Stopy procentowe w dół! Jak zmieni się rata Twojego leasingu?

Czy zastanawialiście się kiedyś, jak decyzje podejmowane przez Radę Polityki Pieniężnej mogą wpłynąć na wasze osobiste finanse? Jeśli tak, to dzisiejszy wpis jest dla was. Wczoraj (06.09.2023) doświadczyliśmy jednej z najbardziej zaskakujących obniżek stóp procentowych – aż o 0,75 punktu procentowego. To wydarzenie, choć na pierwszy rzut oka może wydawać się odległe od codziennych spraw, ma bezpośredni wpływ na koszty związane z leasingiem, z którego wielu z nas korzysta.

W tym artykule, postaram się przybliżyć wam, jak ta “drastyczna” zmiana w może wpłynąć na wysokość rat waszych umów leasingowych. Czy to dobra czy zła wiadomość? Czy warto teraz zawrzeć nową umowę leasingową? Na te i inne pytania postaram się odpowiedzieć, bazując na praktycznych przykładach. Zapraszam do lektury!

Rada Polityki Pieniężnej zaskakuje! Co oznacza obniżka stóp procentowych aż o 0,75 punktu?

Wszyscy byliśmy zaskoczeni, gdy Rada Polityki Pieniężnej (RPP) ogłosiła obniżkę stóp procentowych o aż 0,75 punktu procentowego. To znacznie więcej niż oczekiwano; analitycy przewidywali jedynie 0,25-punktową obniżkę. Od dziś (07.09.2023) stopa referencyjna wyniesie 6%, podczas gdy inflacja wciąż utrzymuje się powyżej 10%. To pierwsza taka decyzja od maja 2020 roku i z pewnością wpłynęła na osłabienie złotego.

Co to oznacza dla nas, kredytobiorców i korzystających z leasingu? Z jednej strony, niższe stopy procentowe to dobra wiadomość, bo obniżą się koszty kredytów i leasingów. Z drugiej strony, decyzja RPP może sugerować, że instytucja ta dysponuje informacjami, które uzasadniają szybsze cięcia stóp procentowych. Może to być związane z prognozami dotyczącymi koniunktury gospodarczej i spadku inflacji. Pozwól, że pominę wątek czy tak drastyczne cięcia stóp procentowych to przedwyborczy prezent. Na tematy polityczne się nie wypowiadam.

Jak stopy procentowe wpływają na koszty leasingu?

Jeżeli chodzi o leasing, stopy procentowe mają pośredni wpływ na koszt finansowania. Dlaczego pośredni? Z prostej przyczyny. Umowy leasingowe bazują na stawkach WIBOR 1M lub WIBOR 3M. A stawki te są uzależnione z kolei od wysokości wcześniej wspomnianych stóp referencyjnych. W dzień po ogłoszeniu decyzji o znacznym obniżeniu stóp stawki te powinny zmaleć. Jak bardzo – to się okaże. Z pewnością nie wprost proporcjonalnie. 

W praktyce oznacza to, że jeżeli stopy procentowe są wysokie, raty leasingowe również będą wyższe. To z kolei wpływa na to, jak wiele osób i firm decyduje się na leasing. Wysokie raty mogą być barierą dla małych i średnich przedsiębiorstw, które chcą zainwestować w nowe aktywa, ale nie mają wystarczających środków na zakup.

Odwrotnie, niższe stopy procentowe sprawiają, że leasing staje się tańszy, co zwykle zwiększa popyt na tego typu usługi. To otwiera nowe możliwości dla przedsiębiorstw i konsumentów, którzy mogą teraz zainwestować w lepsze wyposażenie czy technologie, nie obawiając się zbyt dużego obciążenia finansowego.

Mniejszy WIBOR to mniejsze raty leasingu!

Jeśli stawki WIBOR zaczną maleć to możemy się spodziewać również modyfikacji harmonogramu spłat rat leasingowych – w tą dobrą stronę, rzecz jasna. Sytuacja ta dotyczy jednak tylko umów leasingowych opartych o zmienną stopę procentową. Dla umów leasingu ze stałym oprocentowaniem wahania stóp nie mają absolutnie żadnego znaczenia. Resumując na pierwszy rzut oka jest to zjawisko jak najbardziej słuszne i oczywiste, ale niestety nie dla każdego leasingodawcy ze zmienną stopą.

Nadal można znaleźć na naszym rodzimym rynku firmy leasingowe, które owszem modyfikują automatycznie harmonogram, jednak tylko w przypadku, kiedy stopy procentowe rosły. W przeciwnym wypadku, zgodnie z zapisami w Ogólnych Warunkach Umowy Leasingowej, to Ty drogi kliencie powinieneś wystąpić do leasingodawcy z prośbą o przeliczenie harmonogramu. Jak łatwo się domyślić, jeśli sam się nie pofatygujesz – zmiany nie otrzymasz.

Dlatego też, z uporem maniaka, zachęcam Ciebie do zapoznania się z Ogólnymi Warunkami Umowy przed podpisaniem umowy z danym leasingodawcą. Tylko w tej sposób jesteś w stanie zaoszczędzić sobie niepotrzebnych nerwów. Wybieraj takich leasingodawców, który oferują automatyczną zmianę harmonogramu w przypadku, kiedy stopa będzie rosła i malała. A jeśli już jest za późno to nie pozostawaj bierny i zgłoś się do swojego finansującego z prośbą o modyfikację harmonogramu.

