Zakup nowego telewizora, smartfona czy sprzętu AGD/RTV to decyzja, przed którą staje wielu z nas. W takiej sytuacji często zadajemy sobie pytanie: czy lepiej kupować za gotówkę, czy skorzystać z zakupu na raty? Szczególnie kuszące są raty 0%, które obiecują brak odsetek. W tym artykule przeanalizujemy, jak działają raty zero procent, jakie są ich zalety oraz na jakie pułapki warto uważać, by podjąć świadomą decyzję finansową.

Jak działają raty 0%?

Raty 0% to forma kredytu, w której oprocentowanie wynosi dokładnie zero procent. Oznacza to, że Bank nie pobiera żadnych odsetek od pożyczonej kwoty. Kupując na raty 0%, płacisz wyłącznie za towar, rozkładając jego koszt na równe, miesięczne raty.  Spłata takiej pożyczki jest wygodna, ponieważ możesz rozłożyć płatność na kilka np. 10 rat lub kilkadziesiąt miesięcy (2-4 lata), w zależności od oferty finansującego. Warto jednak zwrócić uwagę na to, co dokładnie kryje się za obietnicą „zero procent”.

Pierwszym krokiem jest zawsze dokładne sprawdzenie, czy faktycznie nie ma dodatkowych kosztów, takich jak ubezpieczenie kredytu czy prowizja. Często zdarza się, że sprzedawcy oferują raty 0%, ale ukrywają koszty w innych miejscach, na przykład w wyższej cenie towaru lub w wymogu zakupu dodatkowych usług, takich jak przedłużona gwarancja. Dlatego zawsze warto porównać cenę tego samego przedmiotu w różnych sklepach, zarówno w przypadku zakupu za cash, jak i na raty.

Dobrze jest również zwrócić uwagę na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), która obejmuje wszystkie koszty związane z kredytem. Jeśli RRSO wynosi zero procent, masz pewność, że nie zapłacisz więcej niż wartość samego towaru. Warto też pamiętać, że pierwsza rata nie zawsze musi być płatna natychmiast – niektóre oferty pozwalają na odroczenie płatności nawet o 6 miesięcy, co może być korzystne, ale również wymaga szczegółowego sprawdzenia warunków.

Podsumowując, raty 0% są atrakcyjną formą finansowania, pod warunkiem, że dokładnie sprawdzisz wszystkie warunki kredytu i porównasz je z innymi opcjami dostępnymi na rynku. W ten sposób unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek i zyskasz pewność, że spłata będzie korzystna dla Twojego budżetu.

Jakie korzyści z „darmowego” kredytu ma Bank?

Choć kredyt 0% wydaje się korzystny głównie dla konsumenta, Bank również odnosi z niego korzyści. Przede wszystkim, ten pozyskuje klienta do swojej bazy. Może zbudować z nim długoterminowe relacje, które spowodować mogą skorzystanie z innych (już nie darowmowych) produktów finansowych. Dodatkowo, bank może sprzedawać klientowi inne usługi, takie jak ubezpieczenie kredytu, które generują dodatkowe dochody.

Kilka przykładów Banków, które proponują prawdziwe raty 0:

  • Santander Consumer Bank,
  • BNP Paribas,
  • Alior Bank,
  • Credit Agricole Bank Polska.

Produkty tych instytucji bez problemu znaleźć można w sklepach sprzedających sprzęt rtv / agd takich jak: RTV Euro AGD, Media Expert, Media Markt, X-kom które sprzedają sprzęty RTV, AGD oraz elektronikę, jak telewizory czy smartfony. Sklepy meblowe typu Agata Meble czy Ikea też mogą zaoferować swoim klientom tego typu rozwiązanie. Dzięki tej współpracy klienci mogą skorzystać z ofert rat 0% podczas zakupów, co czyni te transakcje bardziej przystępnymi i wygodnymi finansowo.

Raty 0% są dostępne zarówno w tradycyjnych sklepach stacjonarnych, jak i w sklepach internetowych. Dzięki nowoczesnym narzędziom oferowanym przez Banki, można sfinansować zakup danego przedmiotu bez wychodzenia z domu. Proces złożenia wniosku kredytowego jest szybki i wygodny, a decyzja kredytowa podejmowana jest zazwyczaj w krótkim czasie. Całą umowę kredytu ratalnego można podpisać online, co pozwala na łatwe i bezpieczne skorzystanie z oferty rat 0%, niezależnie od miejsca, w którym się znajdujesz.

