Kredyt samochodowy zwykle kojarzy się z sytuacją, w której przystępując do jego zaciągnięcia, powinniśmy mieć już wybrany konkretny pojazd, który zamierzamy nabyć. Jednak wcale nie musi tak być. Istnieją bowiem formy finansowania, które dają nam większą elastyczność. Już wcześniej pisałem o produkcie One Day Visit, który umożliwia sfinansowanie zakupu samochodu w krótkim czasie. Banki jednak idą jeszcze dalej, wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów, oferując jeszcze ciekawsze rozwiązania. Dziś chciałbym kredycie na samochód, który w początkowej fazie przypomina kredyt gotówkowy, ale daje ci aż dwa miesiące na dokonanie zakupu twojego wymarzonego auta. Zainteresowany? Zapraszam do lektury!

Rodzaje kredytów samochodowych

Na rynku dostępnych jest kilka rodzajów kredytów samochodowych, z których każdy ma swoje unikalne cechy.

  • Typowy kredyt samochodowy to standardowa forma finansowania z zabezpieczeniem w postaci auta, gdzie klient spłaca pojazd w równych miesięcznych ratach przez określony czas.
  • Kredyt 50/50 polega na wpłacie połowy wartości samochodu przy zakupie, a reszta spłacana jest jednorazowo po określonym czasie, zwykle bez odsetek.
  • Kredyt z ratą balonową oferuje niskie miesięczne raty, a na koniec umowy pozostała kwota (tzw. rata balonowa) jest płacona jednorazowo lub refinansowana.
  • Kredyt One Day Visit to szybka forma finansowania, umożliwiająca sfinalizowanie zakupu samochodu w ciągu jednego dnia, co jest idealne dla osób ceniących szybkie i proste rozwiązania.
  • Odroczony kredyt samochodowy – po uruchomieniu umowy masz określony czas na zakup auta lub pozostaniu przy gotówce.  Więcej informacji o tym produkcie znajdziesz poniżej.

Odroczony kredyt samochodowy – czym się charakteryzuje?

Kredyt samochodowy z odroczonym zakupem to innowacyjna forma finansowania, która umożliwia przyszłym właścicielom samochodów realizację ich marzeń o nowym pojeździe w sposób nieco bardziej elastyczny i dostosowany do ich indywidualnych potrzeb. W odróżnieniu od tradycyjnych kredytów samochodowych, gdzie umowa kredytowa jest bezpośrednio powiązana z zakupem konkretnego pojazdu, produkt z odroczonym zakupem daje klientowi możliwość zabezpieczenia środków finansowych na zakup auta bez konieczności natychmiastowego wyboru konkretnego modelu czy marki.

Kredyt z odroczonym zakupem to umowa finansowa, w której klient otrzymuje szybki dostęp do środków finansowych na zakup pojazdu.  Ma jednak możliwość odłożenia decyzji o zakupie na późniejszy termin, nie przekraczający 60 dni. Innymi słowy, klient może podpisać umowę kredytową i tym samym zapewnić sobie finansowanie, zanim jeszcze zdecyduje, jakie auto chce kupić. To rozwiązanie pozwala na spokojne przemyślenie decyzji o wyborze samochodu. Może pomóc również w negocjacjach cenowych ze sprzedającym. Jak mawiają cash is king”, a w tej formie finansowania można powiedzieć, że będzie to typowy zakup gotówkowy.

W tej formie finansowania klient nie jest zobowiązany do zakupu samochodu. Jeśli w ciągu 60 dni nie przedstawi dokumentów potwierdzających zakup pojazdu, zobowiązanie automatycznie przekształca się w typowy kredyt gotówkowy. Należy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji oprocentowanie kredytu ulegnie zmianie i zostanie podwyższone, ze względu na brak zabezpieczenia, jakim jest samochód. Oznacza to oczywiście wyższy całkowity  koszt kredytu, dlatego warto dobrze przemyśleć swoje plany zakupowe i w razie potrzeby działać szybko, aby skorzystać z korzystniejszych warunków kredytowych.

Kredyt ten jest oferowany przez bank działający na naszym rodzimym rynku. Z pełną świadomością nie będę jednak podawać jego nazwy, ponieważ zależy mi na obiektywnym podejściu do tematu, a także dlatego, że owa instytucja nie wynagradza mnie w jakikolwiek sposób za promowanie ich produktów. Jeśli jednak wykażesz się odrobiną determinacji, bez problemu znajdziesz nazwę tego banku w internecie.