O ile zmieni się rata leasingowa?

No to teraz zerknijmy na przykład umowy leasingowej, która została zawarta na początku lipca tego roku. Zanim jednak przejdę do konkretów jeszcze dwa zdania doprecyzowujące. Po pierwsze kolosalne znaczenie będzie miał punkt odniesienia. Celowo będę porównywać niedaleki okres, żeby zobaczyć, w jakim stopniu ulegnie zmianie rata leasingowa. Po drugie samo obniżenie stopy referencyjnej o 0,75% z reguły nie obniży stawek WIBOR proporcjonalnie o tą wartość. Przyjmę, więc lekką korektę i do wyliczeń przyjmę, że stawki WIBOR polecą o 0,6% w dół względem dnia poprzedniego.

Jako przykład biorę pod uwagę fabrycznie nowe auto o wartości 100 000 zł netto, opłata wstępna 10%, okres finansowania 35 miesięcy i 1% wartość wykupu. Finansujący zastosował do umowy WIBOR 1M oraz marżę wynoszącą 2,5%.

Dlatego też, z uporem maniaka, zachęcam Ciebie do zapoznania się z Ogólnymi Warunkami Umowy przed podpisaniem umowy z danym leasingodawcą. Tylko w tej sposób jesteś w stanie zaoszczędzić sobie niepotrzebnych nerwów. Wybieraj takich leasingodawców, który oferują automatyczną zmianę harmonogramu w przypadku, kiedy stopa będzie rosła i malała. A jeśli już jest za późno to nie pozostawaj bierny i zgłoś się do swojego finansującego z prośbą o modyfikację harmonogramu.

Jak widać na powyższym przykładzie zmiany w wysokości rat nie będą zbyt okazałe, bo wyniosą niecałe 40 zł netto na racie. Zawsze to jednak coś. Suma opłat zostanie tym sposobem zmniejszona o 1,3%, a łącznie na umowie jesteśmy w stanie zaoszczędzić prawie 1300 zł netto.

Trzeba mieć na uwadze, że im wyższa wartość finansowania tym wyższe będą oszczędności płynące z tytułu obniżek stóp procentowych

Sam oblicz jak zmieni się Twoja rata!

Nie zadowalają Cię powyższe wyliczenia. Chciałbyś przeliczyć ile będzie wynosić rata Twojego zobowiązania? Jeśli znasz parametry zawartej przez Ciebie umowy leasingu możesz zasymulować jak wzrośnie rata względem obecnych wartości stóp procentowych a nawet względem przewidywanych w przyszłości wartości.

Po wpisaniu tych wartości do kalkulatora otrzymasz 3 wartości rat leasingu: ratę zgodnie z zawartą umową, ratę opartą na aktualnej wartości WIBOR i ratę wyliczoną na podstawie ręcznie podanej wartości stopy. Aktualne stawki WIBOR narzędzie pobiera bezpośrednio ze strony Money.pl – do prawidłowego działania koniecznie włącz łącza w Excel – wówczas kalkulator pobierze aktualne wartości WIBOR.

Pobierz kalkulator i przelicz jak zmieni się rata Twojego leasingu!

Więcej informacji o tym jak posługiwać się tym narzędziem znajdziesz tutaj.

Czy to dobry moment na zaciągnięcie leasingu?

Obecna obniżka stóp procentowych o 0,75 punktu procentowego stawia potencjalnych klientów leasingowych w dość korzystnej sytuacji. Niższe stopy procentowe zwykle oznaczają niższe raty leasingowe, co sprawia, że leasing staje się bardziej atrakcyjny, jako forma finansowania. Jednak warto zauważyć, że obniżka stóp procentowych może być również sygnałem pewnej niepewności gospodarczej. Dlatego przed podjęciem decyzji warto zastanowić się, czy obecny klimat ekonomiczny jest dla nas korzystny. Jeżeli Twoja firma lub gospodarstwo domowe jest w stabilnej sytuacji finansowej i planujesz inwestycje, które mogą przynieść długoterminowe korzyści, to obecny moment może być właściwy do zawarcia umowy leasingowej.

Prognozy na przyszłość

Zdaniem ekspertów przed nami być może jeszcze dalszy spadek stóp procentowych. Zdanie są jednak podzielone, kiedy to nastąpi. Jedni twierdzą, że korekta wartości stóp może nastąpić jeszcze w tym roku. Inni z kolei uważają, że stopy spadną, ale dopiero w przyszłym roku. Jeszcze inni ekonomiści wychodzą z założenia im szybciej RPP stopy procentowe obniżyła tym szybciej je podwyższy… Co pokaże przyszłość? Zobaczymy.

Podsumowanie

Obniżka stóp procentowych o 0,75 punktu procentowego to zdarzenie, które z pewnością wpłynie na rynek leasingowy. Generalnie rzecz biorąc, niższe stopy procentowe oznaczają niższe raty leasingowe, co sprawia, że leasing staje się bardziej atrakcyjnym sposobem finansowania dla szerokiego spektrum konsumentów i przedsiębiorstw. Jednak obniżka stóp procentowych nie jest jednoznacznie korzystna dla wszystkich. Może ona sygnalizować pewną niepewność gospodarczą i potencjalnie wpłynąć na inflację. A jakie jest Twoje zdanie na ten temat?