Telewizor, smartfon czyli co poza sprzętami rtv i agd można kupić na raty 0 procent

Zakupy na raty 0% to najczęściej spotykane rozwiązanie przy zakupie takich produktów jak telewizory, smartfony, a także sprzęt AGD i RTV. Warto jednak zauważyć, że tego typu oferty są najczęściej dostępne na przedmioty o umiarkowanej wartości, takie jak:

  • Telewizory
  • Telefony
  • Laptopy
  • Pralki
  • Lodówki
  • Zmywarki
  • Odkurzacze
  • Meble

Chociaż tego typu zakup ratalny jest popularny w przypadku sprzętu RTV i AGD, to niestety tego typu rozwiązanie nie jest powszechnie dostępne przy zakupie samochodów, zarówno nowych, jak i używanych. Jednakże, czasami oferta rat 0 jest spotykana przy zakupie mniejszych środków transportu, takich jak rowery, hulajnogi elektryczne czy małe miejskie skutery. W takich przypadkach, kluczowe jest, aby cena tych produktów nie była zbyt wysoka, co pozwala na rozłożenie płatności na kilka rat bez jakichkolwiek kosztów.

Dlatego, jeśli planujesz większy wydatek na zakup nowego sprzętu, sprawdzenie dostępności oferty rat 0% może być korzystne, zwłaszcza jeśli nie chcesz jednorazowo wydawać dużej sumy pieniędzy.

Korzyści z zakupów na raty 0%

Zakup na raty 0% niesie za sobą kilka kluczowych korzyści, które mogą być istotne dla osób zastanawiających się, jak najlepiej wykorzystać swój budżet.

  • Oszczędność swojego kapitału. Jedną z głównych zalet zakupu ratalnego jest możliwość bezpłatnego rozłożenia wydatku na dłuższy okres, co pozwala na zachowanie płynności finansowej. Dzięki temu nie musisz jednorazowo wydawać dużej sumy pieniędzy, co szczególnie przydaje się, gdy pojawią się niespodziewane wydatki lub chcesz utrzymać odpowiedni poziom oszczędności.
  • Budowanie historii kredytowej. Regularne spłacanie rat w terminie pozytywnie wpływa na Twoją ocenę kredytową. Dobrze prowadzona historia kredytowa może ułatwić Ci w przyszłości uzyskanie większego kredytu, na przykład samochodowego lub hipotecznego. Dla wielu osób jest to istotny argument za wyborem rat 0%.
  • Bez odsetek. Ponieważ raty 0 procent oznaczają brak odsetek, płacisz jedynie za towar. To może być szczególnie korzystne, gdy potrzebujesz spłacić zakup towaru w ratach, a jednocześnie nie chcesz ponosić zbędnych kosztów.
  • Łatwość w zarządzaniu budżetem. Kupowanie na raty 0% może pomóc w lepszym zarządzaniu domowym budżetem, ponieważ spłaty są stałe i przewidywalne. Możesz łatwo zaplanować miesięczne wydatki i kontrolować swoje finanse, wiedząc, że nie zostaniesz zaskoczony dodatkowymi wydatkami.
  • Możliwość zainwestowania pieniędzy przeznaczonych na zakup przedmiotu. Najprostszym sposobem jest umieszczenie środków na koncie oszczędnościowym, które zapewnia stały, choć niewielki, zysk. Kolejną opcją są lokaty bankowe, które oferują wyższe procenty w zamian za zamrożenie środków na określony czas. Można również zainwestować w obligacje, które są bezpiecznym instrumentem finansowym o stałym dochodzie, a jednocześnie mogą przynieść wyższe zyski niż tradycyjne produkty bankowe.
  • Nie naruszamy poduszki finansowej. Dzięki temu możesz wziąć na bez kosztowe raty dany przedmiot, zachowując swoje oszczędności na niespodziewane wydatki lub inne priorytety. To rozwiązanie zapewnia większe bezpieczeństwo finansowe, pozwalając jednocześnie na korzystanie z nowego sprzętu.

Te korzyści sprawiają, że raty prawdziwe 0 są atrakcyjną opcją dla osób, które chcą zachować elastyczność finansową, a jednocześnie korzystać z nowego sprzętu bez konieczności angażowania sporej ilości swojego kapitału.