Przykład działania kredytu na samochód z odroczonym zakupem

Wyobraź sobie klienta, który planuje zakup samochodu używanego, ale nie jest do końca pewien, jaki model uda mu się znaleźć w ciągu najbliższego czasu. Zakup używanego samochodu w 2024 roku w Polsce może być przecież nie lada wyzwaniem. Nasz rodzimy rynek jest niestety mocno nasycony pojazdami sprowadzonymi z zagranicy, często o wątpliwej historii oraz niepewnym stanie technicznym. Z tego powodu niezwykle ważne jest, aby dokładnie sprawdzić auto przed jego zakupem, najlepiej poprzez specjalistyczne usługi, które oferują kompleksową weryfikację pojazdu.

Co więcej, formalności związane z uzyskaniem kredytu samochodowego mogą dodatkowo skomplikować proces zakupu, zwłaszcza jeśli wymarzony samochód znajduje się w odległej miejscowości. Wymaga to nie tylko dodatkowego czasu i wysiłku, ale także koordynacji różnych formalności, takich jak dostarczenie dokumentów czy podpisanie umowy kredytowej na miejscu.  Warto w takich okolicznościach rozważyć kredyt na zakup auta z odroczonym zakupem. Dzięki niemu klient zapewni sobie finansowanie już teraz i otrzyma środki na swoje konto, ale zakup samochodu odłoży na późniejszy termin. Tym samym zyska dodatkowy 2 miesięczny czas na  znalezienie egzemplarza, który idealnie spełnia jego oczekiwania.

W tym czasie oczywiście klient musi na bieżąco spłacać raty. Jeśli kupi pojazd powinien przedstawić dokumenty potwierdzające tą transakcję – dokument zakupu, dowód rejestracyjny oraz polisę AC wraz z cesją. Przedstawienie tych dokumentów warunkuje utrzymanie pierwotnych warunków finansowania. W przeciwnym razie ulegną one pogorszeniu, a kredyt na auto stanie się typowym niezabezpieczonym kredytem gotówkowym.

Dla kogo przeznaczony jest kredyt na zakup auta zbliżony do kredytu gotówkowego?

Kredyt samochodowy z odroczonym zakupem to produkt finansowy, który został stworzony z myślą o określonej grupie klientów. Charakteryzuje się elastycznością, co czyni go atrakcyjnym dla osób o różnych potrzebach i sytuacjach życiowych. Przyjrzyjmy się bliżej, kto może najbardziej skorzystać z tego rodzaju kredytu.

Osoby planujące zakup auta, ale nie mające jeszcze sprecyzowanych planów:
Kredyt z odroczonym zakupem to doskonałe rozwiązanie dla tych, którzy wiedzą, że chcą kupić samochód. Nie zdecydowali jeszcze jednak, jaki model lub marka najlepiej spełni ich oczekiwania. Ta forma kredytu pozwala zabezpieczyć finansowanie już teraz. Daje jednocześnie czas na dokładne przemyślenie i wybór idealnego pojazdu.

Klienci preferujący zakup auta „za gotówkę”:
Dla wielu osób zakup gotówkowy jest bardziej atrakcyjny, ponieważ upraszcza wiele formalności i pozwala na natychmiastowe sfinalizowanie transakcji. Jest to szczególnie ważne w przypadku pojazdów zarejestrowanych w kraju. Kredyt z odroczonym zakupem daje możliwość uzyskania środków na taki zakup bez konieczności natychmiastowego angażowania się w długotrwałe procedury kredytowe związane z typowym kredytem samochodowym.

Osoby chcące kupić auto samodzielnie i bezpośrednio za granicą:
Tradycyjny kredyt samochodowy zazwyczaj nie sprawdzi się w przypadku zakupu pojazdu bezpośrednio za granicą. Banki nie przelewają środków bezpośrednio na konta zagranicznych sprzedawców. Kredyt z odroczonym zakupem daje możliwość pozyskania środków, które można swobodnie wykorzystać na zakup auta poza granicami kraju. Nie będziesz miał obaw o problemy z uzyskaniem finansowania.

Osoby ceniące daleko idącą elastyczność finansową:
Kredyt z odroczonym zakupem jest również atrakcyjny dla osób, które cenią sobie elastyczność w zarządzaniu swoimi finansami. Możliwość odroczenia zakupu auta oznacza, że mogą one lepiej zaplanować swoje wydatki. Mogą też dostosować harmonogram spłat kredytu do aktualnej sytuacji finansowej. Dla tych, którzy nie chcą natychmiastowej presji związanej z zakupem samochodu, taki kredyt stanowi wygodną alternatywę. Oferuje spokój i większą kontrolę nad finansami.

