Kredyt gotówkowy czy samochodowy? – jak najlepiej sfinansować zakup auta

Zakup wymarzonego auta (zwłaszcza nowego) to spory wydatek i mocne obciążenie domowego lub firmowego budżetu. Jeśli zdecydowałeś się na zakup wymarzonych 4 kółek, a nie masz lub nie chcesz angażować to tego celu gotówki – ten wpis jest dla Ciebie. Dziś, na przysłowiową „tapetę”, weźmiemy dwie najpopularniejsze formy finansowania zakupu pojazdu: kredyt gotówkowy oraz kredyt samochodowy. Porównam je dla Ciebie i przedstawię zalety i wady każdego z rozwiązań.

Zakup za gotówkę bądź kredyt samochodowy to zaledwie dwa z kilku innych możliwości na sfinansowanie pojazdu zarówno dla osoby fizycznej jak i dla przedsiębiorców. Pozostałe sposoby opisałem w poniższych artykułach – zapraszam do lektury:

• 7 sposobów na sfinansowanie auta dla konsumenta
• 7 sposobów na sfinansowanie auta dla przedsiębiorcy

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy na osobę fizyczną jest produktem niezabezpieczonym, a więc środki uzyskane z takiego finasowania możemy przeznaczyć na dowolny cel w tym oczywiście na zakup auta.

Zaletą takiego rozwiązania finansowego niewątpliwie jest brak dodatkowych zabezpieczeń, choć na rynku znajdą się instytucje, które przy kredytach gotówkowych wymagają dodatkowych produktów zabezpieczających takich jak chociażby ubezpieczenie na życie. Większość z nas bagatelizuje ten element, ale w ogólnym rozrachunku ubezpieczenie na życie wcale nie jest takim złym rozwiązaniem.

Dla stałych klientów Banki w swojej ofercie mają zazwyczaj produkty na uproszczonych zasadach (na podstawie wpływów wynagrodzenia na rachunek ROR lub salda obrotów na koncie). Co więcej oferty te dostępne są w bankowości elektronicznej na tak zwane „kliknięcie”. Sam proces decyzyjny jest automatyczny, decyzja w kilkanaście minut, umowa podpisana przez system transakcyjny i gotówka na koncie. Wszystko bez wychodzenia z domu. Warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę gdyż tym sposobem możemy zaoszczędzić sobie kłopotliwych formalności oraz na pewno zaoszczędzimy sporo czasu.

Jeśli z kolei korzystamy z Banków zewnętrznych czyli takich, z którymi na co dzień nie mamy do czynienia, to musimy liczyć się z tym, że formalności i zachodu będzie sporo. W większości przypadków jest to rozwiązanie droższe od kredytu samochodowego czy leasingu konsumenckiego. Dodatkowo zawsze badana będzie zdolność kredytowa klienta, niemal zawsze musimy też przedstawić dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodu (za wyjątkiem sytuacji opisanej powyżej) – zazwyczaj zaświadczenie o dochodach od pracodawcy lub wyciąg z konta z wpływem wynagrodzenia od pracodawcy.

Klient również będzie musiał wykazać się określonym okresem zatrudnienia – w zależności od instytucji finansowej dla typowego etatowca minimalny okres zatrudnienia w danym miejscu pracy wynosi od 3 do 6 miesięcy. Banki nie lubią również umów lub świadczeń na czas określony – taka forma uzyskiwania dochodu może nam utrudnić uzyskanie finansowania. W przypadku finansowania z ramienia Banku trzeba się liczyć z weryfikacją w bazach międzybankowych. Negatywna historia niestety może nam wykluczyć możliwość uzyskania kredytu. Każdorazowo zaciągnięcie kredytu niestety obniży naszą dalszą zdolność kredytową, co może utrudnić dostęp do kolejnego finansowania.

Kredyt samochodowy

Kredyt samochodowy szczegółowo został przeze mnie opisany w artykule Kredyt samochodowy – kompendium wiedzy. Swoją drogą zachęcam Cię do zapoznania się z nim. W związku z powyższym pozwól, że nie będę powielać treści i napiszę w telegraficznym skrócie czym ta forma finansowania będzie różniła się od kredytu gotówkowego.

Kredyt samochodowy jest kredytem celowym, czyli takim, w którym cel jest ściśle określony we wniosku jak i w samej umowie kredytowej. Celem tym oczywiście jest zakup samochodu nowego lub używanego, ale nie tylko. Zakupiony pojazd będzie stanowił zabezpieczenie danej umowy (przewłaszczenie częściowe czyli wpis do dowodu rejestracyjnego dotyczącego współwłasności finansującego). Wpis ten uniemożliwia swobodnym dysponowaniem pojazdu i jego zbyciem przed całkowitą spłatą zobowiązania. Inną formą zabezpieczenia może być zastaw sądowy. Banki dodatkowo z reguły wymagają polisy AC i zabezpieczają się na niej poprzez cesję.

