Skoro wiesz już jak wygląda konstrukcja samego produktu finansowego, jakim jest leasing, to myślę, że warto pójść o krok dalej. Przybliżę Ci jak będzie wyglądać  proces zawarcia umowy typowej umowy leasingowej od momentu znalezienia przedmiotu, otrzymania oferty leasingowej, po etap obioru przedmiotu finansowania.

Proces realizacji transakcji leasingowej

Proces zawierania umowy leasingu pozwoliłem sobie podzielić na 13 charakterystycznych etapów, które opiszę pod kątem tego, na co należy zawrócić szczególną uwagę oraz oszacuję również jak długo może on trwać. Na wstępie warto też zaznaczyć, że nie każda transakcja będzie składała się ze wszystkich punktów. Niekiedy wycena przedmiotu i proces rejestracji nie będzie wymagany. Dlatego też elementy opcjonalne zostały oznaczone gwiazdką (*).

Wybór przedmiotu finansowania i dostawcy

Pierwszym etapem jest wybór przedmiotu finansowania. Jeśli wczujemy się w rolę leasingobiorcy to powinniśmy sobie założyć, jaki przedmiot i od kogo chcemy nabyć. Zanim podejdziemy do leasingu warto się rozglądać na rynku dostawców, sprawdzić sam przedmiot (jeśli jest taka możliwość), sprawdzić, na jakiej podstawie dostawca będzie nam w stanie sprzedać przedmiot (pełna faktura, faktura vat-marża). Unikajmy dostawców, będącymi osobami fizycznymi – ci nie będą w stanie wystawić faktury.

Zgromadzenie i analiza ofert

Tematem tym szczegółowo zajmę się w osobnym wpisie. Tymczasem w skrócie. Nie bazuj tylko na ofercie finansowania proponowanego przez dostawcę. Żeby była jasność, nie jestem przeciwnikiem finansowania fabrycznego (takie też potrafi być atrakcyjne) np. z salonu samochodowego, ale warto rozważyć inne alternatywy. Warto porównać oferty z 3-4 różnych firm leasingowych i wybrać najbardziej atrakcyjną. Jeśli chcesz sprawdzić lub poznać wysokość Sumy Opłat do umowy skorzystaj z mojego kalkulatora.

Złożenie wniosku i proces decyzyjny

Jeśli wybierzemy już finansującego to wówczas musimy spełnić jego wymogi formalne do złożenia wniosku. U niektórych finansujących wymagane będzie fizyczne podpisanie wniosku leasingowego. U innych z kolei wystarczy przesłać dane z dokumentów tożsamości, numer NIP i dane dotyczące działalności, a sam proces odbędzie się zdalnie. W zależności od przedmiotu finansowania i zastosowanej przez finansującego procedury proces ten trwać może od kilku minut (automatyczna decyzja w obrębie procedury uproszczonej) do kilku dni.

Wycena przedmiotu*

Każdy leasingobiorca przed zawarciem umowy sprawdza czy cena przedmiotu nie odbiega od cen rynkowych, niezależnie od tego czy jest to przedmiot nowy czy używany. Jeśli cena będzie przeszacowana, zarówno w górę jak i dół, może odmówić transakcji. Kiedy finansujemy niestandardowy przedmiot używany inny niż używane auto osobowe lub ciężarowe o DMC do 3,5t (choć i w tej materii znajdą się wyjątki) zazwyczaj finansujący będzie wymagał wyceny przez niezależnego rzeczoznawcę. To leasingodawca zleci wycenę, a kosztami za usługę obarczy przyszłego klienta. Czas realizacji wyceny powinien się zamknąć w ciągu kilku dni roboczych.

Ustalenie kwestii związanych z opłatą wstępną i ubezpieczeniem przedmiotu

Na tym etapie powinniśmy również poinformować finansującego czy zamierzamy wpłacić opłatę wstępną do niego czy też do dostawcy oraz poinformować, z jakiej opcji ubezpieczenia skorzystamy.  Finansujący oczywiście zaproponuje nam ubezpieczenie ze swojego ramienia (komunikacyjne lub majątkowe), ale warto tą ofertę porównać z alternatywnymi sposobami. Wątek ten szczegółowo opiszę w innym wpisie. W skrócie: pamiętajmy, że ubezpieczenie można zawrzeć na zewnątrz, ale zawsze za zgodą leasingodawcy. Składkę możemy też negocjować (zwłaszcza w przypadku komunikacji) – nie wszyscy o tym wiedzą.

Podpisanie umowy

Po uzyskaniu decyzji pozytywnej spotykamy się osobiście z handlowcem celem podpisania umowy leasingu. Podpisanie może odbyć się w siedzibie finansującego lub w dowolnym wskazanym przez klienta miejscu. Sam proces podpisania umowy nie powinien trwać długo.

