępnej będzie można znacznie zredukować. Czy do poziomu 1%? Być może. Wszystko to zależy od pozostałych parametrów transakcji.

Jeśli jednak nie chcemy angażować dużej ilości gotówki na dzień dobry lub po prostu jej nie mamy to zostaje nam poręczenie osoby trzeciej. Wówczas osoba stanowi dodatkowe zabezpieczenie transakcji. Osobą tą mogą być na przykład rodzice lub osoby niespokrewnione w stopniu bliskim. Ważne, żeby osoby te miały odpowiednio sporo lat i miały historię kredytową.

Inne elementy wpływające na transakcję z osobą młodą

Finansujący oprócz wieku klienta patrzeć będą nieco szerzej na jego sytuację. I tu wpływ na uzyskanie finansowania mogą mieć też inne czynniki takie jak:

  • historia kredytowa – jeśli klient posiada dobrą historię kredytową, ma zobowiązania i je terminowo reguluje może być to argument dla finansującego do przyznania leasingu na standardowych warunkach
  • okres prowadzonej działalności – krótka działalność i młody wiek raczej będą odstraszać firmy leasingowe, zupełnie inaczej, jeśli firma będzie prowadzona z sukcesami kilka lat
  • przedstawienia dokumentów finansowych – dobre wyniki finansowe mogą pomóc w uzyskaniu finansowania
  • przedstawienie umów, kontraktów – to też może uwiarygodnić klienta w oczach finansującego
  • historii zatrudnienia – jeśli wcześniej osoba młoda pracowała np. na etacie u danego pracodawcy, a teraz będzie działała na własną rękę w tej samej branży – może być to dobry argument w negocjacjach
  • rodzaj prowadzonej działalności – na niektóre branże leasingodawcy będą patrzyli bardziej przychylne a na inne mniej (tu wiele zależy od indywidualnej polityki danej firmy)
  • rodzaj przedmiotu – łatwiej będzie uzyskać finansowanie na przedmiot łatwo zbywalny np. auto, a nieco ciężej na specjalistyczną maszynę czy urządzenie
  • rodzaj pojazdu – znaczenie ma czy będzie to pojazd do pracy typu małe auto dostawcze czy ekskluzywne auto sportowe (w tym drugim przypadku raczej trudno będzie uzyskać przychylność finansującego)

Ciemna strona mocy, czyli przepisywanie firm na osoby młode

Dość często można się również spotkać z sytuacją, kiedy bardzo młoda osoba stoi za sterami mocno rozbudowanego przedsiębiorstwa, którego w ciągu dwóch lat nie byłoby się w stanie rozkręcić. Proceder ten szczególnie zauważalny jest w branży transportowej. Często dochodzi do przeniesienia firmy z rodzica na swoje dziecko. Podłożem takiego działania mogą być na przykład problemy ze spłatą zobowiązań czy uniknięciem innych przykrych konsekwencji. Firmy leasingowe są na to bardzo wyczuleni i szczegółowo weryfikują wszelkie powiązania. Jeśli trafią na trop to niestety z finansowaniem może być krucho.

Podsumowanie

Młode osoby niestety mają nieco pod górkę przy ich pierwszym finansowaniu. Z reguły osoby te będą musiały dać od siebie nieco więcej niż starsi klienci. Wynika to bezpośrednio z negatywnych doświadczeń samych finansujących. Uzyskanie finansowania przez osobę poniżej 25 roku życia jest wykonalne i to nawet bez dodatkowych wytycznych, ale wszystko będzie zależało od innych elementów budujących wiarygodność młodej osoby. Jeśli w ten sposób nie przekonamy leasingodawcę to pozostaje nam uiszczenie wyższej opłaty wstępnej lub znalezienie sobie poręczyciela.