Kredyt samochodowy cechuje się również koniecznością przedstawienia dokumentów finansowych i spełnienia określonych formalności (w tym rejestracji pojazdu). Ciężko będzie znaleźć instytucję, która sfinansuje nam pojazd na podstawie oświadczenia o dochodach. Do dyspozycji mamy długie okresy finansowania oraz różne opcje harmonogramów.

Porównanie za i przeciw

Zanim zajmę się porównania tych dwóch form finansowania auta, warto przede wszystkim zastanowić się, nad tym, na jaki cel chcemy przeznaczyć pieniądze i na czym najbardziej nam zależy. Tu czynników może być sporo. W dużym uproszczeniu i nie wchodząc w zbędne szczegóły wedle mnie jeśli chcemy kupić dość wiekowe auto używane do kwoty około 20 tysięcy złotych i chcemy szybko dokonać transakcji to warto zastanowić się nad opcją gotówkową. Jeśli zaś kupujemy auto nowe lub droższą, świeższą używkę to polecam kredyt samochodowy.

Jeśli chcielibyśmy nabyć pojazd w określonym budżecie, ale jeszcze nie zdecydowaliśmy się na konkretną markę i model oraz zależy nam na bezproblemowym i szybkim zakupie to wygra tutaj kredyt gotówkowy. Oczywiście jeśli nie kupujemy auta za ponad sto tysięcy złotych – w takim przypadku odradzałbym finansowania kredytem gotówkowym.

Jeśli zależy nam na szybkim sposobie pozyskania środków (pod warunkiem, że będzie to suma rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych) to znów w tym pojedynku górą będzie kredyt gotówkowy (zwłaszcza jeśli będziemy go w stanie uzyskać na podstawie 1 kliknięcia w systemie transakcyjnym banku). Płacąc gotówką szybciej wyjedziemy nowym autem od sprzedawcy i będziemy mieli lepszą pozycję negocjacyjną jeśli chodzi o cenę – cash is king!

Z kolei jeśli zależy nam na atrakcyjnym oprocentowaniu i niskim koszcie kredytu – to kredyt samochodowy będzie górą. Podobnie jeśli chcielibyśmy rozłożyć finansowanie na dłużysz okres. Kredyt samochodowy umożliwia nam zastosowanie dłuższych okresów finansowania przez co rata zobowiązania będzie relatywnie niższa i mniej obciążająca nasz budżet.

Korzyści podatkowe w przypadku przedsiębiorców będą analogiczne – tu nie będzie jakichkolwiek różnic.

Na koniec tabelaryczne podsumowanie zalet i wad poszczególnych produktów finansowych.

Porównujemy koszty obu kredytów – case study

Dla lepszego zobrazowania obu form finansowania poniżej przedstawię reale koszty związane z zawarciem zarówno kredytu gotówkowego jak i samochodowego. Oczywiście żeby mieć punkt odniesienia przyjmę pewnego rodzaju założenia i porównam je na przykładzie zakupu auta nowego, używanego 5 letniego i używanego powyżej 5 lat.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy będzie przeze mnie rozpatrywany z perspektywy jednej z najwygodniejszych form czyli tzw. kredytu na kliknięcie w obrębie rachunku ROR. Rachunek ten prowadzę w Banku od kilkunastu lat i Bank proponuje mi zaciągnięcie kredytu gotówkowego w wysokości 50 000 zł na okres 60 miesięcy. Wystarczy kliknąć w ofertę i ta po pozytywnej weryfikacji (oczywiście Bank musi sprawdzić moją historię w BIK) ww. kwota pojawi się na moim koncie w ciągu 15 minut. Trzeba przyznać, że jest to niezwykle wygodne.

Ale czy wygodne rozwiązanie będzie korzystne? Sprawdźmy zatem parametry kredytu:

• kwota kredytu 50 000 zł
• nominalne oprocentowanie w skali roku 6,49%
• okres finansowania 60 miesięcy
• wysokość prowizji 5,99%
• dodatkowe zabezpieczenia lub produkty: brak
• comiesięczna wysokość raty (ta może być ściągana automatycznie z rachunku ROR): 1 036,66 zł

Jak już pochylamy się nad analizą to zróbmy to bardziej szczegółowo przy założeniu, że kredyt spłacać będziemy zgodnie z założeniem przez 5 lat:

• wysokość prowizji, która zostanie doliczona do kapitału: 2 995 zł
• suma odsetek: 9 204, 59 zł
• całkowita kwota do zapłaty: 62 199, 59 zł
• łączny poniesiony koszt inwestycji: 12 199,59 zł