Jak zaciągnąć kredyt na auto z odroczonym zakupem?

Proces ubiegania się o kredyt samochodowy z odroczonym zakupem jest dość prosty i zbliżony do procedur związanych z tradycyjnymi kredytami. Jednak ze względu na specyfikę tego produktu, warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych etapów, które mogą mieć wpływ na warunki jego spłaty. Oto szczegółowy opis jak wziąć kredyt z odroczonym zakupem:

Umówienie się na rozmowę z bankiem / handlowcem / brokerem

Żeby otrzymać kredyt musisz w pierwszej kolejności znaleźć osobę, która będzie Cię w całym procesie pilotować. Do dyspozycji w tym przypadku masz bezpośredni kontakt z infolinią banku lub alternatywnie możesz skorzystać z usług wykwalifikowanego brokera finansowego.

Dobrze jest na tym etapie sprawdzić swoją zdolność kredytową. Możesz to zrobić samodzielnie, korzystając z dostępnych kalkulatorów online lub z pomocą doradcy finansowego. Wiedza na temat swojej zdolności kredytowej pomoże Ci lepiej ocenić, jaką kwotę kredytu możesz uzyskać.

Wniosek o kredyt na samochód i warunki finansowania: rata, okres, oprocentowanie

Po zebraniu wszystkich niezbędnych dokumentów, możesz przystąpić do złożenia wniosku kredytowego. Wniosek procesowany będzie online. Nie ma więc konieczności pojawiania się w placówce – oszczędzasz tym samym czas. Żeby złożyć wniosek o kredyt powinieneś dysponować podstawowymi dokumentami, takimi jak:

  • dokumenty tożsamości
  • dane teleadresowe
  • dane dotyczące zatrudnienia lub prowadzonej działalności gospodarczej

Oczywiście to Ty określasz jaką kwotę chciałbyś uzyskać oraz jaki okres finansowania będzie dla Ciebie optymalny. Maksymalna wartość kredytu nie może przekroczyć 150 000 zł, a dostępny czas spłaty kredytu to aż 12 lat.

Po złożeniu wniosku, bank przeprowadzi weryfikację Twojej zdolności kredytowej, sprawdzi historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz oceni ryzyko związane z przyznaniem kredytu. Weryfikacja ta może obejmować również kontakt z Twoim pracodawcą lub dodatkowe pytania dotyczące Twojej sytuacji finansowej.

Decyzja kredytowa na zakup pojazdu lub… nie

Po przeprowadzeniu analizy wniosku bank podejmie decyzję kredytową. Proces ten z reguły trwa kilka godzin. Jeśli wniosek zostanie zaakceptowany, bank przedstawi Ci warunki kredytu, takie jak oprocentowanie, rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, wysokość rat czy zastosowane prowizje.

Po zaakceptowaniu warunków kredytu, następuje podpisanie umowy kredytowej. Jest to moment, w którym warto dokładnie przeczytać wszystkie warunki umowy. Komplet dokumentów do zapoznania się otrzymasz w formie dokumentów elektronicznych na maila.

Zdalne podpisanie umowy

Na etapie podpisania umowy poproszony konieczne będzie posiadanie przy sobie dowodu osobistego. Następnie zostanie przeprowadzona rozmowa weryfikacyjna. Ta ma na celu upewnienie się, że wszystkie dane są poprawne oraz ma na celu wyrażenie wszelkich wymaganych zgód. Umowa zostanie zawarta zdalnie. Po jej podpisaniu, środki zostaną przelane na Twoje konto bankowe.

Potwierdzenie zakupu samochodu czyli decyzja czy wziąć kredyt na samochód czy otrzymać kredyt gotówkowy

W ciągu 60 dni od uruchomienia środków zobowiązany jesteś do przedstawienia dokumentów potwierdzających zakup pojazdu, jeśli chciałbyś utrzymać pierwotne warunki kredytu. Dokumentami tymi są:

  • dowód rejestracyjny auta
  • umowa kupna-sprzedaży lub faktura zakupu (vat marża lub pełna vat 23%)
  • polisa Auto Casco wraz z cesją. Tu sam decydujesz o wyborze ubezpieczyciela. Pamiętaj jednak, że polisa powinna być kontynuowana przez cały okres finansowania. Jeśli tego nie dopilnujesz, bank zrobi to po swojemu i obarczy ciebie kosztami.