Wpłata Opłaty Wstępnej

Następnym krokiem jest wpłacenie opłaty wstępnej. Tą można zapłacić zarówno do finansującego jak i do dostawcy. Warto przy tym etapie zwrócić uwagę, że bez zaksięgowanej opłaty wstępnej na koncie (ewentualnie bez potwierdzenia wpłaty ze strony samego klienta i dostawcy) leasingodawca nie ruszy z dalszymi formalnościami. Opłatę wstępną można również opłacić przed podpisaniem umowy. Osobiście jednak odradzam tego typu podejście.

Weryfikacja podpisanej umowy i sprawdzenie statusu OW

Na tym etapie finansujący weryfikuje poprawność podpisanych dokumentów leasingowych oraz sprawdza czy została zaksięgowana opłata wstępna na jego koncie lub na koncie dostawcy (stosowne dokumenty). Póki ten element nie zostanie zatwierdzony proces nie ruszy dalej.

Wystawienie faktury przez dostawcę i jej weryfikacja przez finansującego

Po zweryfikowaniu dokumentów oraz wpłacie Opłaty Wstępnej leasingodawca wystawia zamówienie na fakturę. Na podstawie tego dokumentu dostawca wystawia fakturę i dostarcza ją do finansującego. Bardzo wygodnym rozwiązaniem jest tu faktura elektroniczna, gdyż znacznie przyspiesza obieg dokumentów. Firma leasingowa weryfikuje również poprawność wystawionego dokumentu pod kątem ustalonej wcześniej ceny oraz innych niezbędnych zapisów na fakturze.

Rejestracja przedmiotu*

Jeśli finansujemy przedmiot podlegający rejestracji to firma leasingowa zajmie się wszelkimi formalnościami z tym związanymi. Klient z reguły może wybrać oddział rejestrujący spośród dostępnych u finansującego. Tu uwaga – nie w każdym mieście leasingodawcy mają oddziały rejestrujące. Proces rejestracji powinien się zamknąć w ciągu kilku dni roboczych (pandemia niestety proces ten znacznie wydłużyła). Czas ten może się wydłużyć, jeśli dostawca jest oddalony od rejestratora i zachodzi konieczność wysyłki dokumentów do rejestracji. Jeśli przedmiot nie wymaga rejestracji etap ten jest pomijany.

Ubezpieczenie przedmiotu

W dniu rejestracji przedmiot finansowania musi zostać ubezpieczony na zasadach leasingodawcy. Jeśli skorzystasz z ubezpieczenia wewnętrznego, zasadniczo nie będziesz musiał się martwić o ten etap. Finansujący ubezpieczy przedmiot za Ciebie i wyśle ci fakturę za ubezpieczenie – zazwyczaj z opóźnieniem (nie musisz, więc od razu sięgać do portfela). Można też polisę wrzucić w raty lub zawrzeć ją w opcji wieloletniej na cały okres finansowania. Jeśli zaś skorzystasz z ubezpieczenia zewnętrznego to sam musisz dopiąć ubezpieczenie przedmiotu i przedstawić finansującemu polisę wraz z potwierdzeniem płatności za nią.

Odbiór przedmiotu

Jeśli przedmiot został zarejestrowany i ubezpieczony finansujący uruchamia płatność do dostawcy. W przypadku aut nowych lub dostawców zaufanych niekiedy leasingodawcy dokonują przelewu za podstawie wystawionej faktury przed rejestracją. Następnie klient może odebrać przedmiot finansowania. W większości przepadków klient potwierdza odbiór przedmiotu protokołem zdawczo-odbiorczym. Podpisując go klient potwierdza, że przedmiot spełnia jego oczekiwania i że nie wnosi wobec niego jakichkolwiek zastrzeżeń. Może to zrobić samodzielnie lub za pomocą osoby trzeciej. W tym drugim rozwiązaniu warto pamiętać o stosownym upoważnieniu ze strony samego klienta i/lub firmy leasingowej.

Użytkowanie przedmiotu przez klienta

Po odbiorze przedmiotu klient może użytkować przedmiot na warunkach ustalonych pomiędzy stronami. Warto tu zwrócić uwagę na obowiązki związane z przedmiotem leżące po stronie użytkownika. Więcej informacji na ten temat znajdziesz tutaj.

Oczywiście finansujący w zamian za użytkowanie będzie wymagał od klienta płatności rat leasingowych na podstawie faktur (leasing operacyjny) lub not księgowych (leasing finansowy). Opis tych dwóch rodzajów leasingu znajdziesz tutaj.

Podsumowanie

Cały proces może się zamknąć w ciągu kilku dni roboczych. W bardziej skomplikowanych przypadkach nieco dłużej. Warto mieć również na uwadze, że szybkość finalizacji nie spoczywa tylko i wyłącznie na barkach leasingodawcy. To system naczyń powiązanych. Oprócz leasingobiorcy znaczenie mają również działania: rzeczoznawców, Wydziału Komunikacji, dostawcy, ubezpieczyciela i samego klienta. Jeśli więc chcesz szybko i bezproblemowo zawrzeć umowę leasingu poproś obsługującego Cię handlowca o szczegółowe informacje związane z procesem oraz twoją rolę w tej układance. Jeśli będziesz przygotowany na wszelkie okoliczności i przyłożysz się do procesu, ten na pewno trwać będzie krócej.