Pułapki i zagrożenia zakupów na raty 0%

Chociaż raty 0% mogą wydawać się atrakcyjną opcją, warto być świadomym potencjalnych pułapek, które mogą zwiększyć rzeczywisty koszt zakupu.

  • Ukryte koszty. Często cena produktu przy ratach 0% może być wyższa niż przy zakupie za gotówkę. Sprzedawcy rekompensują brak odsetek wyższą ceną towaru. Dlatego zawsze warto porównać ceny w różnych miejscach.
  • Dodatkowe produkty finansowe. Sprzedawcy często próbują sprzedać przy okazji inne produkty, takie jak dodatkowe ubezpieczenie, przedłużoną gwarancję lub inne usługi. Te koszty mogą znacząco podnieść RRSO i sprawić, że raty 0 procent przestają być tak korzystne, jak się wydawało.
  • Krótsze okresy spłaty. Finansowanie może być obarczone krótkim okresem spłaty, co oznacza że wysokość raty będzie wyższa. Jeśli nie jesteś w stanie spłacać większych kwot, może to prowadzić do problemów finansowych.
  • Prowizje i dodatkowe opłaty. Zakup na raty może wiązać się z dodatkowymi opłatami, szczególnie jeśli warunki umowy ulegną zmianie. Na przykład, wydłużenie okresu spłaty może prowadzić do dodatkowych kosztów, które pierwotnie nie były przewidziane w umowie. Kluczowe jest także terminowe spłacanie rat. W przypadku opóźnień, kredyt, który miał być bezpłatny, może przekształcić się w standardowe zobowiązanie z oprocentowaniem. Dodatkowo, opóźnienia mogą generować opłaty karne za nieterminową obsługę, co znacząco podniesie całkowity koszt kredytu.
  • Obniżenie zdolności kredytowej. Korzystanie z każdego kredytu wpływa na Twoją zdolność kredytową, ponieważ każde tego typu zobowiązanie finansowe będzie odnotowywane z Biurze Informacji Kredytowej (BIK). A to z kolei jest brane pod uwagę przez banki przy ocenie Twojej możliwości spłaty innych, większych kredytów, np. hipotecznych. Nawet jeśli kredyt 0% jest spłacany regularnie, może on zmniejszyć maksymalną kwotę, którą bank będzie skłonny Ci pożyczyć w przyszłości.
  • Zakup droższego towaru / wyższej klasy. Często, korzystając z rat 0%, klienci decydują się na zakup towaru o wyższej wartości, niż początkowo planowali. Możliwość spłaty rat może prowadzić do wyboru droższego produktu, co zwiększa całkowity wydatek. Mimo że miesięczna rata może wydawać się niewielka, sumaryczny koszt zakupu będzie wyższy niż początkowo planowany, co może wpłynąć na Twój budżet.
  • Więcej formalności. Zakup w systemie ratalnym wiąże się z większą ilością formalności w porównaniu do zakupu za gotówkę. Oprócz standardowych procedur zakupowych, musisz wypełnić wniosek kredytowy i przebrnąć przez proces decyzyjny. Ten obejmuje również sprawdzenie zdolności kredytowej przez bank, co może wydłużyć czas finalizacji transakcji. Choć możliwość zakupu na raty jest wygodną opcją, trzeba być przygotowanym na nieco więcej biurokracji.

Podsumowując, korzystanie z tej formy finansowania być korzystne, ale tylko wtedy, gdy dokładnie zapoznasz się z warunkami kredytu i upewnisz się, że nie ma ukrytych kosztów. Warto pamiętać, że to, co wydaje się być dobrą ofertą, może w rzeczywistości wiązać się z dodatkowymi opłatami, które zwiększą całkowity koszt spłaty.

Zakup na raty zero procent czy za gotówkę?

Decyzja, czy kupować za swoje własne środki, czy na raty 0%, zależy od kilku kluczowych czynników.

  • Gotówka. Jeśli masz odpowiednie oszczędności, zakup za gotówkę może być prostszy i tańszy. Nie musisz martwić się o terminy spłat ani dodatkowe koszty. Wybór ten eliminuje ryzyko dodatkowych opłat i pozwala na szybsze zakończenie transakcji. Jednak, jednorazowy duży wydatek może uszczuplić Twoje oszczędności i zmniejszyć poczucie bezpieczeństwa finansowego.
  • Raty zero procent. Zakupy poprzez sprzedaż ratalną są korzystne, gdy nie chcesz jednorazowo wydawać dużej kwoty. Rozłożenie płatności na raty pozwala na lepsze zarządzanie budżetem i utrzymanie płynności finansowej. Ważne jest jednak, aby dokładnie sprawdzić warunki oferty i upewnić się, że nie ma takich elementów jak prowizje czy ubezpieczenia. Raty zero procent są również korzystne, jeśli zależy Ci na budowaniu pozytywnej historii kredytowej.