Na zakup auta powinieneś wykorzystać co najmniej 75% wartości udzielonego kredytu.

Jeśli nie zdecydujesz się na zakup auta, nic strasznego się nie stanie. W przypadku, gdy nie spełnisz warunków umowa pozostanie w mocy. Jedyną zmianą będzie to, że od kolejnego miesiąca oprocentowanie kredytu zostanie podwyższone o 2 punkty procentowe, aby dostosować się do braku zabezpieczenia w postaci pojazdu.

Ile kosztuje kredyt na samochód używany z odroczonym zakupem? (stan na wrzesień 2024)

Koszt kredytu z odroczonym terminem płatności zależy od kilku czynników, takich jak: kwota kredytu czy przyjęty okres finansowania, ale nie ma znaczenia wiek pojazdu – takie same warunki obowiązują zarówno przy zakupie nowego samochodu, jak i przy aucie, które ma już 10 lat. Oprocentowanie jest zmienne, a bazowa stopa wynosi 11,49%.

Przykład przy zakupie auta z rocznika 2020 za 60 000 zł, okres finansowania 62 miesięcy:

  • rata: 1403,62 zł
  • RRSO: 16,35%
  • całkowity koszt kredytu: 27 024,64 zł
  • prowizja: 5430,75 zł

Zabezpieczeniem kredytu jest cesja z polisy AC, której koszt ustalany jest bezpośrednio z ubezpieczycielem przez klienta. W kalkulacji RRSO nie uwzględniono kosztu polisy AC. Jeśli nie zdecydujesz się na zakup pojazdu, oprocentowanie od kolejnego miesiąca wrośnie do 13,49%. Chcąc nie chąc tym samym poszczególne parametry również ulegną zmianie.

Czy można dostać kredyt na samochód taniej? Ranking kredytów czyli jak wybrać najlepszy dla Ciebie kredyt.

Tak. Typowy kredyt samochodowy będziesz w stanie uzyskać taniej. Nie ma co się czarować! Miej jednak na uwadze fakt, że proces jego zwarcia nie będzie tak elastyczny. Będzie też wymagać nieco więcej zachodu i determinacji z Twojej strony,

Dla porównania szybka symulacja kredytu samochodowego na takich samych parametrach:

  • rata: 1386 zł
  • oprocentowanie: 10,69%
  • RRSO: 14,56%
  • całkowity koszt kredytu: 23 158 zł
  • prowizja: 5430,75 zł
  • całkowita kwota do spłaty: 83 158 zł

Jak widać, w tym przypadku koszty są nieco niższe, ale musisz sam odpowiedzieć sobie na pytanie, na czym Ci zależy. Życie to sztuka kompromisów i nie zawsze jesteśmy w stanie uzyskać wszystko, czego chcemy. Jeśli zależy Ci na elastyczności, możliwości zakupu auta poniekąd za gotówkę i natychmiast, to ta forma finansowania może być dla Ciebie odpowiednia.

To Ty, drogi Czytelniku, podejmujesz autonomicznie decyzję.  To Ty również będziesz ponosić jej konsekwencje, więc zastanów się dwa razy, zanim to zrobisz. Moim celem jest pokazanie Ci dostępnych opcji, abyś mógł dokonać najlepszego dla siebie wyboru. Pamiętaj, że każdy kredyt ma swoje zalety i wady, a ostateczna decyzja zależy od Twoich indywidualnych potrzeb i priorytetów.

Podsumowanie – Czy kredyt samochodowy z odroczonym zakupem to najlepszy kredyt?

Podsumowując, kredyt z odroczonym terminem zakupu może nie być najtańszą opcją sfinansowania zakupu samochodu. Niewątpliwie jednak oferuje dużą elastyczność i swobodę wyboru. Daje możliwość przemyślenia decyzji o zakupie auta. Jest to szczególnie ważne, gdy nie jesteśmy pewni, jaki pojazd najlepiej spełni nasze oczekiwania.

Zachęcam Was do zastanowienia się, czy taka forma finansowania odpowiada Waszym potrzebom? Czy można ją rozpatrywać w kategorii najlepszy kredyt. Chętnie poznam Wasze opinie – czy skorzystacie z tej opcji, czy jednak wybierzecie inny rodzaj kredytu samochodowego? Podzielcie się swoimi przemyśleniami w komentarzach!