Kredyt samochodowy

Tak jak wcześniej wspomniałem kredyt samochodowy będziemy rozpatrywać w trzech kategoriach zakupowych:

• auto fabrycznie nowe
• auto używane 5 letnie
• auto używane powyżej 10 lat

Dlaczego akurat taki podział? Im młodsze auto tym oprocentowanie kredytu samochodowego będzie korzystniejsze. Chcąc obiektywnie je porównać pozwoliłem sobie na taki właśnie podział. Drugą kwestię, którą należy podkreślić to różne podejście do kwestii samych parametrów finansowania przez Banki specjalizujące się właśnie w kredytach samochodowych. Na dzień pisania tego artykułu na naszym rodzimym ryku znajdziemy 5 takich instytucji (pomijając Banki dealerskie). Ja oprę moje wyliczenia o ofertę jednego z tych 5 Banków.

Auto fabrycznie nowe:

• kwota kredytu 50 000 zł (fakt, że za taką cenę ciężko będzie kupić nowe auto, ale przyjmijmy, że się da)
• nominalne oprocentowanie w skali roku 6,29%
• okres finansowania 60 miesięcy
• wysokość prowizji 4,5% (pamiętajmy, że ta wartość może być różna w zależności od instytucji)
• dodatkowe zabezpieczenia lub produkty: brak (choć szaleństwem byłoby pominięcie polisy AC
• comiesięczna wysokość raty: 1 021,62 zł

Analogicznie jak w przypadku kredytu gotówkowego wyliczenia szczegółowe:

• wysokość prowizji, która zostanie doliczona do kapitału: 2 250 zł
• suma odsetek: 8 781, 98 zł
• całkowita kwota do zapłaty: 61 297, 20 zł
• łączny poniesiony koszt inwestycji: 11 297,20 zł

Auto używane 5 letnie lub starsze:

• kwota kredytu 50 000 zł
• nominalne oprocentowanie w skali roku 7,2%
• okres finansowania 60 miesięcy
• wysokość prowizji 4,5% (pamiętajmy, że ta wartość może być różna w zależności od instytucji)
• dodatkowe zabezpieczenia lub produkty: brak
• comiesięczna wysokość raty: 1 044,72 zł

Analogiczne wyliczenia szczegółowe:

• wysokość prowizji, która zostanie doliczona do kapitału: 2 250 zł
• suma odsetek: 10 123, 00 zł
• całkowita kwota do zapłaty: 62 682,99 zł
• łączny poniesiony koszt inwestycji: 12 682,99 zł

Wnioski

Jak widać porównania kredytów zbytnio nie odbiegały od siebie. Owszem pojawiały się różnice, ale nie były one aż tak znaczące. Patrząc obiektywnie na przytoczony przykład można wysnuć wnioski, że w przypadku auta nowego bardziej opłacalną opcją będzie kredyt samochodowy. Zapłacimy za niego mniej, niż za kredyt gotówkowy. Za kredytem samochodowym w przypadku auta nowego przemawiają też: wyższe możliwe do osiągnięcia kwoty kredytu (ciężej będzie uzyskać kredyt gotówkowy na 150 000 zł i to na tzw. kliknięcie) oraz dłuższe okresy finansowania. Co prawda formalności będzie trochę więcej, ale myślę, że wspomniane przeze mnie 2 parametry to w zupełności zrekompensują.

Z kolei w przypadku aut używanych warto wziąć pod uwagę kredyt gotówkowy na kliknięcie. Warunki finansowania będą porównywalne, ale będziemy mieli pełen komfort poszukiwania i zakupu pojazdu. Co więcej będziemy mogli również wyjechać autem od razu od sprzedającego. Kredyt samochodowy będzie wymagać większego zachodu i większej ilości formalności. Dodatkowo w przypadku wyższych kwot niż przedstawiona w przykładzie finansujący zazwyczaj będzie wymagać zabezpieczenia na pojeździe i obowiązkowej polisy AC wraz z cesją.

Z kolei w przypadku aut używanych warto wziąć pod uwagę kredyt gotówkowy na kliknięcie. Warunki finansowania będą porównywalne, ale będziemy mieli pełen komfort poszukiwania i zakupu pojazdu. Co więcej będziemy mogli również wyjechać autem od razu od sprzedającego. Kredyt samochodowy będzie wymagać większego zachodu i większej ilości formalności. Dodatkowo w przypadku wyższych kwot niż przedstawiona w przykładzie finansujący zazwyczaj będzie wymagać zabezpieczenia na pojeździe i obowiązkowej polisy AC wraz z cesją.