Ostatecznie, każda firma zakupu ma swoje wady i zalety, które warto rozważyć. Decyzja powinna zależeć od Twojej sytuacji finansowej i oczywiście od osobistych preferencji.

Pomimo że nie jestem zwolennikiem zaciągania nieuzasadnionych zobowiązań konsumpcyjnych i staram się unikać kredytów, to kilka razy skorzystałem z zakupów na raty bez oprocentowania. Nawet zupełnie niedawno kupiłem w tej formule ekspres do kawy, ponieważ mój stary sprzęt odmówił posłuszeństwa. Podkreślam jednak, że to jedyne zobowiązanie, jakie posiadam. Jest ono krótkoterminowe (wybrałem płatność na 10 rat) i mogę je spłacić ot tak, od ręki.

Chciałem też sprawdzić, jak wygląda proces uzyskania finansowania online. Z perspektywy czasu mogę przyznać, że jest to wygodne i szybkie. Całe formalności ukończyłem w zaledwie kwadrans, co bardzo mnie zaskoczyło pozytywnie. Proces był prosty, a możliwość zaciągnięcia kredytu bez wychodzenia z domu okazała się bardzo komfortowa. Dzięki temu miałem pewność, że mogę wygodnie i bez zbędnych komplikacji sfinansować zakup ekspresu, nie naruszając swojej poduszki finansowej.

Kupować na raty 0% czy może lepiej przez leasing?

Wiele osób zastanawia się, czy warto kupować na raty czy może zdecydować się na leasing?  Kwestie związane z leasingiem szczegółowo omawiałem w innym artykule i od tamtego czasu nie zmieniłem zdania. Rzuć okiem na tej wpis – Leasing telefonu czy warto? Leasing może wydawać się atrakcyjny, zwłaszcza ze względu na potencjalne korzyści podatkowe. Jednak po dokładnej analizie wychodzi na to, że lepiej skorzystać z rat 0 procent. Są po prostu zdecydowanie bardziej opłacalne.

Leasing jest zazwyczaj droższą formą finansowania, ponieważ na próżno szukać tu ofert typu leasing 100%. Korzyści podatkowe, które mogą wynikać z leasingu, nie zawsze rekompensują wyższe koszty całkowite tego rozwiązania. Dlatego, gdy masz możliwość skorzystania z obsługi ratalnej, to w większości przypadków będzie to dla Ciebie korzystniejsza i mniej kosztowna opcja niż leasing.

Podsumowanie – Kupować za gotówkę czy na raty zero procent?

Zakupy na raty zero procent to atrakcyjna opcja. Zwłaszcza gdy nie chcesz jednorazowo wydawać dużej sumy gotówki i wolisz rozłożyć płatność na dogodne raty. To rozwiązanie pozwala na zachowanie płynności finansowej i budowanie pozytywnej historii kredytowej. Jednak kluczowe jest dokładne sprawdzenie warunków oferty. Jeśli Twoje oszczędności są wystarczające, zakup za gotówkę może być prostszą i tańszą opcją, eliminującą ryzyko związane z kredytem.

Reasumując zdecydowanie warto rozważyć propozycję skorzystania z kredytu 0 procent w porównaniu do innych form finansowania, takich jak leasing, który może okazać się droższy. Ostateczny wybór powinien zależeć od Twojej sytuacji finansowej oraz celów. Niezależnie od tego, którą opcję wybierzesz, pamiętaj, by zawsze dokładnie analizować wszystkie warunki i konsekwencje związane z finansowaniem zakupu.

Na koniec chciałbym zachęcić Was do podzielenia się swoim punktem widzenia na temat zakupów na raty 0%. Czy macie doświadczenia z tą formą finansowania? Czy preferujecie zakupy sprzętów za gotówkę, czy korzystacie z karty kredytowej czy może wygodniej Wam wziąć na raty? Jakie są Wasze przemyślenia w tym temacie? Czekam na Wasze opinie i dyskusję w komentarzach!